l`Enass Ecole nationale d`assurances

l’Enass
Ecole nationale d’assurances
La dépendance :
enjeu de société,
dé pour les assureurs
Laurence PELZER

Laurence Pelzer, MBA Enass, Thèse professionnelle 2010
« La dépendance : enjeu de société, défi pour les assureurs »
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« Construire son avenir en intégrant
le risque de dépendance, c'est
augmenter son espérance de vie
dans la dignité. »

Laurence Pelzer, MBA Enass, Thèse professionnelle 2010
« La dépendance : enjeu de société, défi pour les assureurs »
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REMERCIEMENTS
Je souhaiterais remercier Pascal Guedon, Black Belt, groupe Allianz, pour son soutien en tant
que tuteur tout au long de mes recherches et surtout pour ses précieux conseils lors de la mise
au point finale de mon document.
Mes remerciements s’adressent également à toutes les personnes qui ont bien voulu
m’apporter leur aide dans ma réflexion au cours d’entretiens ou par leurs conseils sur le choix
des documents à consulter, des thèmes à ne pas oublier et des personnes à rencontrer:
− Armelle de Joybert, adjointe au maire de la ville de St Germain en Laye chargée de la
solidarité
− Pierre Larquier, responsable Veille marketing et Reporting, groupe Allianz
− Rosemary Mc Caslin, Ph.D.,A.C.S.W., Professeur, Département Assistance Sociale,
Université de l’état de Californie
− Nathalie Meynent, Avocate, Département patrimoine et assurance, groupe Fidal
− Nathalie Paillot-Muhlheim, Responsable souscription France, Munich Re
− Nicole Pochat, Directrice marketing et communication, groupe Europ Assistance
− Corine Prével, Marketing prospective et Innovation, groupe Allianz
− Marion de la Rivière, responsable Prévoyance et Risques Médicale de France, groupe
Predica
− Jacqueline Robert, parente d’une personne dépendante, rencontrée au CCAS du
Vésinet
− Bernadette Robusson, parente d’une personne dépendante, rencontrée au CCAS du
Vésinet
− Gilles Thivant, Directeur France, groupe Scor
− Philippe Trainar, Chief Economist Officer, groupe Scor
Patrick Thourot, Directeur Général Délégué du groupe Scor, et parrain de la promotion 2009-
2010 du MBA, a également toute ma reconnaissance pour nous avoir fait partager sa vision
enthousiaste et éclairée du monde de l’assurance.
Ce tableau aurait été incomplet si j’avais omis de remercier Anne Ramin, responsable du
MBA, pour son dévouement, ses conseils et encouragements tout au long du MBA.
Enfin je terminerai en remerciant ma famille et mes enfants pour leur support et
encouragements et surtout mon mari pour son extrême soutien, sa compréhension et sa
patience de tous les instants.

