PLAN D’AFFAIRE ASSALAM FINANCE HOUSE SOMMAIRE I. II. CONTEXTE PRESENTATION GENERALE DE ASSALAM FINANCE HOUSE 1 - Information synthétique sur la structure 2 - Structure de ASSALAM FINANCE HOUSE 3- Produits de MOUSSA FINANCE 4- Structure partenaires 5- Expérience de l’organisation III. ANALYSE DE L’ENVIRONNEMENT SOCIOPOLITIQUE ET ECONOMIQUE 1- Environnement socioculturel 2- Environnement politique 3- Environnement économique IV. DIAGNOSTIC DES CAPACITES DE ASSALAM FINANCE HOUSE 1- Diagnostic institutionnel 2- Diagnostic organisationnel 3- Diagnostic des compétences 4- Diagnostic commercial 5- Diagnostic financier v. PRESENTATION DU PROJET 1- Problématique 2- Les objectifs de ASSALAM FINANCE HOUSE 4- Besoin de financement de MOUSSA FINANCE 5- Durée de remboursement VI. PLAN STRATEGIQUE DE 2014-2017 VII. CADRE DE CROISSANCE ET DE DEVLEOPPEMENT 1- Programme stratégique 2- Programme d’emploi des ressources humaines 3- Programme d’équipement de MOUSSAA FINANCE VIII. ETATS PREVISIONNELS DE 2014-2017 I- CONTEXTE La commune de poto poto est une zone à fortes potentialités économiques qui regorge beaucoup d’acteurs qui ont beaucoup du mal à bénéficier de services financiers adaptés à certaines principes religieuses notamment musulmanes du fait du manque de structures adaptées aux pratiques de l’islam. Ainsi le csic à travers son projet ASSALAM FINANCE HOUSE , dans le souci de combler ce vide projette de mètre en place cette institution de micro finance Islamique qui répond favorablement aux besoins des populations démunis et qui cherchent surtout à développer des activités rémunératrices de revenus. Ainsi ; ASSALAM FINANCE HOUSE se définira par un objectif de soutien et d’entraide aux populations démunis. II- PRESENTATION GENERALE DE ASSALAM FINANCE HOUSE I- Informations synthétiques sur la structure Titre du projet Promoteur Durée du Projet Synthese du Projet Domiciliation bancaire Appui technique Logiciel Missions Projet de financement pour des crédits aux femmes et jeunes. Conseil Superieur des Affaires Islamique du congo «ASSALAM FINANCE HOUSE ≥ Trois(3)ans Le projet consiste à Mettre en place un projet de microfinance islamique en vue d accompagner les pme et pmi et toutes les institutions qui trouvent des difficultés accéder à un crédit bancaire et aussi de permettre aux femmes et aux jeunes démunies d’accéder aux micro crédit. Ecobank, UBA,BGFI GMC et d’autres prestataire de services (consultants) Octopus - - Initier les femmes et les jeunes bénéficiaires à la culture d’épargne et de gestion des ressources ; Permettre aux femmes et aux jeunes d’accéder aux micro crédits et développer des activités rémunératrices de revenus ; Lutter contre la pauvreté et l’insecurité au sein des familles par le biais de la femme et des jeunes Population cible Les femmes et les jeunes Dirigeants à contacter : - Président du Conseil d’Administration Mr - Gérant Nombre de caisse Mr 03 2- Structuration de MOUSSADA FINANCE ASSALAM FINANCE HOUSE envisage démarrer avec une seule agence basée au marché de poto poto ORGANIGRAMME DE ASSALAM FINANCE HOUSE L’Assemblée Générale L’Assemblée Générale (AG) est l’instance suprême de ASSALAM FINANCE HOUSE. Elle est constituée par l’ensemble de tous les sociétaires. Elle a pour compétence de : - - S’assurer de la saine administration et du bon fonctionnement de ASSALAM FINANCE HOUSE ; Modifier les statuts et le règlement intérieur ; Elire les membres des organes de ASSALAM FINANCE HOUSE ; Créer des fonds spécifiques, notamment un fonds de garantie, un fonds de solidarité, un fonds d’investissement et de placement et fond de zakat et de Waqf (Aumône) ; Approuver les comptes et statuer sur l’affectation des résultats ; Adopter le projet de budget ; Définir la politique de crédit de ASSALAM FINANCE HOUSE ; Traiter toutes autres questions relatives à l’administration et au fonctionnement de ASSALAM FINANCE HOUSE. Le Conseil d’Administration (CA) Le conseil d’Administration est composé de sept (7) membres, personnes physiques élu parmi les membres de l’Association. Le conseil d’Administration est chargé de : - Assurer le respect des prescriptions