micro-credit

47
Le microcrédit : un vecteur de la participation du capital humain
dans la croissance économique
Khalid ROUGGANI
Professeur universitaire à la Faculté Pluridisciplinaire de Khouribga,
Université Hassan 1er Settat, Maroc

48
Le microcrédit : un vecteur de la participation du capital humain
dans la croissance économique
Khalid ROUGGANI
Dans ce papier on va commencer par donner quelques définitions et principes généraux du
fonctionnement du secteur du microcrédit avant de présenter les principaux acteurs et la
situation de ce secteur au Maroc pour terminer par les perspectives à la lecture des derniers
chiffres et des tendances nationales.
I- Définitions et principes généraux
Définitions :
Aux côtés des trois piliers du développement que sont la démocratie, l’éducation et les
infrastructures, la micro-finance est de plus en plus considérée comme un instrument clé pour
la mise en place de stratégies efficaces de lutte durable contre la pauvreté.
La micro-finance se définit par l'offre de services financiers (épargne, crédit, assurance, etc.) à
destination des plus pauvres. Elle s'adresse à des personnes à faible revenu, n'ayant pas accès
aux institutions financières classiques et sans activité salariée régulière.
L’article 2 de la loi n° 18-97 relative au microcrédit définit ce dernier comme étant: « Tout
crédit dont l'objet est de permettre à des personnes économiquement faibles de créer ou de
développer leur propre activité de production ou de service en vue d'assurer leur insertion
économique ».
Activité s’inscrivant en rupture avec les modalités et procédures régissant les crédits
bancaires, le microcrédit constitue un métier à part, faisant appel à des réflexes, à un état
d’esprit et une culture différents de ceux qui animent un banquier classique car le financement
est systématiquement jumelé à un système d’accompagnement, de suivi, d’assistance et de
formation.
Le microcrédit intéresse une cible particulière. Il s’agit d’une population économiquement
défavorisée qui ne peut accéder au circuit bancaire classique.

49
Une population à la recherche de petits prêts pour créer ou développer une activité lucrative.
Une population exerçant une activité génératrice de revenus.
Généralement, le microcrédit cherche à atteindre plusieurs objectifs : Créer des Activités
Génératrices des Revenus qui constituent de plus en plus un vecteur de l’implication du
capital humain dans la participation à la croissance économique ; Concourir à la
modernisation des Très Petites Entreprises ; Faciliter le passage de l’informel au secteur
organisé et Participer à l’effort de bancarisation au niveau national.
Genèse du concept et principes de base :
Le concept a vu le jour au Bangladesh au début des années 70, grâce au Dr Mohamed
YUNUS, qui a lancé le concept et a crée la GRAMEEN BANK qui est la première institution
de micro-finance au monde. D’autres pays ont suivi comme la Bolivie avec la Banco Sol.
L’expérience s’est généralisée à travers le monde. Un sommet International lui a été consacré
à Washington en 1997. Il s’est fixé de toucher 100 millions de familles pauvres à l’horizon
2005. Aujourd’hui, le microcrédit est pratiqué dans quelque 140 pays (développés et sous
développés).
On distingue deux types de microcrédit :
1. Le microcrédit professionnel a été conçu pour favoriser la création de petites
entreprises par des personnes, disposant d’atouts professionnels mais pas des moyens
financiers nécessaires.
2. Le microcrédit social a été créé pour aider à l’insertion sociale et professionnelle de
particuliers démunis. Il est destiné à soutenir des projets personnels, en finançant des
besoins spécifiques tels que l’accès au logement ou à la formation, le retour à
l’emploi.
II- Acteurs du microcrédit
Plusieurs acteurs interviennent dans le secteur du microcrédit :

