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Présentation des principaux acteurs
IMF
Banques
La Poste Tunisienne
Bailleurs de fonds et investisseurs
IMF
La description ci-dessous présente le secteur en décembre 2011, composé de plus de 280 « associations
de microcrédit » (AMC) refinancées par la BTS, et de enda, acteur à part.
Avec le changement réglementaire d’octobre 2011, de nombreux changements sont attendus. D’une
part, les acteurs existants auront à renouveler leur agrément, ce qui implique pour la plupart d’entre eux une
restructuration, voire des fusions. De plus, le montant maximum du microcrédit ayant été revu à la hausse,
une grande partie des activités de financement direct de la BTS pourrait maintenant tomber dans le champ
du microcrédit – la BTS envisage d’ailleurs une réorganisation pour obtenir un agrément microcrédit. D’autre
part, de nouveaux acteurs sont attendus. Le décret-loi ouvrant le champ à de nouveaux types d’acteurs
(sociétés), il est fort probable qu’à moyen terme, plusieurs sociétés développent en Tunisie des services de
microcrédit. Le secteur actuel, tel que décrit ci-dessous, est donc appelé à se transformer dans les mois à
venir.
Les Associations de Microcrédit (AMC)
Ces AMC ont pour activité la gestion du microcrédit mais plusieurs, et notamment les quelques ONG créées
avant la BTS, exercent aussi d’autres activités, telles que de la formation professionnelle. De 6 AMC en
1999, le pays en compte aujourd’hui plus de 280, avec une taille moyenne de 800 emprunteurs actifs. La
BTS assure leur refinancement (à taux zéro) et la couverture de certains coûts opérationnels via l’allocation
de subventions de démarrage et par crédit octroyé. L’exigence de la BTS est que 80% du montant des
échéances échues soit remboursé. En décembre 2010, environ 210 000 clients étaient actifs pour un
montant d’encours de 140 MTND.
L’activité s’est fortement dégradée en 2011, suite à la révolution tunisienne, reflétant les difficultés
économiques rencontrées par les clients, mais aussi les difficultés opérationnelles liées à la faiblesse
structurelle de ces toutes petites associations, et des problèmes de gouvernance liés entre autres à leur
proximité avec l’ancien régime.
Ce système a certes permis une couverture nationale, mais a aussi eu pour effet de limiter le
développement d’une microfinance pérenne (voir p. 32/33 de la Vision Concertée). La Vision Concertée
2011 recommande sa restructuration.
Enda inter-arabe
Représentation locale de Enda Tiers Monde, ONG basée au Sénégal, enda a été fondée en Tunisie en
1990, pour mener des activités de développement urbain et de protection de l’environnement. Elle a introduit
le microcrédit parmi ses activités en 1995 pour s’y spécialiser en 2000. enda obtient l’autorisation du
Ministère des Finances d’octroyer des microcrédits en 2005 avec une autorisation spéciale pour facturer des
taux d’intérêt lui permettant de couvrir ses charges et donc supérieurs au plafond fixé par la loi. Au 31 mars
2012, son portefeuille regroupe 204 805 clients actifs pour un encours de crédits de 113 millions TND. Elle
offre ses services via un réseau de 65 agences opérant dans 206 délégations.
Contact :
Site web : http://www.endarabe.org.tn
Le secteur informel
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Il n’existe pas de données sur ce type de crédit, mais la Vision Concertée 2011 souligne l’importance du
crédit fournisseur, des usuriers et du recours aux amis et à la famille. L’étude Union Européenne 2010
montre que sur un échantillon de 333 personnes, 24% avait un crédit fournisseur, 8% étaient endettés
auprès de parents, voisins ou amis, alors que seulement 8% étaient clients d’une AMC et 5% de enda. Dans
cet échantillon, la part du crédit informel était donc supérieure, en nombre, au crédit formel.
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Banques
La Banque Tunisienne de Solidarité (BTS)
Créée en 1997, la BTS est une banque de dépôt régie par la loi bancaire. L’État est son actionnaire
majoritaire. La BTS est l’un des nombreux intervenants de la politique nationale de soutien à la création
d’entreprise. Ses ressources proviennent principalement de fonds de solidarité étatiques. Le caractère social
de son activité se manifeste au travers de ses taux bonifiés, de l’absence d’exigence de garantie, et d’un
focus sur le financement de la création d’entreprise.