légales ; réglementaires et statutaires ; Définir la politique de gestion des ressources humaines de ASSALAM FINANCE HOUSE Et de rendre compte périodiquement de son mandat à l’Assemblée. Veiller à ce que les taux d’intérêt applicable se situent dans la limite du plafond fixé par la loi sur l’usure ; Favoriser une solution à l’amiable des différends que peuvent lui soumettre les membres de ASSALAM FINANCE HOUSE ; Mettre en application les décisions de l’Assemblée Générale ; Recruter le Gérant de ASSALAM FINANCE HOUSE ; Représenter l’institution en justice et auprès des organismes ; Participer à la gestion des fonds communs ; Régler et statuer sur tout ce qui à trait aux intérêts de l’institution. Le Conseil de Surveillance Le Conseil de Surveillance composé de trois (3) membres est chargé de la surveillance de la régularité, de la sincérité des Operations de ASSALAM FINANCE HOUSE et du contrôle de la gestion. Il peut faire appel en tout temps à un vérificateur externe de ASSALAM FINANCE HOUSE afin d’effectuer une inspection. Le Comité de Crédit Le Comité de crédit composé de cinq (5) membres est chargé d’analyser et gérer le crédit avec le personnel technique qui fait l’instruction et l’étude technique. Le Comité d’éthique et de déontologie Ce Comité composé de cinq (5) membres a pour mission de veiller au respect des règles de déontologie et d’éthique et de s’assurer de la conformité des services fournis avec l’éthique musulmane. La Gérante de ASSALAM FINANCE HOUSE La gestion quotidienne de ASSALAM FINANCE HOUSE est assurée par une gérance qui a été mandaté par le Conseil d’Administration. Ainsi cette gérance contrôle l’ensemble des activités de la structure et veille à l’exécution des décisions des différents organes de ASSALAM FINANCE HOUSE. Pour ce faire elle dispose d’un service financier et comptabilité, d’un service Administratif, d’un service commercial et marketing et d’un auditeur interne. 3 – Produits de ASSALAM FINANCE HOUSE La structure a pour fonction première d’offrir aux sociétaires des produits et des services de qualités. En vue de remplir sa mission, celle-ci a développé des produits d’épargne et de crédit qui sont : 3 – 1 les produits d’épargne Les produits d’épargne de ASSALAM FINANCE HOUSE sont consignés dans le tableau cidessous. Produits Compte épargne à vue Compte Plan Epargne Spécial Investissement Compte de dépôt à terme (DAT) Tontine moderne Caractéristiques - Montant minimum d’ouverture : 8 000 FCFA pour personnes physiques et 17 000 F pour les personnes morales ; - Compte obligatoire pour l’adhésion de tout membre à la structure ; - Fonctionne comme un compte ordinaire et donne accès à tous les produits et services de la structure ; - Pas de rémunération en contrepartie de certains services offerts gratuitement comme les remises de chèques, les virements internes et les domiciliations de domiciles ; - Utilisé pour les Operations de versements et de retraits sans limitation ; - Frais de tenu de compte 500 F par mois ; - Possibilité de faire des versements d’espèces, des virements internes et des remises de chèques ; - Dépôt minimum de 2 000 F, revalorisé par mois ou par an ; - Montant minimum à verser est de 5 00 F ; - Solde minimum sur le compte est 5 000 F ; - Possibilité d’adosser un porte monnaie électronique ou tout autre service monétique ; - Frais de clôture de compte 5 000 - Avoir au préalable un compte épargne à vue ; - Montant minimum d’ouverture : 25 000 F. - Compte d’investissement équivalent du Profit Sharing Investment Account (PSIA) : Compte d’investissement avec partage de bénéfice ; - Destiné à financer un projet social ou économique suivant un plan d’épargne prédéfini sur une période d’au moins un an ; - Le déposant accepte que la mutuelle gère ses fonds épargnés en contrepartie des frais de gestion de risque, et est rémunéré en fonction des pertes et profits générés par le plan épargne dont le capital n’est pas garanti ; - Pas de retrait sur ce compte ; - Frais de clôture de compte 5 000 F. - Avoir au préalable un compte épargne à vue ; - Montant minimum d’ouverture : 25 000 FCFA ; - Rémunération