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Épargner, pour quoi faire ?
Objectif pédagogique :
Identifier les freins et motivations des élèves à épargner.
Durée :
Animation conçue en 2 parties, Freins et motivations d'épargner et Apprendre à épargner
1 période de cours par partie
Public :
12-18 ans
Matériel :
Photo-langage par collecte d'images par les élèves ou via le jeu Motus de l'association
PIPSA
Partie 1 Freins et motivations d'épargner
1 Déroulé de l'animation :
Méthode :
Photo-langage par collecte d'images par les élèves ou via le jeu Motus de
l'association PIPSA
Comment chacun voit l'épargne? Qu'est-ce qui me motive et qu'est-ce qui m'empêche
d'épargner ?
Choisir 1 ou 2 pictogrammes par thème et les conserver. Pour ceux qui le souhaitent, les
élèves sont amenés à expliquer en premier lieu les motivations pour épargner et dans un
deuxième temps les freins liés à l'épargne.
Production :
Lister les interventions des élèves lors de la discussion selon :
 les raisons d'épargner ou de ne pas épargner ;
 la motivation ou l'absence de motivation ;
 les freins ou les incitants ;
 la relation, etc.

2 Discussion par rapport aux freins perçus
Objectif :
Démarche de déconstruction des freins en amenant les élèves à s'interroger sur leur bien-fondé et/ou
leur caractère immuable.
Méthode :
Partir des freins identifiés lors de la première partie. S'il n'y en a pas assez, demander aux élèves de
placer un pictogramme qui représente pour eux un frein à l'épargne.
Freins
Comprendre les freins
Actions
Revenus insuffisants
La personne a-t-elle la possibilité
d'améliorer les revenus et/ou de
réduire le coût de certaines dépenses ?
Argent de poche, job étudiant, apprentis,
etc.
Gestion budgétaire pour dégager
une épargne
Échanges de savoirs pour réduire
certains coûts et dépenses.
Cfr. Outil Financité Consommer sans
acheter
Pas besoin d'épargne
Difficultés à trouver une utilité à
l'épargne
Questionnement relatif aux
expériences passées de l'élève
lorsqu'il a fallu faire face à des
dépenses importantes ;
Questionnement quant aux
économies que peut permettre un peu
d'épargne (achat cash plutôt qu'à
crédit, limitation pénalités retard et
frais de rappel, capacité de saisir des
promotions quand elles se présentent,
etc.) ;
Questionnement quant au risque de
vivre sans épargne.
Difficultés d'ordre communicationnel :
la personne n'arrive pas à communiquer
de manière efficace sa conviction
d'utilité de constituer une épargne
Échanges d'expériences
Rendre le projet d'épargne compatible
Lister des envies et besoins des
jeunes à leur stade de vie
Ça ne rapporte rien /
c'est trop coûteux
L'élève ne sait pas que l'épargne peut
lui rapporter quelque chose, pour lui-
même ou pour son entourage :
Explorer les économies que l'épargne
permet de faire, réfléchir au confort
moral lié à une réduction de
l'exposition à certains risques.
Mettre en place une recherche des
meilleurs offres du marché en
termes de rémunération et coûts
faibles. Qu'est-ce que me rapporte
aujourd'hui un compte d'épargne ?
C'est difficile à gérer
L'élève ne sait pas comment articuler
deux comptes en banques, comment
mettre en place les transferts, tenir ses
extraits :
Exercice pratique sur la gestion d'un
compte d'épargne et les virements
Difficulté d'épargner
Émotionnel : la pression sociale pousse
Envisager l'utilité de l'objet à court et

