Le Portail Microfinance : Accueil Dossiers thématiques > Tunisie > Présentation des principaux acteurs> Page 1 sur 3 Web Version Présentation des principaux acteurs IMF Banques La Poste Tunisienne Bailleurs de fonds et investisseurs IMF La description ci-dessous présente le secteur en décembre 2011, composé de plus de 280 « associations de microcrédit » (AMC) refinancées par la BTS, et de enda, acteur à part. Avec le changement réglementaire d’octobre 2011, de nombreux changements sont attendus. D’une part, les acteurs existants auront à renouveler leur agrément, ce qui implique pour la plupart d’entre eux une restructuration, voire des fusions. De plus, le montant maximum du microcrédit ayant été revu à la hausse, une grande partie des activités de financement direct de la BTS pourrait maintenant tomber dans le champ du microcrédit – la BTS envisage d’ailleurs une réorganisation pour obtenir un agrément microcrédit. D’autre part, de nouveaux acteurs sont attendus. Le décret-loi ouvrant le champ à de nouveaux types d’acteurs (sociétés), il est fort probable qu’à moyen terme, plusieurs sociétés développent en Tunisie des services de microcrédit. Le secteur actuel, tel que décrit ci-dessous, est donc appelé à se transformer dans les mois à venir. Les Associations de Microcrédit (AMC) Ces AMC ont pour activité la gestion du microcrédit mais plusieurs, et notamment les quelques ONG créées avant la BTS, exercent aussi d’autres activités, telles que de la formation professionnelle. De 6 AMC en 1999, le pays en compte aujourd’hui plus de 280, avec une taille moyenne de 800 emprunteurs actifs. La BTS assure leur refinancement (à taux zéro) et la couverture de certains coûts opérationnels via l’allocation de subventions de démarrage et par crédit octroyé. L’exigence de la BTS est que 80% du montant des échéances échues soit remboursé. En décembre 2010, environ 210 000 clients étaient actifs pour un montant d’encours de 140 MTND. L’activité s’est fortement dégradée en 2011, suite à la révolution tunisienne, reflétant les difficultés économiques rencontrées par les clients, mais aussi les difficultés opérationnelles liées à la faiblesse structurelle de ces toutes petites associations, et des problèmes de gouvernance liés entre autres à leur proximité avec l’ancien régime. Ce système a certes permis une couverture nationale, mais a aussi eu pour effet de limiter le développement d’une microfinance pérenne (voir p. 32/33 de la Vision Concertée). La Vision Concertée 2011 recommande sa restructuration. Enda inter-arabe Représentation locale de Enda Tiers Monde, ONG basée au Sénégal, enda a été fondée en Tunisie en 1990, pour mener des activités de développement urbain et de protection de l’environnement. Elle a introduit le microcrédit parmi ses activités en 1995 pour s’y spécialiser en 2000. enda obtient l’autorisation du Ministère des Finances d’octroyer des microcrédits en 2005 avec une autorisation spéciale pour facturer des taux d’intérêt lui permettant de couvrir ses charges et donc supérieurs au plafond fixé par la loi. Au 31 mars 2012, son portefeuille regroupe 204 805 clients actifs pour un encours de crédits de 113 millions TND. Elle offre ses services via un réseau de 65 agences opérant dans 206 délégations. Contact : Site web : http://www.endarabe.org.tn Le secteur informel http://www.lamicrofinance.org/resource_centers/tunisie/acteurs?print=1 07/02/2013 Le Portail Microfinance : Page 2 sur 3 Il n’existe pas de données sur ce type de crédit, mais la Vision Concertée 2011 souligne l’importance du crédit fournisseur, des usuriers et du recours aux amis et à la famille. L’étude Union Européenne 2010 montre que sur un échantillon de 333 personnes, 24% avait un crédit fournisseur, 8% étaient endettés auprès de parents, voisins ou amis, alors que seulement 8% étaient clients d’une AMC et 5% de enda. Dans cet échantillon, la part du crédit informel était donc supérieure, en nombre, au crédit formel. Haut de page Banques La Banque Tunisienne de Solidarité (BTS) Créée en 1997, la BTS est une banque de dépôt régie par la loi bancaire. L’État est son actionnaire majoritaire. La BTS est l’un des nombreux intervenants de la politique nationale de soutien à la création d’entreprise. Ses ressources proviennent principalement de fonds de solidarité étatiques. Le caractère social de son activité se manifeste au travers de ses taux