revenu disponible

Septembre 2010
Première partie : Ménages et consommation
(composée de 2 chapitres)
Titre du 1er chapitre
Notions essentielles
Comment les revenus et les prix influencent-ils Revenu disponible, consommation,
le consommateur ?
épargne, pouvoir d’achat
Objectifs du chapitre :
 Montrer que le revenu disponible se répartit entre consommation et épargne et qu’il existe
plusieurs formes d’épargne. (I)
 Montrer que la consommation des ménages dépend à la fois du niveau de leur revenu et
du prix des biens. Montrer l’intérêt d’utiliser les élasticités. (II)
 Mettre en en évidence le rôle de l’évolution du pouvoir d’achat sur la structure de la
consommation des ménages. (III)
I] Le revenu disponible se répartit entre consommation et épargne et il existe
plusieurs formes d’épargne.
A/ Du revenu primaire au revenu disponible
1/ Qu'est-ce qu'un revenu ?
Document 1 : Depuis John R. Hicks (1904-1989, RU, prix Nobel 1972), « le revenu d’un
agent économique pendant une période est égal au maximum qu’il pourrait consommer
pendant cette période sans s’appauvrir ».
Document 2 : Le patrimoine est l’ensemble des avoirs et des dettes. Le patrimoine des
ménages (hors entrepreneur individuel) comprend les logements et le patrimoine financier. Il
ne comprend pas les biens durables (voitures, meubles, appareils ménagers…)
 Que signifie « sans s’appauvrir » dans la définition du document 1 ?
 Distinguez un flux d’un stock
 Donnez des exemples de revenus
Complétez le texte ci-contre avec les termes : patrimoine, stock, flux : le revenu est un
……………………… de ressources monétaires ou en nature perçues par un agent
économique au cours d’une période, sans diminution de son ……………………….. Par
contre, le patrimoine défini comme l’ensemble des biens qu’un agent économique possède à
un moment donné est un ………………... Selon la définition de Hicks, un ménage qui se
procure des ressources en revendant ses meubles, ses bijoux..., ne perçoit donc pas un revenu
car il s’appauvrit en diminuant son patrimoine.
2/ Que sont les revenus primaires
Doc : En contrepartie de leur participation à l’activité économique, les ménages reçoivent des
revenus qualifiés de primaires, rémunérant les facteurs de production, travail et capital. Ces
revenus primaires des ménages comprennent :
– la rémunération des salariés, c’est-à-dire tous les versements effectués par les employeurs
au titre de la rémunération du travail (salaires et traitements nets, cotisations sociales
salariales et patronales, avantages en nature…) ;
– les revenus du patrimoine (ou de la propriété) : dividendes, intérêts, loyers, fermages,
métayages ;
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– les revenus de l’entreprise individuelle, qui sont des revenus mixtes, puisqu’ils rémunèrent à
la fois un travail et un capital.
Dictionnaire de SES, dir. C.-D. Échaudemaison, Nathan.
 Quelle est l’origine des revenus primaires (Document ci dessus) ?
 Complétez : Revenu primaire = revenu du ……………………………..……….. +
revenu du ………………………….. + revenu…………………………
3 / Les revenus de transferts issus de la redistribution
Doc : Pour connaître les revenus disponibles pour la consommation et l’épargne, il faut
prendre en compte les opérations de redistribution, donc les transferts négatifs ou positifs qui
affectent les revenus primaires : on soustrait les prélèvements obligatoires (impôts directs et
cotisations sociales) et on ajoute les prestations sociales (vieillesse, santé, famille, emploi…).
Ces prestations constituent des revenus de transfert ou revenus indirects ou sociaux, c’est-àdire des revenus qui sont la contrepartie de droits reconnus par la société (par exemple, le
droit à la santé).
Dictionnaire de SES, dir. C.-D.
Échaudemaison, Nathan.
