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UNIVERSITE DE TUNIS
INSTITUT SUPERIEUR DE GESTION
MEMOIRE DE MASTER PROFESSIONNEL
SPECIALITE
INGENIERIE FINANCIERE
Cartographie des risques opérationnels au sein des banques
tunisiennes
Cas de la Banque de l’Habitat (BH)
EL HARTANY AHMED
SOUS LA DIRECTION DE:
M. BEN SASSI MOUNIR MAITRE DE CONFERENCE, ISG DE TUNIS
M. MOUMNI ABDELHAFIDH, RESPONSABLE DU CONTROLE PERMANENT RESEAU, BANQUE DE
L’HABITAT
BANQUE DE L’HABITAT (BH)
ANNEE UNIVERSITAIRE 2018/ 2019

Cartographie des risques opérationnels au sein des banques tunisiennes : cas de la Banque de l’Habitat (BH) ISG
Remerciement
Avant tout, je remercie ALLAH LE TOUT PUISSANT de m’avoir donné la force, le
courage et la capacité physique et intellectuelle pour réaliser ce mémoire.
Je tiens à exprimer ma profonde gratitude et mes sincères remerciement à
Mon encadrant universitaire M. BEN SASSI MOUNIR pour son encadrement exemplaire,
pour ses conseils, sa disponibilité et son esprit de collaboration tout au long de la
rédaction de ce travail, amis aussi pour ses précieux conseils.
J’exprime mes sincères remerciement à mon encadrant M. MOUMNI
ABDELHAFIDH au sein de la Banque de l’Habitat pour le soutien qu’il m’a apporté
tout au long de mon stage, pour ses précieux conseils, son amabilité et pour tous
les conseils et les informations qu’il m’a dispensé et surtout pour sa patience afin
que ce stage se passe dans les meilleurs conditions.
Je suis hautement reconnaissant à tout le personnel du département direction
contrôle opérationnel des procédures internes de la Banque de l’Habitat.
Je tiens aussi à remercier tous les chefs d’agence qui ont été interviewé lors de
notre enquête et surtout pour leur patience.
De même, je tiens à remercier aussi, tous les professeurs et responsables que j’ai
contacté au cours de mes recherches en mastère.
Ainsi je remercie toute l’équipe pédagogique de l’institut supérieur de gestion de
Tunis.
Je voudrais aussi exprimer ma reconnaissance envers les membres de jury qui
me font le grand honneur d’évaluer ce travail.

Cartographie des risques opérationnels au sein des banques tunisiennes : cas de la Banque de l’Habitat (BH) ISG
Dédicace
Je dédie ce travail à :
Mon père EL HARTANY Mohammed Salem qui n’a jamais cessé de me soutenir,
m’assister et m’encourager tout au long de mon carrière, aucun mot ne serait
assez signifiant pour témoigner de l’étendue des sentiments que j’éprouve à son
égard.
Ma mère EL TELMOUDI Fatimetou qui fait mon bonheur, merci tout simplement
d’être là…
Mes frères Houme, Hamoud et Adama, ma sœur Salka.
Qui m’ont soutenue et qui m’ont encouragé au cours de l’élaboration de ce travail.
A mes vraies amies Haimoud Hademine et Oumar Abdel Rahman.
Mes amies de classe BEN MANSOUR AYMEN,BOURAOUI AHMED, KHALIL ERIGE
…. que j’ai eu l’honneur de les connaitre.
Merci à tous et à toutes de près ou de loin.

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Liste des tableaux
Tableau n°1 : renseignements généraux sur la BH……………………………………..……………….44
Tableau n°2 : les chiffres clés de la BH au 31/03/2019 en DT………………………………………46
Tableau n°3 : le produit net bancaire annuel en mD…………………………………………………….53
Tableau n°4 : les tapes de l’identification du processus………………………………………………..60
Tableau n°5 : identification des RO liés à la réception de la demande de
crédit….…..............................................................................................................................................................61
Tableau n°6 : identification des RO liés à l’étude du
dossier……………………………….................................................................................................................…..62
Tableau n°7 : identification des RO liés à la prise de décision……………………….................. ..63
Tableau n°8 : identification des RO liés à la mise en place du crédit…………….….........………63
Tableau n°9 : identification des RO liés au déblocage du
crédit…………………..…….......................................................................................................................……….64
Tableau n°10 : les criticités des RO liés à l’étape n°1 du processus d’octroi de crédit et les
références des risques…………..……………………………………….………………………………………….69
Tableau n°11 : les criticités des RO liés à l’étape n°2 du processus d’octroi de crédit et les
références des risques………………………………………………………………………………………………70
Tableau n°12 : les criticités des RO liés à l’étape n°3 du processus d’octroi de crédit et les
références des risques………………………………………………………………………………………………71
Tableau n°13 : les criticités des RO liés à l’étape n°4 du processus d’octroi de crédit et les
références des risques……………………………………………………………….………………………….…..72
Tableau n°14 : les criticités des RO liés à l’étape n°5 du processus d’octroi de crédit et les
références des risques…………………………………………………………………………………………..…..73
Tableau n°15 : les criticités des RO liés à l’étape n°6 du processus d’octroi de crédit et les
références des risques………….…………………………………………………………………………………...74
Tableau n°16 : les criticités des RO liés à l’étape n°7 du processus d’octroi de crédit et les
références des risques…………………………………………………………………………………...………….75
Tableau n°17 : les riticités des RO liés à l’étape n°8 du processus d’octroi de crédit et les
références des risques………………...................…………………………………………………………………76
Tableau n°18 : les criticités des RO liés à l’étape n°9 du processus d’octroi de crédit et les
références des risques………………………………………………………………………………………………77

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Tableau n°19 : la hiérarchisation des RO liés au processus de crédit.......................................78
Tableau n°20 : l’évaluation du dispositif de contrôle des risques mise en place par la
banque……………………………………………………………………………………………………….……….……81