RAPPORT ANNUEL 2007–2008 COMITÉ CONSULTATIF DU SECTEUR FINANCIER Ce rapport a été préparé

RAPPORT ANNUEL
2007–2008
COMITÉ CONSULTATIF DU SECTEUR FINANCIER
Ce rapport a été préparé
par le Secrétariat général du CCSF
à la
BANQUE DE FRANCE

Ont contribué au rapport annuel 2007–2008 du Comité consultatif du secteur financier :
Rédacteur de la publication : M. Lucien Bernadine, Secrétaire général du CCSF
Rédacteurs : Mmes Christine Bardinet et Laura Torrebruno, Secrétaires générales adjointes du CCSF
Relectures : Mmes Catherine Richard, Françoise Massé
Mise en forme et composition de la publication : Mmes Sylvie Mangeot, Élisabeth Mercier, Florence Raynaud

COMITÉ CONSULTATIF DU SECTEUR FINANCIER – RAPPORT 2007-2008 1
Introduction
Ce troisième rapport annuel du CCSF, qui couvre l’année 2007 et le 1er semestre 2008, porte
sur une période marquée par le premier renouvellement des membres du Comité trois ans après sa
création et par de nouveaux progrès de la concertation dans le secteur financier.
Les travaux du CCSF en matière de relations banques–clients se sont inscrits dans la lignée
des plans d’action de 2004 et 2006. Les conventions de compte de dépôt équipent désormais plus des
trois quarts des clients particuliers des banques. La diffusion des moyens de paiement alternatifs au
chèque s’étend régulièrement. À la suite des travaux du Comité, la loi a joué son rôle en plafonnant
les frais bancaires relatifs aux incidents de paiement et en instaurant un récapitulatif annuel des frais
bancaires qui sera adressé pour la première fois à chaque client de banque en janvier 2009. Un
accord exemplaire a été trouvé dans le cadre du CCSF sur la création d’un service d’aide à la mobilité
bancaire que chaque banque mettra à la disposition de ses clients venant d’une autre banque d’ici au
plus tard fin 2009.
Attaché à favoriser une lutte plus efficace contre l’exclusion bancaire et financière, le CCSF a
piloté la première évaluation de la procédure, mise en place en 2002, du solde bancaire insaisissable
(SBI). Les résultats de cette évaluation apparaissent, dans les limites de l’objectif du SBI, satisfaisants.
De plus, pour développer le crédit responsable, à la demande du ministre de l’Économie, de
l’Industrie et de l’Emploi, le Comité a engagé des travaux importants, qui aboutiront, fin 2008 et
début 2009, à des propositions sur le crédit renouvelable et le regroupement de crédits.
Pour mieux informer et protéger les épargnants qui font des placements financiers, le CCSF a
fait un point détaillé sur la mise en place en France des nouvelles règles européennes résultant
notamment de la directive sur les marchés d’instruments financiers (MIF). Le Comité s’est également
mis d’accord sur des recommandations précises destinées à mieux réguler la publicité des produits
financiers. Il en suivra l’application avec vigilance.
Dans le domaine des assurances, le CCSF a continué d’approfondir différents aspects de
l’assurance automobile et de l’assurance multirisque habitation. Il est ainsi notamment parvenu à un
accord pour renforcer la protection des assurés victimes de dégâts des eaux en cas de sinistres à
répétition. Le Comité a également engagé une concertation élargie sur le fonctionnement de certaines
garanties des assurances complémentaires santé de groupe.
Enfin, le Comité a continué de suivre avec une attention toute particulière l’agenda des
travaux européens dans le domaine des services financiers sur des sujets tels que l’impact pour les
consommateurs, les entreprises et le secteur financier du déploiement de l’espace unique de
paiement en euros (SEPA) et du cadre nouveau de la directive sur les contrats de crédit aux
consommateurs.
Je tiens à nouveau cette année à remercier le Secrétariat Général du Comité, que la Banque de
France met à notre disposition, pour la très grande qualité de son engagement au service des travaux
du CCSF.
Emmanuel CONSTANS
Président du CCSF