à un taux créditeur minimum de 35% en contre de frais de gestion ; - Durée minimum 6 mois ; - Pas de retrait avant le terme du contrat - Non lié à un compte épargne à vue - Montant minimum de souscription : 500 FCFA ; Le versement journalier est fonction du montant fixé au préalable par le membre ; Pas de rémunération ; Utilisé pour l’éducation à l’épargne ; Réservé aux personnes physiques exerçant des activités à revenu faible régulier ou journalier ; Les frais de gestion (commissions) répresentent une journée de versement ; Possibilité de faire des versements journaliers sans se déplacer. NB : Pour être membre de ASSALAM FINANCE HOUSE, il faut : - Etre résidant ou avoir des intérêts dans la localité d’implantation de ASSALAM FINANCE HOUSE ; S’acquitter d’un droit d’adhésion de 5000FCFA pour les personnes physiques et 10000FCFA pour les personnes morales ; Libérer sa part sociale qui est de 10.000FCFA pour les personnes physiques et 20 000FCFA pour les personnes morales ; Avoir 3 photos d’identité récentes de même tirage ; Montant minimum de dépôt à l’ouverture qui est de 2000FCFA pour les personnes physiques et de 5000FCFA pour les personnes morales ; Disposer d’une pièce d’identité 3-2 Les produits de crédits et de prêts ASSALAM FINANCE HOUSE dispose des produits de crédits et de prêts qui s’adressent aux membres (personnes physiques, personnes morales) afin de leur permettre de financer leurs projets. Le crédit ou le prêt se distingue selon certains critères à savoir la durée, la destination, l’objet et le fournisseur du crédit. Ainsi, la classification des crédits au niveau de la structure se fera selon le critère de destination qui est l’utilisation et la durée. A- Crédits à court terme Il s’agit des crédits dont la durée varie entre 1 à 12 mois au plus à savoir : - Crédit d’équipement ménage ; Crédit d’approvisionnement ; A-1 Crédit d’équipement- ménage : Ce crédit est destiné au financement des besoins des ménages : - Public cible : les familles à revenu stable ; les fonctionnaires et salariés ; Destination : Equipement électroménager ; fournitures scolaires ; Mode : Crédit bail ; location vente et vente à profit ; Durée de crédit : 6 mois maximum ; Montant du crédit : ne peut dépasser 1.000.000 FCFA Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an net (variable) A2 Crédit d’approvisionnement Ce crédit est destiné à couvrir des besoins spécifiques de trésorerie des promoteurs économiques et des artisans : - Public cible : Les commerçants et artisans déjà en activités ; Destination : Achat de marchandises, financement de la commercialisation ; Mode : Crédit bail éthique et vente à profit ; Durée de crédit : 6 à 12 mois maximum ; Montant du crédit : ne peut dépasser 2.000.000 FCFA Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an net (variable) B- Crédits à moyen et long terme Il s’agit des crédits dont la durée est supérieure à 1 an : - Capital investissement ; Crédit d’équipement-entreprise ; Opération de location vente ; Crédit logement. B-1 Capital investissement Ce crédit est destiné au financement des besoins en création ou de développement d’activités génératrices de revenus : - Public cible : Entrepreneurs et promoteurs en activités, détenteurs de projets bancaires et à forts impacts socio-économique ; Destination : création et développement de micro-entreprise, placement…. ; Mode : prise de part dans la micro entreprise, crédit bail éthique ; Durée de crédit : 3ans maximum ; Montant du crédit : ne peut dépasser 5.000.000 FCFA Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% du capital investi (variable) B-2 Crédit équipement entreprise : Ce crédit est destiné à couvrir des besoins spécifiques d’équipements et d’approvisionnement des TPE et TPI : - Public cible : Entrepreneurs et promoteurs en activités, détenteurs de projets bancaires et à forts impacts socio-économique ; Destination : achat de machines et matériels de production ; Mode : vente à profit, crédit bail éthique ; Durée de crédit : 1 à 3ans maximum ; Montant du crédit : ne peut dépasser 5.000.000 FCFA Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an (variable) B-3 Opération de location vente : Ce crédit est destiné à couvrir des besoins spécifiques de production TPI : - Public cible : Entrepreneurs et micro-industriels; Destination : achat de machines et de micro – unités de production ; Mode : location vente, crédit bail éthique ; Durée de crédit : 3ans maximum ; Montant du crédit : ne peut dépasser 5.000.000 FCFA Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an (variable) B-4 Crédit logement : Ce crédit permet aux particuliers d’avoir accès au logement avec des risques moindres de surendettement hypothèque éthique : - Public cible : les membres ou sociétaires; Destination : achat et acquisition de logement ; Mode : location vente avec paiement d’une rente sur la part de propriété. l’acquéreur rachète graduellement la part de la mutuelle et réduit ses rentes, Durée de crédit : 3 à 10ans maximum sur fond immobiliers ; Montant du crédit : ne peut dépasser 20.000.000 FCFA Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an (variable) C- Les conditions d’admissibilité ou d’éligibilité aux crédits Tout membre (personne morale ou physique) de ASSALAM FINANCE HOUSE, peut bénéficier d’un crédit si et seulement si les conditions ci-après sont remplies : - Etre membre de droit répondant au lien commun au moins depuis trois (3)mois ; Formuler une demande ; Etre doté d’un esprit de responsabilité ; - Etre majeur (18 ans au moins) ; jouir de ses droits civiques et être âgé de 65 ans au plus ; Avoir une capacité avérée et prouver de rembourser le crédit ; Avoir une volonté suffisante de rembourser le crédit reçu selon les termes convenus dans le contrat ; Toute demande de crédit doit être accompagnée d’un projet élaboré ; Avoir remboursé entièrement ses crédits antérieurs ; Etre résidant dans la zone d’intervention de ASSALAM FINANCE HOUSE ou avoir des intérêts dans la circonscription. 4- Structures partenaires de ASSALAM FINANCE HOUSE Les structures probables pour être partenaires pour le moment à ASSALAM FINANCE HOUSE sont les institutions financières ou sont domiciliées les avoirs de celle-ci à savoir l’Ecobank,UBA,BGFI (BAC). III- ANALYSE DE L’ENVIRONNEMENT SOCIOPOLITIQUE ET ECONOMIQUE 1- ENVIRNNEMENT SOCIOCULTUREL ASSALAM FINANCE HOUSE envisage implanter son siège social à l’avenue Nelson Mandela à Farcha avec toutefois, la couverture de toutes les communes du district de N’Djaména à travers une politique commerciale développée avec des agents et des antennes pour la Région du Chari Baguirmi ; la région du Hadjer Lamis et La Région du Lac. Le district de N’Djaména, et les antennes de Massakory, Massenya et Bol sont des zones cosmopolites ou cohabitent les autochtones, les allochtones de plusieurs régions et les allogènes de plusieurs pays du monde. On note ainsi une diversité d’ethnies et de religions au sein de la population. Ce qui est un atout pour la structure en ce sens que plusieurs activités sont menées par la population avec une parfaite cohabitation entre elle. De même, la structure offre des services à toute la population active de la localité sans distinction de race, de religion, d’ethnie ; de sexe et de classe sociale. 2- ENVIRONNEMENT POLTIQUE La stabilité politique continu de susciter auprès de la population et investisseurs internationaux de contribuer d’avantage au développement socio économique de notre pays. 3- ENVIRONNEMENT ECONOMIQUE ASSALAM FINANCE HOUSE sera implantée dans des localités à forte potentialités économiques au vue des nombreuses activités menées qui occasionnent la circulation d’un important flux financier entre les opérateurs économiques et aussi avec la forte densité de la population qui est très diversifiée. Ainsi, tous ces atouts sont des facteurs déterminants pour une bonne évolution et émergence de ASSALAM FINANCE HOUSE. V- PRESENTATION DU PROJET 1- LES OBJECTIFS DE ASSALAM FINANCE HOUSE Les objectifs de ASSALAM FINANCE HOUSE découlent de son ambition de devenir une structure de micro finance de référence sur le territoire national avec une grande capacité à mener efficacement sa mission sociale pour le bien être de la population et surtout aider