bonifiés, de l’absence d’exigence de garantie, et d’un focus sur le financement de la création d’entreprise. C’est la seule banque réellement impliquée dans le financement de micro et petits projets, via deux types de financement : Financement indirect : refinancement des AMC, évoqué plus haut, pour les crédits jusqu’à 5 000 TND. Financement direct : crédits moyen-terme jusqu’à 100 000 TND (récemment augmenté). Avec le nouveau cadre réglementaire, qui élève le plafond du microcrédit de 5 000 à 20 000 TND, environ 90% de ces crédits directs pourraient être considérés du champ du microcrédit. En décembre 2011, le portefeuille direct de la BTS est d’environ 70 000 clients actifs. La BTS a aussi lancé en 2010 un produit d’épargne, en collaboration avec la Poste, pour inciter les porteurs de projet à épargner et accumuler la part d’ « autofinancement » requise pour accéder aux crédits BTS. La portée de ce produit est toutefois très limitée. Contact : Mohamed KAANICHE, Président Directeur Général E-mail : [email protected] 56 Avenue Mohamed V - Tunis 1002 - Tunisie Tél. : 00 216 71 795 612 Fax : 00 216 71 891 542 Autres banques Si elles n’interviennent pas directement en microfinance, plusieurs interviennent cependant comme partenaires financiers de enda, et certaines s’intéressent à la création de sociétés de microcrédit, dans le cadre du nouveau décret-loi. La BFPME (http://www.bfpme.com.tn) est spécialisée sur le financement de la PME. Haut de page La Poste Tunisienne L’Office National des Postes (« la Poste ») joue un rôle crucial dans la diffusion de produits d’épargne, de par l’étendue de son réseau (1103 bureaux en 2011, dont 53% se situent dans les 14 gouvernorats identifiés comme prioritaires par le ministère du développement régional), et des conditions tarifaires intéressantes. Même si la Poste n’est pas typiquement considérée comme un opérateur microfinance, sa gamme de produits et sa clientèle, différentes des banques, en fait un acteur majeur de la microfinance tunisienne, spécialisé, pour le moment, dans l’épargne. La Vision Concertée 2011 recommande la réalisation d’une étude sur son rôle actuel et son rôle possible à l’avenir en termes d’inclusion financière. En 2010, la Poste enregistrait 4,5 millions de clients à qui elle fournit les services financiers suivants : comptes courants, comptes d’épargne, paiement de factures, transferts d’argent et mandats, cartes de paiement (pré et postpayées), assurances et un produit d’investissement. La Poste est aussi le canal de distribution des transferts sociaux de l’État (retraite, bourses, etc.). Contact : Site web : http://www.poste.tn/ http://www.lamicrofinance.org/resource_centers/tunisie/acteurs?print=1 07/02/2013 Le Portail Microfinance : Page 3 sur 3 Bailleurs de fonds et investisseurs Pour éviter les chevauchements et garantir une efficacité maximale des programmes d’aide, les bailleurs de fonds collaborent efficacement en Tunisie. Leurs initiatives concernent plusieurs niveaux : Refinancement de enda (agences bilatérales, institutions financières, fonds d’investissement, etc. – la liste des partenaires financiers de enda est donnée sur son site Internet), Refinancement de la BTS (Fonds étatiques nationaux, Banque Islamique de Développement , FADES), Mise en place de l’infrastructure de marché (en cours), Soutien à l’État Tunisien pour le développement et la mise en œuvre du nouveau cadre réglementaire (notamment Union Européenne), et Agence Française de Développement). Leur intervention est soit directe, soit indirecte, avec par exemple des appuis budgétaires globaux mais reposant sur la réalisation de conditions concernant l’évolution de la microfinance. Un groupe de coordination des bailleurs de fonds est mis en place et comprend en mars 2012 les bailleurs suivants : AFD, Ambassade de Grande Bretagne, Ambassade des États Unis, Banque Africaine de Développement (BAD), Banque Islamique de Développement (BID), Banque Mondiale, Banque Européenne d’Investissement (BEI), CGAP, Banque Européenne pour la Reconstruction et le Développement (BERD), Fonds Arabe pour le Développement Economique et Social (FADES), Coopération Allemande (GIZ), International Finance Cooperation (IFC), KfW, Proparco, Programme des Nations unies pour le Développement (PNUD), et l’Union Européenne. Haut de page http://www.lamicrofinance.org/resource_centers/tunisie/acteurs?print=1 07/02/2013