COMITÉ CONSULTATIF DU SECTEUR FINANCIER – RAPPORT 2007-2008 3
Sommaire
INTRODUCTION ................................................................................................................................................................................................... 1
SOMMAIRE ............................................................................................................................................................................................................. 3
COMPOSITION DU COMITÉ CONSULTATIF DU SECTEUR FINANCIER AU 30 JUIN 2008 ........................... 5
LISTE DES SIGLES DES ORGANISMES CITÉS DANS LA LISTE DES MEMBRES DU CCSF ....................... 6
1. RENFORCER LA QUALITÉ DES RELATIONS BANQUES–CLIENTS ............................................................... 7
1.1. LA CRÉATION D’UN SERVICE D’AIDE À LA MOBILITÉ BANCAIRE ......................................................................... 9
1.2. L’INSTAURATION D’UN RÉCAPITULATIF ANNUEL DES FRAIS BANCAIRES ..................................................... 14
1.3. LE SUIVI DES PLANS D’ACTION DU CCSF ......................................................................................................................... 14
1.3.1. Le développement des conventions de compte de dépôt ............................................................................................. 14
1.3.2. La diffusion des moyens de paiement alternatifs au chèque ....................................................................................... 15
1.3.3. L’acceptation des moyens de paiement modernes dans la sphère publique ........................................................... 15
1.3.4. L’évolution des tarifs bancaires .......................................................................................................................................... 15
1.4. L’ÉLARGISSEMENT DU CHAMP LÉGAL DE LA MÉDIATION BANCAIRE ............................................................... 16
2. LUTTER CONTRE L’EXCLUSION BANCAIRE ET FINANCIÈRE ........................................................................... 19
2.1. L’EFFECTIVITÉ DU DROIT AU COMPTE ................................................................................................................................ 21
2.2. LES DONNÉES DU BAROMÈTRE DU SURENDETTEMENT ........................................................................................... 22
2.3. LE PLAFONNEMENT DES FRAIS BANCAIRES RELATIFS AUX INCIDENTS DE PAIEMENT
ET LA MISE EN PLACE D’UNE PROCÉDURE INDIVIDUALISÉE .................................................................................. 23
2.4. L’ÉVALUATION DE LA PROCÉDURE DU SOLDE BANCAIRE INSAISISSABLE ................................................... 24
2.5. LE DÉVELOPPEMENT DE LA MICRO-ASSURANCE ........................................................................................................ 26
3. FAVORISER L’EUROPE DES MOYENS DE PAIEMENT .............................................................................................. 29
3.1. L’INFORMATION DU CONSOMMATEUR SUR LE PAIEMENT PAR PRÉLÈVEMENT ........................................... 31
3.2. LA MISE EN PLACE DU VIREMENT EUROPÉEN ............................................................................................................... 31
3.3. LES ENJEUX DU SEPA ET DE LA TRANSPOSITION DE LA DIRECTIVE SUR LES SERVICES DE PAIEMENT 32
3.3.1. L’organisation et la mise en place du projet ..................................................................................................................... 32
3.3.2. L’apport du CCSF .................................................................................................................................................................. 32
3.3.3. L’échéancier des réalisations .............................................................................................................................................. 33
3.3.4. La transposition de la directive européenne sur les services de paiement ............................................................... 34
4. DÉVELOPPER LE CRÉDIT RESPONSABLE ....................................................................................................................... 35
4.1. LE CADRE NOUVEAU DE LA DIRECTIVE SUR LES CONTRATS DE CRÉDITS AUX CONSOMMATEURS 37
4.2. LES REGROUPEMENTS DE CRÉDITS .................................................................................................................................... 37
5. INFORMER ET PROTÉGER LES ÉPARGNANTS EN MATIÈRE DE PRODUITS FINANCIERS........... 43
5.1. LE RAPPORT CCSF–EUROFI SUR LES ENJEUX ET IMPACTS POUR LES ÉPARGNANTS DES TEXTES
EUROPÉENS CONCERNANT LES PLACEMENTS FINANCIERS .............................................................................................. 45
5.1.1. La méthodologie .................................................................................................................................................................... 45
5.1.2. Le contenu du rapport .......................................................................................................................................................... 46
5.1.3. L’avis du CCSF ...................................................................................................................................................................... 51

4 COMITÉ CONSULTATIF DU SECTEUR FINANCIER – RAPPORT 2007-2008
5.2. LA RÉGULATION DE LA PUBLICITÉ DES PRODUITS FINANCIERS........................................................................... 55
5.2.1. Le diagnostic .......................................................................................................................................................................... 55
5.2.2. Des éléments de convergence ........................................................................................................................................... 56
5.2.3. Les engagements résultant de la recommandation ....................................................................................................... 57
5.3. BILAN ET PERSPECTIVES DU PLAN D’ÉPARGNE RETRAITE POPULAIRE (Perp) ......................................... 61
5.3.1. Le bilan du Perp en 2007 .................................................................................................................................................... 61
5.3.2. Des aménagements aux textes régissant le Perp .......................................................................................................... 62
5.4. LES CONTRATS D’ASSURANCE-VIE NON RÉCLAMÉS ................................................................................................. 66
5.4.1. L’information des parties ..................................................................................................................................................... 66
5.4.2. Le versement rapide des sommes prévues aux bénéficiaires des contrats .............................................................. 67
5.5. LE RENFORCEMENT DE L’OBLIGATION D’INFORMATION ET DU DEVOIR DE CONSEIL
DES INTERMÉDIAIRES EN ASSURANCE .............................................................................................................................. 71
5.5.1. Le nouveau cadre juridique ................................................................................................................................................. 71
5.5.2. Le registre ORIAS des intermédiaires .............................................................................................................................. 73
5.5.3. La mise en place du médiateur de la Chambre syndicale des courtiers d’assurance (CCSA) ............................. 73
6. AMÉLIORER LES RELATIONS ENTRE LES ENTREPRISES D’ASSURANCE ET LES ASSURÉS .. 75
6.1. L’ASSURANCE MULTIRISQUE HABITATION ...................................................................................................................... 77
6.1.1. Bilan 2007 de l’assurance multirisque habitation .......................................................................................................... 77
6.1.2. Le nouvel indice INSEE de l’assurance habitation ......................................................................................................... 80
6.1.3. Les litiges relatifs aux dégâts des eaux ............................................................................................................................ 81
6.2. L’ASSURANCE AUTOMOBILE ................................................................................................................................................... 85
6.2.1. Bilan 2007 de l’assurance automobile ............................................................................................................................... 85
6.2.2. L’assurance à l’usage (« Pay as you drive ») .................................................................................................................. 87
6.2.3. L’indemnisation des préjudices corporels ......................................................................................................................... 90
6.3. LE DÉMARCHAGE DES PRODUITS D’ASSURANCE DOMMAGE ............................................................................... 92
6.4. L’ASSURANCE COMPLÉMENTAIRE SANTÉ DE GROUPE ............................................................................................ 93
ANNEXES ............................................................................................................................................................................................................. 95