Laurence Pelzer, MBA Enass, Thèse professionnelle 2010
« La dépendance : enjeu de société, défi pour les assureurs »
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RESUME
Avec le vieillissement de la population, la dépendance devient un sujet préoccupant pour
nombre de personnes. Face à l’augmentation de l’espérance de vie, les cas de dépendance et
de maladies invalidantes progressent et, l’état de dépendance devrait toucher plus d’un
million de personnes en 2040 avec une progression de coût entre 120 et 210% (passage de 1 à
2,2% du PIB).
Cette problématique est mondiale et de nombreux pays cherchent déjà des solutions pour
demain.
En France, les particuliers sont encore souvent « sceptiques » face à ce risque plutôt
hypothétique et très lointain à leurs yeux. Nombre d’entre eux considèrent que l’Etat et leur
épargne suffiront à couvrir les frais si le risque survient.
L’Etat, très conscient d’un problème réel, a apporté un début de solution en créant une
allocation dédiée, l’APA, mais, on sait déjà que son montant ne suffira pas à couvrir les frais
liés aux soins et à l’hébergement des personnes dépendantes. Et, en janvier, le président de la
République qualifiait le besoin de réforme concernant la dépendance de « défi colossal » pour
le pays.
Pour l’Etat, la principale inquiétude concernant la prise en charge de ce nouveau risque réside
dans la façon de trouver des financements pérennes qui permettront de faire face au
bouleversement démographique attendu. Disposant d’une marge de manœuvre budgétaire très
réduite, il apparaît presque incontournable qu’il doive faire appel aux assureurs en facilitant
l’accès à leurs produits (défiscalisation, facilités de transfert de contrats d’épargne vers des
contrats de dépendance…).
Parallèlement, les assureurs, qui ont bien conscience du marché potentiel que représente ce
secteur, cherchent à élargir et à moderniser leurs offres de couverture afin de répondre aux
attentes croissantes générées par ce risque potentiel. Mais, vingt cinq ans après sa création,
l’assurance privée de dépendance peine à décoller avec seulement trois millions de personnes
assurées.
C’est ce contexte qui nous amène à dire que « la dépendance représente un enjeu de société
important et un véritable défi pour les assureurs ».
Si côté public, il s’agit moins maintenant de former une cinquième branche de la Sécurité
Sociale, déjà bien en peine de trouver son équilibre, que de mettre en place une solution mixte
associant solidarité nationale et financement privé par le biais de l’assurance et du patrimoine
français, côté privé, il s’agit de relancer un marché qui stagne et qui n’a pas encore fait ses
preuves auprès des français.
Pour cela, de nombreuses étapes restent à franchir. La mise en place d’un partenariat public
privé semble une phase incontournable pour l’ensemble des acteurs.
De plus, pour les assureurs, il apparaît important de trouver des pistes novatrices pour
convaincre les français de l’importance de l’enjeu. La prévention, les nouvelles technologies,
le développement des services à la personne mais aussi l’information constitueront des pistes
essentielles pour donner un nouvel élan au secteur et tenter d’améliorer l’image que les
français portent sur le secteur de l’assurance privée.

Laurence Pelzer, MBA Enass, Thèse professionnelle 2010
« La dépendance : enjeu de société, défi pour les assureurs »
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ABSTRACT
With the ageing population, long term care is becoming a bewildering subject for a large
number of people. Facing the rise of life expectancy, cases of long term care and of disabling
diseases increase; hence, long term care should affect more than one million people within
2040 with a rising cost expected between 120 and 210% (1 to 2.2% of the French GDP).
This is a world problem and many countries are already looking for solutions to prepare the
future.
In France, private individuals often remain « sceptical » with reference to this rather
hypothetical and apparently distant to their eyes risk. Many of them believe that the French
State and their savings will be sufficient to cover the risk if it occurs eventually.
The French State, well aware of an existing real problem, has found a beginning of solution
with a dedicated allowance called APA, but we already know that its amount won’t be enough
to cover the expenses linked to the medical treatments and accommodation of the long term
care people. In January, the president of the French Republic spoke about the need for a
reform about long term care as a « huge challenge » for the nation.
For the State, the main worry with the covering of that new risk is all about finding
sustainable source of funding, which will permit to face the expected population boom. With
the very reduced budgetary margin room for manoeuvre the State has, it seems almost
impossible to keep insurers apart from solutions. And therefore the State should be brought to
encourage underwriting by giving easier access to the insurance products with for instance tax
optimisation, transfer terms to turn saving contracts to pure long term care contracts….
At the same time, insurers, who are well aware of the potential market represented by this
sector, attend to widen and modernize their covering offer so as to answer the growing
expectations generated by this new potential risk. However 25 years after its birth, private
long term care insurance still struggles to grow with only three million covered people.
It is that context which allows us to say that “long term care is an important society issue and
a very serious challenge for insurers”.
From the State point of view, the idea is now, not so to create a fifth branch of the French
public welfare system, though that system already has financial difficulties, than to elaborate
a mixed solution linking national solidarity and private financing using insurance and French
inheritance. From the private point of view the challenge is to boost a stagnant market, which
still has to prove its efficiency so as to win French people’s confidence.
In that purpose, many steps still remain to go through. One of which could be the setting up of
a public-private partnership between all the economic and social actors.
Moreover, for the insurers, it seems important to find new ideas to convince French people of
the importance of the challenge. Prevention, new technologies, services to people and also
information will be essential tracks to develop to give the sector a new burst and maybe
improve the image that French people have about private insurance.