 Trouvez des exemples pour chacune des prestations sociales évoquées dans le
document ci-dessus.
Vieillesse :
Santé :
Famille :
Emploi :
 Trouvez des exemples des exemples d’impôts directs payés par les ménages.
4) Le revenu disponible
Définition de l’INSEE : Le revenu disponible des ménages au sens de la Comptabilité
nationale couvre les revenus de la population dans leur intégralité. Il fait la somme des
revenus du travail, des revenus de la propriété et des revenus de transfert de l’ensemble
des ménages. Il peut être brut ou ajusté selon la prise en compte, ou non, des services
collectifs individualisables et des prestations en nature.
Complétez : Revenu disponible du ménage = …………………………… + Revenus de
transfert – ……………………………. (impôts directs et cotisations sociales)
 Les prélèvements obligatoires (impôts + cotisations) sont-ils de l’argent perdu
pour les ménages ?
Synthèse à compléter avec les termes suivants : revenus de transferts, disponible, risques
sociaux, salariés, retraites
Les revenus des ménages dépendent du type d’activité de leurs membres, de la taille du
ménage et de son exposition aux différents risques sociaux. En effet, une première partie des
revenus des ménages provient de l’activité ……………………………….………… ou
indépendante de leurs membres. On parle de revenus d’activités. Ils sont de trois ordres
différents, selon que l’actif est salarié ou indépendant. L’ensemble des salaires représente 70
% de l’ensemble des revenus primaires bruts des ménages en France en 2006, alors que les
revenus des indépendants ne représentent que 20 %. (Les 10 % restants correspondent aux
revenus de la propriété ; ils ne sont donc pas des revenus issus de la production : loyers,
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dividendes, intérêts perçus par les propriétaires de logements loués à un tiers, épargne et
actions.) Mais ces revenus d’activités ne recouvrent pas la totalité des ressources des
ménages. Il faut encore y ajouter les ………………………….…………….. versés par les
organismes de Sécurité sociale de retraite, chômage, maladie, logement et famille... Ces
revenus sont légitimement perçus par tout citoyen qui rencontre un de ces
…………………………….définis et dont l’octroi est encadré par la loi. Les allocations
chômage versées par les Assedic aux ayants droit sont celles parmi les revenus de transferts
qui ont le plus augmenté ces dix dernières années, mais ce sont les pensions
………………………………..……….……… qui pèsent le plus lourd dans l’ensemble des
revenus de transferts en 2005 : 48 %. En moyenne, ces revenus de transfert représentaient 7 %
des revenus ……………………….……………… des ménages, c’est-à-dire les revenus
primaires desquels on a déduit les prélèvements obligatoires et rajouté les revenus de
transfert.
B/ Le revenu disponible se répartit entre consommation et épargne
1/ Qu’est ce qu’un ménage ?
Document 1 : un ménage, au sens statistique, est défini comme l’ensemble des occupants
d’une résidence principale, qu’ils aient ou non des liens de parenté. Un ménage peut ne
comprendre qu’une seule personne. Ne font pas partie des ménages les personnes vivant dans
des habitations mobiles (y compris les mariniers et les sans-abri), ni la population des
communautés (foyers de travailleurs, maisons de retraite, résidences universitaires, maisons
de détention...). INSEE, TEF 2010
À quels termes parmi la liste suivante : « ménage complexe », « parenté », « couple », «
ménage », « famille » renvoie chaque définition :
 Union maritale de fait, légitime (marié) ou non : ...
 Ensemble des occupants d'un même logement, quels que soient les liens qui les unissent (cet
ensemble peut se réduire à une seule personne) : ………………
 Ménage constitué de plus d'une famille et de plus d'une personne : plusieurs familles,
famille(s)
avec
personne(s)
isolée(s)
ou
ménage
de
personnes
isolées
………………………………….
