Internet, quelles conséquences prudentielles

INTERNET,
quelles conséquences prudentielles ?
CB OMMISSION ANCAIRE
SECR
É
TARIAT G
É
N
É
RAL
LIVRE BLAN
C
D
É
CEMBRE 2000

INTERNET
QUELLES CONSÉQUENCES
PRUDENTIELLES ?

La Banque de France et le Secrétariat général de la Commission bancaire
expriment leurs remerciements à lensemble des membres des différents groupes
de travail, représentants détablissements de crédit et dentreprises
dinvestissement de la place, ainsi quau Forum des compétences, qui ont
participé à cette réflexion sur les conséquences prudentielles dInternet.

5
LIVRE BLANC - BANQUE DE FRANCE - SECRÉTARIAT GÉNÉRAL DE LA COMMISSION BANCAIRE
SOMMAIRE
AVANT-PROPOS .............................................................................................9
RECOMMANDATIONS DU LIVRE BLANC..............................................15
1. Recommandations aux dirigeants des établissements de crédit et des
entreprises dinvestissement ................................................................................15
2. Recommandations à la place ...............................................................................16
3. Recommandations dans le cadre des travaux internationaux menés par les
superviseurs bancaires .........................................................................................16
RÉSUMÉ ............................................................................................................................17
1. Laccès à lexercice dactivités bancaires et financières sur Internet ..............17
1.1. La caractérisation de lexercice dune prestation en France ................................................................... 17
1.2. Le cadre juridique relatif à la sollicitation de la clientèle (publicité et démarchage) sagissant des
activités en ligne ..................................................................................................................................... 17
1.3. Lidentification des services offerts sur Internet ..................................................................................... 18
2. La sécurité .............................................................................................................19
2.1. Les risques opérationnels liés à la sécurité des systèmes dinformation doivent être évalués et
maîtrisés par les établissements de crédit et les prestataires de services dinvestissement .................... 20
2.2. La maîtrise du risque de réputation, qui peut se propager à lensemble de la communauté financière,
plaiderait en faveur de la mise en place dun référentiel de sécurité qui serve de fondement à une
certification, voire à une labellisation des sites web financiers .............................................................. 22
3. Le contrôle interne et la lutte contre le blanchiment ........................................23
3.1. Les risques soulevés par lInternet ..................................................................................................... 23
3.2.  appellent les recommandations suivantes .......................................................................................... 23
INTRODUCTION .............................................................................................................25
PREMIÈRE PARTIE ......................................................................................27
LACCÈS A LEXERCICE DACTIVITÉS BANCAIRES ET FINANCIÈRES
SUR INTERNET ...............................................................................................................29
1. Lexercice dactivités bancaires et financières sur Internet introduit-il une
nouvelle problématique en matière dagrément des opérateurs?...................29
1.1. Internet et lexigence dune autorisation pour exercer des activités bancaires et financières ................ 29
1.2. Une nouvelle donne pour loffre de services bancaires et financiers...................................................... 31

6LIVRE BLANC - BANQUE DE FRANCE - SECRÉTARIAT GÉNÉRAL DE LA COMMISSION BANCAIRE
2. Les conditions daccès à lactivité bancaire ou financière sur Internet ..........35
2.1. La capacité à agir du prestataire ............................................................................................................. 35
2.2. La vérification de la capacité dexercice des opérateurs et la licéité des opérations effectuées sur
Internet ................................................................................................................................................... 49
3. Le cadre dexercice de lactivité bancaire ou financière sur Internet .............56
3.1 Essai dune typologie des relations prestataire/client ............................................................................. 56
3.2. Le droit de la preuve ............................................................................................................................... 61
3.3. Un cadre juridique européen en construction ......................................................................................... 67
DEUXIÈME PARTIE .....................................................................................69
LANALYSE DES RISQUES ...........................................................................................71
4. Les risques financiers ...........................................................................................72
4.1. Les services classiquement rendus dans une relation physique sont ou seront en ligne ......................... 72
4.2. Les risques financiers sont de même nature ........................................................................................... 72
5. Les risques opérationnels.....................................................................................74
5.1. La sécurité juridique ............................................................................................................................... 74
5.2. LInternet bancaire et financier accentue la portée du risque opérationnel lié à la sécurité des systèmes
dinformation .......................................................................................................................................... 74
5.3. Identification/authentification, intégrité, confidentialité et non répudiation des transactions ................ 76
5.4. Risques en matière de blanchiment présentés par lutilisation dInternet .............................................. 80
6. Les risques sur les clients et sur les contreparties .............................................85
6.1 Lanonymat du client .............................................................................................................................. 85
6.2. Les effets sur la gestion du risque client de la concurrence, avivée par Internet .................................... 85
6.3 La faible culture de prudence de certains prestataires de services sur Internet ...................................... 85
TROISIÈME PARTIE .....................................................................................87
LA MAÎTRISE DES RISQUES .......................................................................................89
7. Assise financière et suivi de la rentabilité ..........................................................91
7.1. Vérification au moment de lagrément de la solidité de la structure financière ..................................... 91
7.2. Le suivi de la rentabilité ......................................................................................................................... 93
8. La maîtrise des risques opérationnels ................................................................96
8.1. L intégration des activités Internet dans lorganisation du contrôle interne ........................................... 96
8.2. La sécurité juridique ............................................................................................................................... 98
8.3. La maîtrise du système dinformation et la sécurité des transactions ................................................... 102
8.4. La maîtrise des risques de blanchiment ................................................................................................ 122
9. la maîtrise du risque sur les clients ...................................................................133
9.1. Les exigences relatives au contrôle de la capacité du prestataire à maîtriser son site web et son activité .... 133
9.2. Recommandations, en matière de contrôle interne, sur létablissement de la relation avec le client ... 136
9.3. Le contrôle permanent des risques clients ............................................................................................ 139
CONCLUSION ................................................................................................................143