quand l'entourage
survit difficilement ou
fait pression
les jeunes à consommer à tout prix
long terme pour lui permettre de se
donner une perspective
Partie 2 Apprendre à épagner
3 Apprentissages liés à l'épargne
Objectif :
Retirer des apprentissages transmis par des élèves qui ont épargné pendant une période pour
démontrer que des personnes en sont capables.
Méthode :
Possibilité de visionner le film Financité : It's micro but it's huge
Production/apprentissages :
 Épargner n'est finalement pas si difficile ;
 Épargner est extrêmement difficile, au-dessus de nos moyens ;
 Je me sens plus à l'aise dans mes relations bancaires ;
 Je n'y comprendrai décidément jamais rien ;
 Je maintiendrai l'épargne avec ou sans matching ;
 Sans matching, l'épargne n'a pas de sens à mon niveau ;
4 Différentes formes d'épargne
Objectif :
Comment épargner ? (différentes façons)
 Via une banque et un compte d'épargne ;
 Dans une tirelire ;
 Via un groupe de personnes c'est-à-dire l'épargne collective.
Éléments de discussion
points positifs /
intérêt à le faire
points négatifs /
risque à le faire
Épargner dans
des enveloppes,
sous son matelas
 Plus facile à gérer, plus
visuel ;
 flexible (on peut reprendre
son argent quand on veut)
 L'argent est très facilement
accessible ;
 fait perdre de l'argent (à cause du
taux d'inflation)

Épargne dans
des banques :
 Sûr ;
 rapporte des intérêts (NB tx î
sous le tx inflation) ;
 flexible (on peut reprendre
son argent quand on veut)
 tentation grande de reprendre son
argent ;
 fait perdre de l'argent (à cause du
taux d'inflation)
 il faut gérer les comptes et
transactions
Épargne auprès
d'un groupe de
personnes :
 Peut rapporter des intérêts ;
 Permet que son épargne
servent à d'autres ;
 flexible (on peut reprendre
son argent quand on veut)
 risque de ne pas récupérer son
argent ;
 l'argent est plus difficilement
accessible ;
 La pression du groupe nous
oblige à être constant dans
l'épargne.
5 Aller plus loin :
Projet collectif
Proposer aux élèves de gérer une épargne sur une année scolaire en vue d'un projet collectif
(excursion, projet culturel, économique, etc.) ou d'un projet individuel identifié par chaque élève.
L'épargne collective comme pratique différente à découvrir:
 Plus facile d'épargner ensemble que seul à la banque (pression du groupe qui attend
l'épargne)
 Pouvoir épargner quand c'est possible en ayant accès à son épargne à tout moment et en
étant sûr de récupérer cet argent (pas de risque). Ou différentes épargnes dont une à laquelle
je n'ai pas accès facilement sinon la tentation est trop grande.
 L'épargne sert la communauté (mes amis, voisins...) plutôt que les banques (concept de
solidarité);
 L'épargne collective permet d'avoir accès à de petits crédits avec souplesse (choisir son
taux d’intérêt et sa durée de remboursement)
La pression sociale "force" les personnes à épargner ou à rembourser.
Quelques exemples de pratiques en Belgique : plus d'infos via ce lien
Tontine
Communauté
autofinancée (CAF)
Coopérative (Crédal, AIES,
etc.)
Épargne
obligatoire chaque
mois
non obligatoire chaque
mois mais conseillé
non obligatoire chaque mois
mais conseillé
Montant à
épargner
somme fixe, égale
entre tous les
membres
le prix de la part (définie
entre les groupes)
50€ par ex. par mois

Crédit
interne ou
externe
uniquement en
interne
uniquement en interne
mais parfois en externe
interne ou externe
Délai avant
d'emprunter
Pas d'emprunt,
seulement la cagnotte
de l'épargne en
fonction de son ordre
de passage (choisi
entre membres ou par
tirage au sort)
dès la première séance
Après x mois (une fois la
coopérative créée)
Montant
emprunté
Pas d'emprunt. 100 %
de la cagnotte
pas plus de 4 fois son
dépôt ; 40 % max du total
du fonds
Non défini
Pour quel
type d'achat
emprunter?
Pas d'importance, la
plupart temps pour
monter un projet ou
retour au pays
Pour tous types de projets
monter son affaire
Risque
+++
De perdre son
épargne (une
personne part avec la
cagnotte)
+
qu'une personne ne
rembourse pas son
emprunt mais risque
limité car supporté par
l'ensemble du groupe et
éventuellement payé par
les bénéfices antérieurs
+
qu'une personne ne rembourse
pas son emprunt
très peu de risque car supporté
par la coopérative (formé de
l'épargne de l'ensemble du
groupe et éventuellement payé
par les bénéfices antérieurs