 Partie d'un ménage comprenant au moins deux personnes et constitué soit d'un couple
(légitime ou non) et, le cas échéant, de ses enfants célibataires eux-mêmes sans enfant, soit
d'une personne sans conjoint et de ses enfants célibataires eux-mêmes sans enfant (famille
monoparentale) :…………………………..
 Ensemble des relations définies par la filiation et par l'alliance ou ensemble des personnes
considérées comme parents pour un individu donné :…………………………
2/ Qu’est ce que la consommation des ménages ?
Document : La plus grande partie du revenu va servir à acquérir un ensemble de biens et
services destinés à la satisfaction des besoins. L’autre partie sera mise en réserve et constitue
l’épargne des ménages. Par ailleurs, la consommation se caractérise par la destruction
immédiate ou progressive des biens et services utilisés. En effet, certains biens sont détruits à
la première consommation (biens non durables), alors que d’autres peuvent être utilisés
plusieurs fois jusqu’à leur usure (biens durables). Comme beaucoup d’autres définitions,
celle de la consommation est arbitraire ; Elle inclut les dépenses de santé non remboursées
par les administrations publiques, mais ne comprend ni les achats de logement et les
grosses réparations dans les logements qui sont considérés comme des investissements,
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ni le paiement des impôts et des cotisations sociales qui sont des prélèvements
obligatoires. Les achats d’actions sont considérés comme des opérations d’épargne. La
plupart des biens et services consommés sont achetés et correspondent à des consommations
marchandes. Cependant, d’autres consommations sont dites non marchandes car elles ne
s’échangent pas sur un marché : il s’agit de l’autoconsommation et des services collectifs
fournis par les administrations publiques.
J. Bouchoux, Fichier SES 2de, Bréal, 2000.
 Pourquoi les ménages consomment-ils des biens et des services (doc. ci-dessus) ?
 Donner des exemples de consommation qui aboutissent à la destruction finale
d'un bien et à la destruction partielle pour compléter le tableau ci-dessous :
Destruction totale
Destruction partielle
 Compléter le texte ci-dessous avec les termes « biens durables » et biens non
durables » :
Les biens qui sont détruits totalement lors de l'activité de consommation sont
des ………………………………………………………………. En revanche, on appelle
…………………………………………… les biens dont la destruction s'effectue sur une
période assez longue.
 Comment s'appellent les biens et services utilisés par une entreprise et détruits au
cours du processus de production) ? ………….
 Indiquer si les consommations suivantes sont des consommations finales ou des
consommations intermédiaires :
Exemples
Consommations finales ou consommations
intermédiaires ?
Utilisation d'essence par un chauffeur de
taxi
Utilisation d'essence par une famille pour
partir en vacances
Utilisation de sucre par une mère de
famille pour faire un gâteau
Utilisation de sucre par un pâtissier
 Le revenu d’un ménage sert-il uniquement à sa consommation ?
3/ Le crédit, ressource ou revenu ?
a) Des ressources au-delà du revenu disponible…
Qu'est-ce que le crédit ? Le crédit est une somme d'argent prêtée par le créditeur (une
banque par exemple) à l'emprunteur. Les intérêts représentent le coût que doit payer
I’emprunteur en contrepartie de la somme mise à sa disposition ; ils s'ajoutent au
montant emprunté. Le taux effectif global (TEG) est le taux d'intérêt annuel tous frais
compris, qui correspond au coût réel du crédit
Barrez les termes inexacts : Le débiteur / le créditeur ou créancier est celui qui est
endetté, le débiteur / le créditeur ou créancier étant celui qui a prêté de l’argent.
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



Quel est le montant du crédit et celui des mensualités ?
Pendant quelle durée l'emprunteur devra-t-il payer des mensualités ?
À votre avis, à quoi sert I'assurance qui est proposée en option ?
Quelle est la somme totale que I'emprunteur devra rembourser, assurance
comprise ?
