Fiche DGCCRF sur le crédit immobilier

Lesfichespratiquesdelaconcurrenceetdelaconsommation
Créditimmobilier
Lescréditsimmobilierssontdesprêtsqui,quellequesoitleurqualificationouleurtechnique,sontconsentis
envuedefinancerlesopérationsci‐dessous:
1)Pourlesimmeublesàusaged'habitationouàusageprofessionneletd'habitation(usagemixte):
a)leuracquisitionenpropriétéoulasouscriptionoul'achatdepartsouactionsdesociétésdonnant
vocationàleurattributionenpropriété;
b)leuracquisitionenjouissanceoulasouscriptionoul'achatdepartsouactionsdesociétésdonnant
vocationàleurattributionenjouissance;
c)lesdépensesrelativesàleurréparation,leuraméliorationouleurentretienlorsquelemontantducrédit
estsupérieurà75000€;
d)lesdépensesrelativesàleurconstruction.
2)L'achatdeterrainsdestinésàlaconstructiondesimmeublesàusaged'habitationouàusage
professionneletd’habitation.
Remarque:Lorsquelesopérationsviséesau1).aetbci‐dessusvisentégalementàpermettrelaréalisation
detravauxderéparation,d'améliorationoud'entretiendel'immeubleainsiacquis,lesprêtsdestinésàles
financerconstituentégalementdescréditsimmobiliers.
1

L'informationpréalable
LesarticlesL.312‐4etsuivantsducodedelaconsommationassurentl'informationetlaprotectiondes
consommateursquirecourentàuncréditimmobilier.
L’informationestassuréeparlapublicitéetl’offrepréalabledecrédit.
Lapublicité
Quelquesoitlesupport,lapublicitéfaite,reçueouperçueenFrancedoitpréciser:
 l'identitéduprêteur;
 lanatureduprêt;
 l’objetduprêt.
Lorsquelapublicitécomporteunouplusieursélémentschiffrés,elledoitaussipréciserladuréede
l'opérationproposéeainsiquelecoûttotaletletauxeffectifglobalannuelducrédit,àl'exclusiondetout
autretaux.
Touteslesmentionsobligatoiresdoiventêtreprésentéesdemanièreparfaitementlisibleetcompréhensible
pourvous.
Deplus,toutdocumentpublicitaireoutoutdocumentd'informationquivousseraremisdoit
mentionnerque:
 vousdisposezd'undélaideréflexionde10jours;
 laventeestsubordonnéeàl'obtentionduprêtetquesicelui‐cin'estpasobtenu,levendeurdoit
vousrembourserlessommesversées.
Estinterditetoutepublicité:
 quiassimilelesmensualitésderemboursementàdesloyers;
 ouquifaitréférence,pourlecalculdeséchéances,àdesprestationssocialesquinesontpas
assuréespendanttouteladuréeducontrat.
L’offrepréalabledecrédit
Valableunmois,elledoitvousêtreadresséegratuitementparvoiepostale.Vousnepouvezl'accepter,c'est‐
à‐direlarenvoyersignée,avant10jours.Cedélaivouspermetdel'étudierattentivementetéventuellement
delacompareravecd'autresoffres.
Ledocumentdoitobligatoirementcontenirtouteslesmentionsnécessairesàvotreinformation:
 lanature,l'objet,lesmodalitésduprêt,notammentcellesquisontrelativesauxdatesetconditions
demiseàdispositiondesfonds;
 unéchéancierdesamortissementsdétaillantpourchaqueéchéancelarépartitiondu
remboursemententrelecapitaletlesintérêts;
 lemontantducréditsusceptibled'êtreconsenti,celuidesesfractionspériodiquementdisponibles,
soncoûttotal,sontaux(tauxeffectifglobalouTEG);
2

