Code d`éthique des métiers de financement

APSF‐Coded’éthiquedesmétiersdefinancement1/8
CODED’ÉTHIQUEDESMÉTIERSDEFINANCEMENT
Préambule
L’APSFregroupedessociétésdefinancementdetoutestailles,créatricesderichesseset
innovatrices,jouantunrôlesignificatifdanslefinancementdel’économienationaleparlecréditaux
particuliers(consommationetimmobilier)etauxentreprises(investissement).
L'APSFregroupeégalementdessociétésd'intermédiationenmatièredetransfertdefonds.
 Considérantlaresponsabilitédechaquedirigeantdesociétédefinancement(ci‐aprèsmembre)
dansledéveloppementdumétierqu’ilexerce;
 Considérantlerôledechaquemembredansl’améliorationetladéfensedel’imageetdela
réputationdesaprofession;
 Considérantquel’éthiqueestunepréoccupationfondamentaledesentreprises,etquecellesqui
saurontdéveloppercetteaptitudeygagnerontenefficacitéetencrédibilité;
 Considérantquelesmembresconviennentdeprivilégierdesnormesélevéesdeconduite;
 Considérantquelesmembresreconnaissentque,enplusdeleurrôled'entrepreneur,ilssont
aussilesdépositairesderesponsabilitéssociales;
 Considérantquelefaitdefédérerlesmembresautourdenormesd'éthiquepermetd'accroîtrela
confiancedesconsommateursetdesinvestisseurs,desacteursdumarchéfinancier,delaclientèle,
despouvoirspublicsetdupublicausenslargedanslacapacitédessociétésdefinancementà
financerdurablementlaconsommationetl'investissementetàcontribueràlacroissance
économiquedupays;
L’APSFdécided’adopterdesrègleséthiquesquechaquemembres’engageàrespecter,s’imposant
ainsidesobligationsstrictesàl’égarddelui‐même,desescollaborateurs,del’APSFetdesautorités
detutelle,desclients,desconfrères,despartenaires,despouvoirspublicsetdupublicausenslarge.
LeprésentCodeconstitueunsocleminimalpourlessociétésdefinancement.Sonapplicationparun
membren'exclutaucunementlerespectdetoutautreengagementdéontologique,quellesqu'en
soientlanature,laformeoulaportée,qu'ilestsusceptibledeprendre,danslamesureoùcetautre
engagementoffreunniveaudeprotectiondelaclientèleetdel’imagedelaprofessionaumoins
équivalentàceluirésultantdesdispositionsduprésentCode.
TITRE1‐DISPOSITIONSGÉNÉRALES(articles1à3)
Article1:Principesdebase
Lanécessitéd’assurer,d’unepart,ladéfensedel’honorabilitédelaprofession,sonindépendanceet
sonimageet,d’autrepart,deconférerauxtravauxetrecommandationsdesesmembresla
crédibilitérequiseetl’autoritéindispensable,exigedechaquemembre:
1/laconscienceprofessionnelle;
2/l’indépendanced’esprit;

APSF‐Coded’éthiquedesmétiersdefinancement2/8
3/lerespectdesrèglesédictéesparlesAutoritésdetutelleetparl’APSF.
Article2:AdhésionauCodeetsadiffusion
Lesmembresdéveloppentchezleurscollaborateursuncomportementprofessionneletlesensdu
servicerenduàlaclientèledanslerespectdesrèglesduprésentCode.
Lesmembresrappellent,chaquefoissibesoinest,àleurscollaborateursl'existenceduprésentCode
etfontensortequ'ilsoitscrupuleusementrespecté.
ChaquemembrediffuseleprésentCodeauprèsdesescollaborateursetdetoussespartenaires.Ce
Codeestdiffusé,parailleurs,auprèsdesAutoritésdetutelleetdupublic.
Article3:Arbitrageetrespectducode
Lemembresoumettoutlitigeavecunconfrèreàl'arbitraged'uneinstanceadhocdel'APSF,en
l'occurrenceunComitédeSages,avanttouteautreprocédure.
Lademanded'arbitrageestadresséeformellementàl'APSFquistatuesursarecevabilité.Lorsqu'une
demandeestdéclaréerecevable,leComitédeSagess'ensaisitpourl'instruire.Celui‐ciestcomposé
desmembresduBureaudel’APSFetdesPrésidentsdesdeuxSectionsàvocationFinancementde
l’APSF.
Sil'undesmembressus‐citésestlui‐mêmeimpliqué,leComitépourvoitàsonremplacement.
LesdécisionsdeceComitédeSagesobligenttouteslespartiesenlitige.Encasderefusd'exécution
parl'unedesparties,laquestionestsoumiseauConseildel'APSFquiprendraladécisionqui
s'impose.
Toutmanquementaurespectdesrèglesdéontologiquesfaisantl'objetduprésentCodeestsoumis
auComitédeSagespourexamenetdécision.
TITRE2‐RELATIONSAVECLACLIENTÈLE(articles4à6)
Chaquemembres’engage,vis‐à‐visdestierscommevis‐à‐visdesespairsàexercersonactivitédans
lerespectdesintérêtsdelaclientèle,notammentauxplansdelacommunicationetdel’action
commerciale,delaluttecontrelerisquedesurendettementetdusecretprofessionnel.
Article4:Communicationetactioncommerciale
4.1.Lemembres’engageàfournirsesprestationsentouteindépendanceetserefuseàtoute
complaisanceavecl’éthiqueprofessionnelle.Demême,ilexigedesespartenairescommerciauxle
respectabsoludel’intérêtduclient.
Lemembrefournitàlaclientèletouteslesexplicationsnécessairesrelativesauxconditions
financièresetautresducréditoctroyé.
4.2.Auxfinsdepromotiondesesproduitsetservices,lemembrediffuseunepublicitéclaire,loyale,
décenteethonnête,seuleàmêmedemériteretdegagnerlaconfiancedupublic.Ilproscrittoute
publicitéporteused'ambiguïtésoud'exagérationsinduisantenerreurleclient,donnantuneimage