 Au regard du coût de ce crédit, quel peut être le risque de cette ressource
financière pour les ménages ?
b) Les motifs et risques de sur endettement
 Les deux motifs les plus fréquents d’endettement ?
 Les trois causes les plus fréquentes de surendettement ?
 Les deux solutions pour sortir du surendettement ?
Synthèse à compléter avec les termes suivants sur endettement, d’endettement, revenus,
trop, intérêts, longue, crédit, épargne.
Le crédit facilite la dépense en ce qu’il desserre la contrainte budgétaire : il permet d’anticiper
de gros achats en répartissant leur financement sur une …………………. période. Pour
acquérir un logement, un ménage peut, par exemple, attendre de se constituer une épargne
préalable, mais il devra attendre que cette épargne soit suffisante pour acheter et habiter le
logement souhaité. Grâce au ………………….……………….……….., le même ménage
peut acquérir et habiter le logement souhaité sans attendre d’avoir constitué
…………………….……………… nécessaire. Il s’endette et au lieu d’épargner au préalable,
il rembourse ensuite, pendant 10 ou 20 ans (voire davantage), l’argent prêté et les
………………………….. du crédit. Le crédit permet donc d’accélérer la consommation (et
l’investissement en logement) des ménages qui ont suffisamment de revenus pour pouvoir
s’endetter. Le crédit est un instrument efficace pour améliorer le mode de vie des ménages.
Mais la consommation à crédit n’est pas sans danger. Le niveau d’endettement acceptable
dépend des …………………………….………………… futurs prévisibles du ménage, et il
faut donc veiller à ne pas dépasser sa capacité ……………………………………………..,
c’est-à-dire à ne pas se mettre en situation de ne pas pouvoir faire face aux dépenses
courantes, à cause de mensualités de remboursement d’emprunt …………………….
importantes. En cas d’endettement excessif ou d’accident de la vie, un ménage peut basculer
dans le …………………………………………. ne plus parvenir à faire face ni à ses dépenses
courantes, ni au remboursement de ses dettes.
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4/ Consommer ou épargner son revenu disponible ?
a) Qu’est ce que l’épargne ?
 Complétez avec les termes : consommation, plus, consommer, revenu.
……………. ................................ + Crédit = Placements non financiers
…………………..………….……. Placements financiers
Revenu – …………………………………..……. = Épargne ; l’épargne est donc définie
comme la partie du revenu qui n’est pas ……………………………………………
b) Les déterminants de l’épargne
Le taux d'épargne est la part du revenu disponible d'un ménage consacrée à l'épargne. Si on
note l'épargne S (pour saving en anglais), ce taux se calcule ainsi: S/RD.
 Faites une phrase donnant la signification du chiffre entouré dans le graphique cidessus.
 Comment varie le taux d'épargne : en fonction de l'âge ? Expliquez.
 Quelle situation particulière concernant l'épargne des moins de 30 ans est mise en
évidence dans le graphique ci-dessus?
 Pourquoi les 40-49 ans 50-59 ans 60-69 ans épargnent-ils autant ?
Doc : Au 3ième trimestre 2009, le taux d'épargne des ménages a atteint des sommets (17% des
revenus). Son niveau le plus élevé depuis 2002, une particularité très française par
comparaison avec la Grande Bretagne (environ 4%) ou le Canada (2%). Les explications de
David Thesmar, économiste français, membre du Conseil d'analyse économique (CAE). [...]
Pourquoi le taux d'épargne des Français a-t-il encore augmenté en 2009? D abord à cause de
la crise économique. C'est ce que l'on appelle l'épargne de précaution ou I'instinct de survie...