 lesstipulations,lesassurancesetlessûretésréellesoupersonnellesexigées,quiconditionnentla
conclusionduprêt(endonnantuneévaluationdeleurcoût);
 unementionsurlefaitquel'emprunteurpeutsouscrireuneassuranceemprunteurauprèsde
l'assureurdesonchoix;
 lesconditionsrequisespouruntransfertéventuelduprêtàunetiercepersonne;
 lerappeldudélaideréflexionduconsommateur(10jours)etledélaidumaintiendel’offreparle
prêteur(30jours).
Attentionauxtauxprogressifsouvariables.
Dansl’hypothèsedetauxvariables,leprêteurdoitvousremettreavecl'offrelesdeuxdocumentssuivants:
 unenoticeexplicativeprésentantlesconditionsetmodalitésdevariationdutauxd'intérêt;
 undocumentd'informationcontenantunesimulationdel'impactd'unevariationdecetauxsur
lesmensualités,laduréeduprêtetlecoûttotalducrédit.
Assuranceemprunteur
Vouspouvezvousassurerauprèsdel’assureurdevotrechoix.
Leprêteurnepeutpas:
 refuserengarantieunautrecontratd'assurancequiprésenteunniveaudegarantieéquivalentau
contratd'assurancedegroupequ'ilpropose.Ildoitmotiversadécisionderefus;
 modifierlesconditionsdetauxduprêtprévuesdansl'offreencontrepartiedesonacceptationen
garantied'uncontratd'assuranceautrequelecontratd'assurancedegroupequ'ilpropose.
Lorsqueleprêteurvousproposed’adhéreràuncontratd'assurancedegroupequ'ilasouscritenvuede
garantirsoitleremboursementtotaloupartieldumontantduprêtrestantdû,soitlepaiementdetoutou
partiedeséchéancesduditprêt,ildoitannexeraucontratdeprêtunenoticeénumérantlesrisquesgarantis
etprécisanttouteslesmodalitésdelamiseenjeudel'assurance.
Toutemodificationapportéeultérieurementàladéfinitiondesrisquesgarantisouauxmodalitésdelamise
enjeudel'assurancevousestinopposablesivousn’yavezpasconsenti.
Lorsquel'assureurasubordonnésagarantieàvotreagrémentetqu’ilnevousledélivrepas,vousdevez
demanderlarésolutiondepleindroitducontratdeprêtdansledélaid’unmois.Aucunfraisnipénalité
d'aucunesortenedoitvousêtredemandé.
Protection
Leprêteurdoitmaintenirl’offredanslesconditionsqu'elleindiquependantuneduréeminimalede30jours
àcompterdesaréceptionparl'emprunteur.
Vousnepouvezaccepterl’offreque10joursaprèssaréception.Sivousn'obtenezpasvotreprêt,lecontrat
d'achatoudeconstructionestautomatiquementannuléettouteslessommesverséesd'avancedoivent
vousêtreintégralementremboursées.
Toutefois,lorsquelesconditionsduprêtsontidentiquesàcellesportéesdanslecontratdevente,lerefusdu
prêtestprésuméêtrefaitdemauvaisefoi.
3

Sil'achatnesefaitpasdansledélaide4moisàcompterdesonacceptation,lecontratdecréditestannulé.
Leprêteuretl’emprunteurpeuventconvenird’undélaipluslong.Danscecasvousnedevrezauprêteur
qu'uneindemnitélimitéeà0,75%duprêtetquinepeutêtresupérieureà150euros.
Siencoursdecontratvouséprouvezdesdifficultésderemboursement
• Vouspouveztoutd'aborddemanderauprêteur,danslecadred'unenégociationamiable,devous
accorderdesdélaisdepaiement.Ilestendroit,danscecas,devousréclameruneindemnité.Celle‐
ciestlimitéeparl’articleL.312‐22ducodedelaconsommation,cependantvouspouvezlanégocier.
• Vouspouvezvousadresseraujuged'instancequialapossibilitédevousaccorderdesdélaisde
paiementquinepourrontpasdépasserdeuxans.
• Sivousnepouvezplusfairefaceàl'ensembledevosdettes,saisissezlaCommissionde
surendettementdevotredépartementenenvoyantvotredossieràlaBanquedeFrance
(cf.fiche"Lesurendettement
Lesurendettement").
Leremboursementparanticipation
Sivouslesouhaitez,vouspouvezdemanderleremboursementanticipé.Toutefois,lecontratdeprêtpeut
interdireunremboursementégalouinférieurà10%dumontantinitial(saufs’ils’agitdusolde).
Lespénalitésnepeuventexcéderlavaleurd’unsemestred’intérêtsurlecapitalrembourséautauxmoyen
duprêt,sanspouvoirdépasser3%ducapitalrestantdûavantleremboursement.
Pourlescontratsconclusàcompterdejuin1999,lespénalitéspourremboursementanticipénesontpas
dueslorsqueleremboursementestmotivéparunchangementdulieud’activitéprofessionnellede
l’emprunteuroudesonconjoint,ledécèsdel’emprunteuroudesonconjointoulacessationforcéedeleur
activitéprofessionnelle.
Larenégociation
L’articleL.312‐14‐1
articleL.312‐14‐1ducodedelaconsommationprévoitquelecontratinitialpeutêtremodifiéparvoie
d’avenant.Cedocumentcomprenduntableaud’amortissementdétailléparéchéance,l’indicationduTEGet
ducoûtducréditcalculéssurlesseuleséchéancesàvenir.Àréceptiondesinformationsl’emprunteur
disposed’undélaideréflexionde10jours.
L’informationencoursdecontrat
Lorsqueletauxd'intérêtduprêtestvariable,leprêteuresttenu,unefoisparan,deporteràvotre
connaissancelemontantducapitalrestantàrembourser.
Pourtoutrenseignementcomplémentaire,reportez‐vousauxtextesapplicablesourapprochez‐vous
deladirection
départementale de la protection des populations (DDPP) ou de la direction direction départementale de la protection des populations (DDPP) ou de la direction
départementale
de la cohésion sociale et de la protection des populations (DDCSPP)
tection des populations (DDCSPP
départementale de la cohésion sociale et de la pro )devotre
département.
Actualisé en septembre 2012
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