C’est la seule banque réellement impliquée dans le financement de micro et petits projets, via deux types de
financement :
Financement indirect : refinancement des AMC, évoqué plus haut, pour les crédits jusqu’à 5 000
TND.
Financement direct : crédits moyen-terme jusqu’à 100 000 TND (récemment augmenté). Avec le
nouveau cadre réglementaire, qui élève le plafond du microcrédit de 5 000 à 20 000 TND, environ
90% de ces crédits directs pourraient être considérés du champ du microcrédit. En décembre 2011,
le portefeuille direct de la BTS est d’environ 70 000 clients actifs.
La BTS a aussi lancé en 2010 un produit d’épargne, en collaboration avec la Poste, pour inciter les porteurs
de projet à épargner et accumuler la part d’ « autofinancement » requise pour accéder aux crédits BTS. La
portée de ce produit est toutefois très limitée.
Contact :
Mohamed KAANICHE, Président Directeur Général
E-mail : [email protected]
56 Avenue Mohamed V - Tunis 1002 - Tunisie
Tél. : [phone]
Fax : [phone]
Autres banques
Si elles n’interviennent pas directement en microfinance, plusieurs interviennent cependant comme
partenaires financiers de enda, et certaines s’intéressent à la création de sociétés de microcrédit, dans le
cadre du nouveau décret-loi. La BFPME (http://www.bfpme.com.tn) est spécialisée sur le financement de la
PME.
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La Poste Tunisienne
L’Office National des Postes (« la Poste ») joue un rôle crucial dans la diffusion de produits d’épargne, de
par l’étendue de son réseau (1103 bureaux en 2011, dont 53% se situent dans les 14 gouvernorats identifiés
comme prioritaires par le ministère du développement régional), et des conditions tarifaires intéressantes.
Même si la Poste n’est pas typiquement considérée comme un opérateur microfinance, sa gamme de
produits et sa clientèle, différentes des banques, en fait un acteur majeur de la microfinance tunisienne,
spécialisé, pour le moment, dans l’épargne. La Vision Concertée 2011 recommande la réalisation d’une
étude sur son rôle actuel et son rôle possible à l’avenir en termes d’inclusion financière.
En 2010, la Poste enregistrait 4,5 millions de clients à qui elle fournit les services financiers suivants :
comptes courants, comptes d’épargne, paiement de factures, transferts d’argent et mandats, cartes de
paiement (pré et postpayées), assurances et un produit d’investissement. La Poste est aussi le canal de
distribution des transferts sociaux de l’État (retraite, bourses, etc.).
Contact :
Site web : http://www.poste.tn/
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Bailleurs de fonds et investisseurs
Pour éviter les chevauchements et garantir une efficacité maximale des programmes d’aide, les bailleurs de
fonds collaborent efficacement en Tunisie. Leurs initiatives concernent plusieurs niveaux :
Refinancement de enda (agences bilatérales, institutions financières, fonds d’investissement, etc. –
la liste des partenaires financiers de enda est donnée sur son site Internet),
Refinancement de la BTS (Fonds étatiques nationaux, Banque Islamique de Développement ,
FADES),
Mise en place de l’infrastructure de marché (en cours),
Soutien à l’État Tunisien pour le développement et la mise en œuvre du nouveau cadre
réglementaire (notamment Union Européenne), et Agence Française de Développement).
Leur intervention est soit directe, soit indirecte, avec par exemple des appuis budgétaires globaux mais
reposant sur la réalisation de conditions concernant l’évolution de la microfinance.
Un groupe de coordination des bailleurs de fonds est mis en place et comprend en mars 2012 les bailleurs
suivants : AFD, Ambassade de Grande Bretagne, Ambassade des États Unis, Banque Africaine de
Développement (BAD), Banque Islamique de Développement (BID), Banque Mondiale, Banque Européenne
d’Investissement (BEI), CGAP, Banque Européenne pour la Reconstruction et le Développement (BERD),
Fonds Arabe pour le Développement Economique et Social (FADES), Coopération Allemande (GIZ),
International Finance Cooperation (IFC), KfW, Proparco, Programme des Nations unies pour le
Développement (PNUD), et l’Union Européenne.
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