les femmes et les jeunes démunies à contribuer au bien être de la famille. Ces objectifs se résument en quelques points : - La stabilisation et la consolidation de ses acquis L’extension de ASSALAM FINANCE HOUSE à travers la création des antennes à proximité de la population Le renforcement continuel des capacités du personnel et des dirigeants ; La fourniture d’éducation financière aux femmes et aux jeunes ; L’octroi du maximum de crédit conforme au principe de la finance islamique Aux membres pour leur permettre de financer leurs différents projets et améliorer leurs conditions de vie. 2- BESOIN DU FINANCEMENT Le financement sollicité permettra à ASSALAM FINANCE HOUSE de s’installer pour répondre au besoin de financement de la population selon les principes islamique et en particulier aux nombreuses demandes de financement des femmes et des jeunes démunis et surtout leur permettre de générer des revenus à travers leurs activités pour le bien être de la famille. Ainsi le besoin de financement se chiffre à un montant global de cent soixante trois millions cinq cent mille francs CFA (163. 500 000 F CFA) avec l’équipement qui est un apport personnel de la structure. Le cout du projet se décompose comme suit : - Volet équipement et investissement 93 500 000 FCFA Volet fond de crédit 70 000 000 FCFA Tableau récapitulatif des besoins de financement Budget Prévisionnel N° Libellé Investissement Montant 1 2 Ameublement et Aménagement Matériel informatique Logiciel de gestion de crédit Mise en réseau du système Maintenance informatique Coffre fort Véhicules Motocyclette Générateur Sous-total investissement 5.000.000 4.000.000 4.000.000 5.000.000 3.000.000 10.000.000 7.000.000 2.000.000 5.000.000 45.000.000 Fond crédit Sous-total fond de crédit 70.000.000 Fonctionnement 3 Loyers et charges locatives Salaires Taxes Fournitures Livret d’épargne Carburants Electricité-Eau Téléphone Produits d’entretient Contribution à l’ACP/EMF Sous-total fonctionnement 4 Formation et échange d’expériences Formation du personnel Voyage d’étude et échange Sous-total Formation et Echanges imprévus Total 10.000.000 12.000.000 6.000.000 4.000.000 3.000.000 7.000.000 5.000.000 3.000.000 2.000.000 500.000 37.500.000 5.000.000 3.000.000 8.000.000 3.000.000 163.500.000 VI- PLAN STRATEGIQUE DE ASSALAM FINANCE HOUSE ASSALAM FINANCE HOUSE a pour objectif de renforcer le tissu économique des personnes à faibles revenus en offrant un meilleur accès au crédit et à l’épargne en appliquant surtout la finance islamique. Aussi souhaite –elle offrir des produits variés, un service de qualité aux membres et devenir une institution financièrement autonome et incontournable dans l’économie du Tchad. Par ailleurs au cours des trois années à venir, ASSALAM FINANCE HOUSE envisage développer sa gamme de produits en renforçant sa qualité de services, diversifier ses marchés, créer des points de ventes pour être plus proche de la population et octroyer le maximum de crédits à ses membres, tout en renforçant les capacités de son personnel et des dirigeants avec l’éducation financière des femmes bénéficières de crédits. D’ici la fin de l’année 2016, ASSALAM FINANCE HOUSE projette obtenir 2 800 membres actifs soit environs 3 000 nouveaux membres pour un volume global de dépôts de 550 000 000 FCFA avec, 4 250 emprunteurs ayant bénéficiés de crédit pour un volume global de 650 000 000 FCFA. Pour ce faire plusieurs actions sont à mener notamment : Restreindre l’emploi de l’épargne à court terme au financement du portefeuille Minimiser au mieux les charges de ASSALAM FINANCE HOUSE par la réduction des charges opérationnelles et administratives Veiller à une gestion efficace du portefeuille de crédit avec un bon suivi du remboursement et du recouvrement de ceux-ci ; Réduire le taux de portefeuille à risque afin de le maintenir dans la limite inferieure 5% ; Renforcer le système de gouvernance pour être plus efficace et transparent ; Renforcer le système d’information pour être plus efficace et fiable ; Mettre en œuvres des stratégies de marketing afin d’attirer plus de membres et de mobiliser plus d’épargne.