APSF‐Coded’éthiquedesmétiersdefinancement3/8
déplacéedumétieretdelaprofession,ouencoreminimisantl’importancedel’engagementfinancier
pourleclient.
Article5:Luttecontrelerisquedesurendettement
Lemembrelimitesonoffreàproposeràlaclientèlelescréditslesmieuxadaptésàsesbesoins,
l’objectifétantdenepasl’endetteroutremesure.
5.1.Lemembreprendenconsidérationlesinformationsdisponiblescommuniquéesparleclientet
cellesfourniesparlesdispositifscommunsdecentralisationdesrisquesmisenplaceparla
professionet/ouparlesautoritésdetutelle.
5.2.Lemembretientcomptedeladuréeéconomiquedubienàfinancerpourarrêterladuréedu
crédit.Danslecasducréditàlaconsommation,illimitelemontantducréditetladuréedansune
fourchetteraisonnabletenantcomptedelacapacitéderemboursementduclient.
Article6:Secretprofessionnel
6.1.Lessociétésdefinancementétanttenuesausecretprofessionnel,lemembres’interditde
diffusertouteinformationquiluiauraétécommuniquéeàtitreexpressémentconfidentielparson
client.
6.2.Lemembres’interditdecommuniqueràuntiersautrequ’unpartenaireouunepartieprenante
dansl’opérationdecréditqu’unclientfiguredanslesdispositifscommunsdecentralisationdes
risquesmisenplaceparlaprofessionet/ouparlesautoritésdetutelle.
TITRE3‐RELATIONSAVECLESCONFRÈRES(articles7à10)
Lesprincipesdeconfraternité,deconfidentialitéetdeconcurrenceloyalerégissentlaconduite
professionnelledesmembres.
Cesmêmesprincipesanimentlesmembresdansleuradhésionàl'actiondel'APSF,principesqu'ils
veillentàfairepartagerparleurscollaborateurs.
Article7:Confraternité
Conscientsdeleurresponsabilitédansladéfensedel'honorabilitédelaprofession,deson
indépendanceetdesonimage,lesmembres:
‐établissentleursrelationsprofessionnellesdemanièrerespectueuse,claireetnonpréjudiciableaux
intérêtsdelaprofession;
‐entretiennentdesliensconfraternelsetseportentmutuellementassistancemoraleetconseils;
‐agissentdemanièreàempêchertoutpréjudiceprévisibleetévitablepourlaprofession;
‐fontpreuvederigueuretderéservedansleursinterventionspubliquesrelativesàlaprofessionou
àunautremembredel’APSF,notammenten:

APSF‐Coded’éthiquedesmétiersdefinancement4/8
.s'interdisanttoutproposouactetendantàdiscréditerunconfrère,toutemanœuvreoupression
denatureàporteratteinteàsonimageetàsaréputation;
.exprimant,s'ilyalieu,lesseulescritiquesjudicieusesetopportunesàl'égardd'unconfrère;
‐fontpreuved'objectivitélorsqu'ilsdonnentunavisrelatifàuneopérationréaliséeparunconfrère;
‐ évitentderecruteruncadred’unesociétéconcurrentesanstenircomptedesconditionsquile
liaientparcontratàsonancienemployeursaufaccordentrelesdeuxparties.Toutincidentavecun
clientouaveclesdifférentspartenairescommerciauxetsociauxdenatureàentraverlabonne
marchedelaprofessionestsystématiquementportéparlemembreimpliquéàlaconnaissancede
l’APSF.
Article8:Confidentialité
Dansleurparticipationauxtravauxdel’APSF,lesmembresaccèdentàdesinformationsàcaractère
parfoisconfidentiel.
Laconfidentialitéétantunecomposanteintégraled'uncomportementéthique,lesmembres:
‐ s’entiennentausecretprofessionneletveillentàcequel'accèsauxdocumentsquileursont
communiquéssoitprotégédestiers;
‐s'abstiennentd'utiliseràleurpropreavantageoudetirerpartidetouteinformationqui,defaçon
générale,neleurauraitpasétéaccessiblesansleurqualitédemembredel’APSF.
Article9:Concurrence
Laconcurrenceentreconfrèresestfondéesurlesseulscritèresdecompétenceetdequalitéde
servicesoffertsauxclients.
Lemembres’interditdenuireàunconfrèrepartoutesdémarches,manœuvresoudéclarations
contrairesauxprincipesdevéritéetdeloyaleconcurrence.
Lemembres’interditd’utiliser,àl’encontredesesconfrères,lesinformationsobtenuesdanslecadre
desactivitésdel’Association.
Sontconsidéréesnotammentcommedesactesdeconcurrencedéloyale:
‐toutetentativededébauchagedecollaborateursd'unesociétéparuneautresociété,saufentente
entrecesdeuxsociétés;
‐toutedémarcheouentreprisededénigrementàl'encontred'unconfrère,parquelquemoyenque
cesoit;
‐toutedémarche,manœuvreoudéclarationcontrairesàlabonnefoietauxprincipesdevérité;
‐ toutefacturationd'uneopérationendeçàdesoncoûtderevient,lecoûtderevients'entendant
commeunmontantcouvrantlesfraisgénéraux,lesfraisderefinancement,lerisqueetassurantune
rentabilitéraisonnable;

APSF‐Coded’éthiquedesmétiersdefinancement5/8
‐ toutemiseenavantd'argumentsdeconcurrencefondéssurunedérogationauxprincipesde
gouvernance,notammentdurisque.
Seloncemêmeprincipedeconcurrenceloyale,enmatièrederachatdecrédits,lemembre,s'illuiest
loisibledechercheràattirerversluilaclientèled'unconcurrent,ilévitetoutesurenchèresusceptible
ded'accroîtreinutilementsonrisqueetceluidesurendettementduclient.
Article10:Adhésionàl’espritdel’Association
Lemembreparticipeàl’activitédelaSectiondontlasociétéestmembreet,partant,del’APSFavec
lesoucidemettreencommunsonexpérience,sacompétenceetsesinformationsdansl’intérêtdela
profession.
Lemembrerespectesesengagementspourtoutetransactioncommercialeavecunautreconfrère.
Lemembres’engageàsignaleràlaSectionet,partant,àl’APSFtoutepratiqueinadmissible
susceptibledeporterpréjudiceàlaprofession.
Lemembres’engageàaccepterl’arbitragedel’APSF,encasdeconflitavecunautreconfrère,età
appliquerscrupuleusementlesdécisionsprisesparleComitédeSages.
Annexe
Laprésenteapportedesprécisionsetdescommentairesrelatifsauxquestionsabordéesdansle
Coded'éthiquedesmétiersdefinancement.
1.Précisions
Antérieurementauprésentcoded'éthiquedesmétiersdefinancement,l'APSFavaitadoptédeux
codesdéontologiques,l'unapplicableaucréditàlaconsommation(1998)etl'autreaucrédit‐bail
(2003).
Cescodesdéontologiquesémettentdesrecommandationsdestinéesàpromouvoirdesnormesde
conduiteprofessionnelleélevéesetcodifiantlesgrandesquestionsseposantàcesmétiers.
Depuislors,ontsurgiauquotidiendenouvellesinterrogations,nécessitantuneréponseimmédiate.
Quandcesquestionsnouvellesrevêtentuncaractèreurgentouqu'unproblèmeseconfirme,elles
fontl'objetd'unerecommandationduPrésidentdel’APSF,àl’occasiondesesvœuxdefind’année
auxmembresoudanssescommunicationsauxinstancesinstituéesparlaloibancaire(CNCE).
Lecoded'éthiquedesmétiersdefinancement:
‐ réaffirmelavolontédessociétésdefinancementdetravailleraubénéficeoptimaldela
communauté;
‐réitèrelesoucidesditessociétésdeserviraveccompétence,sérieuxethonnêtetél’ensembledela
clientèle;
‐ exprime,denouveau,l’attachementauxprincipesderespectdelalibreentrepriseetdelalibre
concurrence.