Projet de fin d`études Pendant plus de quatre siècles, le - Figure B

Projet de fin d’études
Pendant plus de quatre siècles, le métier de banque a été « l’art de faire fructifier
l’argent » et Le secteur bancaire s’est d’avantage attaché à développer les métiers de banque
d’affaires, de marché De capitaux, de banque des entreprises qu’a satisfaire les besoins de la
clientèle des particuliers et élargir son audience.
La déréglementation des marchés, la banalisation des produits, l’avivement de la
concurrence, la plus grande bancarisation des clients et la situation économique difficile amènent
les banquiers à redécouvrir le marché des particuliers et à se redéployer sur ce segment de
clientèle.
Dès lors, il est devenu impératif pour les banques de réorganiser l’offre de service
financier et de s’intéresser davantage aux attentes de leur clientèle. Les établissements de crédit
se sont ainsi fortement implantés sur le marché de l’assurance-vie, sur les quel leurs filiales
occupent aujourd’hui une place de premier rang et sont en concurrence directe avec les assureurs
traditionnels.
Le thème choisi « la bancassurance : contrainte réglementaire et stratégie » s’inscrit
dans une volonté de percer les mystères d’une nouvelle activité qui semblent être une innovation
dans le système financier vu tous les réaménagements qui son développement exige.
L’objet de se mémoire est de montrer que les institutions qui veulent réussir sur ce
nouveau marché auront à faire un effort important de clarification et à définir un positionnement
stratégique
Mohamed Al Mahi
6

Projet de fin d’études
Pour mener à bien notre mémoire sur le développement de la bancassurance au Maroc la
première partie est un aperçu sur le marché bancaire et le marché des assurances marocain afin
de répondre à des questions genre comment et pourquoi de la bancassurance.
Et pour mettre la lumière sur la bancassurance dans une deuxième partie on va présenter
les différents aspects de la bancassurance
Et pour terminé, comme troisième partie on propose une étude de cas de la BMCE Bank
pour donné une description détaillée de cette nouvelle activité au Maroc.
Mohamed Al Mahi
7

Projet de fin d’études
Mohamed Al Mahi
8

Projet de fin d’études
Chapitre I : LA BANQUE
1.1 – Présentation du système bancaire Marocain :
1.1.1 – Historique
L’ouverture des premiers guichets bancaires au Maroc date de la deuxième moitié du 19ème
siècle.
- Avec l'avènement du protectorat français en 1912, des banques commerciales européennes, des
banques d'affaires et des groupes financiers étrangers se sont installées au Maroc. De même, ont
vu le jour des institutions financières marocaines remplissant des fonctions spécifiques et
intervenant dans des domaines particuliers.
- L'exercice de l'activité bancaire, qui n'était régi par aucun texte particulier, a été organisé pour
la première fois en 1943.
- Au lendemain de l'indépendance du Maroc en 1956, les bases d'un système bancaire national
ont été mises en place.
- La Banque du Maroc (Bank al Maghreb) a été instituée le 30 juin 1959 pour se substituer à la
Banque d'Etat du Maroc et assurer la fonction de Banque Centrale.
- En 1967, une loi relative à la profession bancaire et au crédit a été promulguée. Elle a permis
une définition plus précise de l'activité des banques, la délimitation des attributions des autorités
de tutelle et de surveillance et l'institution d'une réglementation plus appropriée. Cette loi
établissait une distinction très nette entre les banques commerciales (ou de dépôts, qui avaient
pour objet d’effectuer des opérations de crédit et recevoir des dépôts à vue) et les organismes
financiers spécialisés (OFS, qui étaient régis par des textes propres et concouraient au
financement de l’investissement et de secteurs particuliers).
- Une nouvelle loi bancaire a été instaurée en 1993 et a introduit un concept nouveau, largement
inspiré de l’expérience internationale, celui de la banque universelle. En vertu de cette loi, les
banques peuvent exercer et commercialiser l’ensemble des produits et services bancaires. Cette
notion annule la spécialisation établie jusque là entre les banques commerciales et les organismes
financiers spécialisés
Mohamed Al Mahi
9

Projet de fin d’études
Le secteur bancaire se caractérise par une forte concentration. Cette concentration se matérialise
par la prédominance des plus grandes banques en termes de parts de marché. Les trois premiers
établissements atteignent plus de 50 % en termes de part du marché.
- Le taux de bancarisation ne concerne encore que le quart de la population totale, mais la moitié
de la population urbaine.
- Près du tiers du réseau bancaire est concentré sur l’agglomération casablancaise.
- Aujourd’hui, le secteur bancaire au Maroc est "essentiellement privatisé" et les quelques
banques publiques qui restent sont en cours de privatisation. Le Maroc a lancé un vaste
programme de réformes économiques qui englobe l'administration publique, le bancaire
financier, le logement et l'enseignement
1.1. 2 – Définition de la banque :
Selon la loi bancaire de 1993 qui régit l’activité bancaire, Sont considérés comme
établissements de crédit les personnes morales qui exercent leur activité au Maroc, quels que
soient le lieu de leur siège social, la nationalité des apporteurs de leur capital social ou de leur
dotation ou celle de leurs dirigeants et qui effectuent, à titre de profession habituelle, une ou
plusieurs des activités suivantes :
−la réception de fonds du public ;
−les operations de credit ;
−la mise à la disposition de la clientèle de tous moyens de paiement ou leur gestion
La nouvelle loi permet aux établissements de crédit d’effectuer des opérations connexes et de
prendre des participations.
1.2 – Cadres juridique et institutionnel de la banque :
1.2.1 – Cadre juridique :
Le marché financier marocain a été profondément réformé autour de trois axes: le
décloisonnement des marchés de capitaux, la libéralisation des opérations financières et la
réforme du cadre réglementaire des banques. Ainsi ont été introduits, dans le cadre de la loi
bancaire de 1993, le désencadrement du crédit, la suppression progressive des emplois
Mohamed Al Mahi
10