Quand vous sentez que le chômage vous pend au nez, vous avez tendance à vous constituer un
petit matelas, pour faire face au cas où. C'est mécanique. Dans des moments de forte
incertitude, on constate une poussée des comportements conservateurs. En 2009, les enquêtes
de confiance ont été très mauvaises. [...] Les Français ont aussi profité d'une augmentation de
leur pouvoir d'achat pour remplir Ieur bas de laine. Oui. Cette année, l'État a distribué des
revenus supplémentaires (aides et transferts sociaux), via le dispositif Scellier ou la prime à la
casse. Ce surplus a été stocké en partie. D'autres facteurs ont joué. L’épargne a été
particulièrement rémunératrice. En ce début d'année, comme les banques ne se faisaient plus
confiance entre elles, les Français ont bénéficié de taux d’intérêts très élevés (dépôts à terme).
Enfin, il ne faut pas négliger le fait que quand l'État s'endette beaucoup, les gens anticipent
une augmentation d'impôt future et s'y préparent. La dette explose, les Français ont
conscience qu’ils vont un jour payer la facture.
Le Journal du Dimanche, 2 janvier 2010.
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 Comparez le taux d'épargne des Français et celui des Britanniques à l'aide d'un
coefficient multiplicateur.
 Quels sont les quatre facteurs qui expliquent Ie niveau relativement élevé du taux
d'épargne des français ?
3/ Plusieurs formes d’épargne
 Complétez le tableau ci-dessous en mettant le nom des revenus engendré par chaque
type de placement.
Placement
Revenu
Placement
Revenu
Immeuble
Obligation
Livret
Action
[Action : part du capital d’une société cotée et Obligation : titre représentatif d’une créance
sur une société ou sur un État.]
 Comment peut-on gagner de l’argent avec une action ? Dans quel cas s’agit-il d’un
revenu ?
Document : Si le CAC (cotation assistée en continue) 40 affiche un gain de 23,1 % depuis le
1er janvier, peu de Français ont profité de l’embellie boursière. Toujours allergiques aux
placements risqués, la plupart ont privilégié, en 2009, les produits d’épargne les plus sûrs,
Livret A et assurance-vie en tête. Selon le ministère de l’économie et des finances, 8,1
millions de livrets ont été ouverts entre janvier et avril. Mais, si les encours ont bondi au
premier trimestre, le mouvement s’est inversé en cours d’année. Entre mai et novembre, les
retraits ont été supérieurs de 7 milliards d’euros aux dépôts. Pour Fabien Vrignon, directeur
Bourse chez Cortal Consors, « ce retournement s’explique par la chute de la rémunération du
Livret A, liée à la baisse des taux d’intérêt et au recul de l’inflation ». De 4 % en janvier, le
rendement est passé à 2,5 % en février, puis à 1,75 % en mai et à 1,25 % en juillet. Cette
inversion a principalement bénéficié à l’assurance-vie, l’autre placement « chouchou » des
Français, moins liquide mais plus rentable, avec des rendements dépassant encore
fréquemment 4 % en 2009.
Le Monde, 31/12/09.
 Quelles sont les trois « qualités » qui permettent d’arbitrer entre les divers
placements ?
 En vous servant de ces trois termes, complétez la phrase suivante : En 2009, les
Français ont abandonné les placements boursiers, car trop ……………………….. , d’abord
pour les livrets, plus ……………………………….. , puis pour l’assurance-vie, moins
…………..………….. que les livrets, mais plus …………………………….. .
Synthèse (trouvez les mots manquants) : L’……………………… correspond à la partie
du revenu disponible qui n'est pas consommée. Un ménage a le choix d'utiliser ses
ressources pour …………………………………………. ou épargner. L'épargne permet
au ménage de se constituer un ……………………. Parmi les multiples formes d'épargne,
on peut distinguer l'épargne financière (livret A, actions, PEL, etc.), et l'épargne non
financière (l'investissement immobilier). ) Le taux d'épargne est très inégal ; il dépend
de différentes variables telles que l'…………………………………….., les habitudes de
consommation liées à la culture et bien sûr du niveau de revenu. Plus le revenu
augmente, …………………………………. le montant de l’épargne augmente.
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