50
• Les Institutions de Micro-finance (IMF) sont de multiples formes : coopératives
d'épargne et de crédit, ONG, programmes mis en place par des institutions
internationales, banques de micro-finance…
• Au Maroc, les institutions de micro-finance ont un statut associatif, c’est pourquoi on
parle d’associations de microcrédit (AMC).
• Les Banques Commerciales soutiennent des opérations de micro-finance soit
indirectement, en appuyant des IMF existantes par un soutien financier ou une prise de
participation, soit directement, en créant une filiale ou une offre de produits / services
de micro-finance (le downscaling).
• Les Gouvernements et Collectivités Locales sont impliqués dans le développement
de la micro-finance, par la définition de cadres légaux adaptés et de stratégies
nationales de développement durable avec un volet micro-finance, puis par
l'accompagnement des banques centrales, des ministères et collectivités locales.
• Les Compagnies d'Assurances assurent les IMF et leurs portefeuilles et distribuent
des produits de micro-assurance via les réseaux d'IMF.
III- Fonctionnement du microcrédit
On parlera des méthodes de prêts qui existent dans le microcrédit avant de voir les
fondements des taux d’intérêts.
Les méthodologies de prêts :
Les deux modèles de prêts les plus répandus sont les micro-prêts solidaires (ou groupés) et les
contrats individuels :
• Les contrats individuels sont des prêts se rapprochant le plus des prêts classiques :
une personne reçoit une certaine somme d'argent et doit la rembourser souvent dans
des délais relativement courts (quelques semaines ou quelques mois) en prenant en
compte les intérêts. Le montant du prêt est généralement supérieur à ceux des prêts
solidaires.
• Les micro-prêts solidaires sont accordés à un groupe de personnes solidaires pour le
remboursement du prêt. Les défauts de paiement individuels (liés à une maladie ou à
« une mauvaise semaine ») sont ainsi évités et la pression du groupe est une incitation
forte qui freine l'aléa moral.

51
Au Maroc, le système de prêt solidaire est le plus répandu.
Les taux d'intérêt :
Le principe même de la micro-finance, qui consiste à sortir de l'assistanat en donnant aux
individus les moyens de s'autofinancer, implique l'application de taux d'intérêts sur les
emprunts. Par ailleurs, le montant des crédits étant faible et les fréquences de remboursement
rapides (souvent hebdomadaires), les montants à rembourser sont abordables par les clients,
surtout compte-tenu de la productivité de leurs activités génératrices de revenus.
Aussi, les taux d'intérêt des institutions de micro-finance sont élevés car les IMF accordent
beaucoup de prêts de faibles montants que les banques traditionnelles, avec une méthodologie
rigoureuse induisant des coûts d'opération et de traitement plus importants.
Ces taux d'intérêt doivent couvrir : le coût des fonds qui doivent être rétrocédés, le coût
associé au risque de non-remboursement et les frais administratifs et de traitement des
microcrédits (temps passé à sélectionner puis accompagner le client, traitement des demandes
de financement, collecte des remboursements...). On estime que les frais d'exploitation
représentent 25 % du montant moyen du portefeuille d'une IMF.
Les taux d'intérêt sont fonctions :
• De la réglementation locale sur le plafonnement des taux d'intérêt,
• Des frais liés aux activités de micro-finance,
• Du positionnement de l'institution (IMF à vocation sociale ou commerciale),
• Des technologies ou innovations permettant à l'IMF d'accroître sa productivité pour
réduire ses coûts de fonctionnement.
• Le montant du crédit est compris entre 500 et 30.000 DH
IV- Le Microcrédit au Maroc, instrument essentiel de la lutte contre la
pauvreté
Historique :
Au Maroc, les activités de microcrédit ont débuté au milieu des années 1990, sous l'impulsion
de l’Association Marocaine de Solidarité et de Développement, une ONG marocaine.
Le premier prêt fut octroyé en 1993 à une femme.
A la fin des années 1990, la mise en place du programme Micro Start du PNUD a aidé à
l'émergence et au financement de plusieurs autres Instituts de microcrédit.