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assalam finance house

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PLAN D’AFFAIRE ASSALAM FINANCE HOUSE
SOMMAIRE
I.
II.
CONTEXTE
PRESENTATION GENERALE DE ASSALAM FINANCE HOUSE
1 - Information synthétique sur la structure
2 - Structure de ASSALAM FINANCE HOUSE
3- Produits de MOUSSA FINANCE
4- Structure partenaires
5- Expérience de l’organisation
III.
ANALYSE DE L’ENVIRONNEMENT SOCIOPOLITIQUE ET ECONOMIQUE
1- Environnement socioculturel
2- Environnement politique
3- Environnement économique
IV.
DIAGNOSTIC DES CAPACITES DE ASSALAM FINANCE HOUSE
1- Diagnostic institutionnel
2- Diagnostic organisationnel
3- Diagnostic des compétences
4- Diagnostic commercial
5- Diagnostic financier
v.
PRESENTATION DU PROJET
1- Problématique
2- Les objectifs de ASSALAM FINANCE HOUSE
4- Besoin de financement de MOUSSA FINANCE
5- Durée de remboursement
VI. PLAN STRATEGIQUE DE 2014-2017
VII. CADRE DE CROISSANCE ET DE DEVLEOPPEMENT
1- Programme stratégique
2- Programme d’emploi des ressources humaines
3- Programme d’équipement de MOUSSAA FINANCE
VIII. ETATS PREVISIONNELS DE 2014-2017
I-
CONTEXTE
La commune de poto poto est une zone à fortes potentialités économiques qui regorge
beaucoup d’acteurs qui ont beaucoup du mal à bénéficier de services financiers adaptés
à certaines principes religieuses notamment musulmanes du fait du manque de
structures adaptées aux pratiques de l’islam.
Ainsi le csic à travers son projet ASSALAM FINANCE HOUSE , dans le souci de combler ce
vide projette de mètre en place cette institution de micro finance Islamique qui répond
favorablement aux besoins des populations démunis et qui cherchent surtout à
développer des activités rémunératrices de revenus.
Ainsi ; ASSALAM FINANCE HOUSE se définira par un objectif de soutien et d’entraide
aux populations démunis.
II-
PRESENTATION GENERALE DE ASSALAM FINANCE HOUSE
I-
Informations synthétiques sur la structure
Titre du projet
Promoteur
Durée du Projet
Synthese du Projet
Domiciliation bancaire
Appui technique
Logiciel
Missions
Projet de financement pour des crédits aux
femmes et jeunes.
Conseil Superieur des Affaires Islamique
du congo «ASSALAM FINANCE HOUSE ≥
Trois(3)ans
Le projet consiste à Mettre en place un
projet de microfinance islamique en vue d
accompagner les pme et pmi et toutes les
institutions qui trouvent des difficultés
accéder à un crédit bancaire et aussi de
permettre aux femmes et aux jeunes
démunies d’accéder aux micro crédit.
Ecobank, UBA,BGFI
GMC et d’autres prestataire de services
(consultants)
Octopus
-
-
Initier les femmes et les jeunes
bénéficiaires à la culture d’épargne
et de gestion des ressources ;
Permettre aux femmes et aux
jeunes d’accéder aux micro crédits
et développer des activités
rémunératrices de revenus ;
Lutter contre la pauvreté et
l’insecurité au sein des familles par
le biais de la femme et des jeunes
Population cible
Les femmes et les jeunes
Dirigeants à contacter :
- Président du Conseil
d’Administration
Mr
- Gérant
Nombre de caisse
Mr
03
2- Structuration de MOUSSADA FINANCE
ASSALAM FINANCE HOUSE envisage démarrer avec une seule agence basée au marché
de poto poto
ORGANIGRAMME DE ASSALAM FINANCE HOUSE
 L’Assemblée Générale
L’Assemblée Générale (AG) est l’instance suprême de ASSALAM FINANCE HOUSE. Elle
est constituée par l’ensemble de tous les sociétaires. Elle a pour compétence de :
-
-
S’assurer de la saine administration et du bon fonctionnement de ASSALAM
FINANCE HOUSE ;
Modifier les statuts et le règlement intérieur ;
Elire les membres des organes de ASSALAM FINANCE HOUSE ;
Créer des fonds spécifiques, notamment un fonds de garantie, un fonds de
solidarité, un fonds d’investissement et de placement et fond de zakat et de Waqf
(Aumône) ;
Approuver les comptes et statuer sur l’affectation des résultats ;
Adopter le projet de budget ;
Définir la politique de crédit de ASSALAM FINANCE HOUSE ;
Traiter toutes autres questions relatives à l’administration et au fonctionnement
de ASSALAM FINANCE HOUSE.
 Le Conseil d’Administration (CA)
Le conseil d’Administration est composé de sept (7) membres, personnes physiques élu
parmi les membres de l’Association. Le conseil d’Administration est chargé de :
-
Assurer le respect des prescriptions légales ; réglementaires et statutaires ;
Définir la politique de gestion des ressources humaines de ASSALAM FINANCE
HOUSE Et de rendre compte périodiquement de son mandat à l’Assemblée.
Veiller à ce que les taux d’intérêt applicable se situent dans la limite du plafond
fixé par la loi sur l’usure ;
Favoriser une solution à l’amiable des différends que peuvent lui soumettre les
membres de ASSALAM FINANCE HOUSE ;
Mettre en application les décisions de l’Assemblée Générale ;
Recruter le Gérant de ASSALAM FINANCE HOUSE ;
Représenter l’institution en justice et auprès des organismes ;
Participer à la gestion des fonds communs ;
Régler et statuer sur tout ce qui à trait aux intérêts de l’institution.
 Le Conseil de Surveillance
Le Conseil de Surveillance composé de trois (3) membres est chargé de la surveillance
de la régularité, de la sincérité des Operations de ASSALAM FINANCE HOUSE et du
contrôle de la gestion. Il peut faire appel en tout temps à un vérificateur externe de
ASSALAM FINANCE HOUSE afin d’effectuer une inspection.
 Le Comité de Crédit
Le Comité de crédit composé de cinq (5) membres est chargé d’analyser et gérer le
crédit avec le personnel technique qui fait l’instruction et l’étude technique.
 Le Comité d’éthique et de déontologie
Ce Comité composé de cinq (5) membres a pour mission de veiller au respect des règles
de déontologie et d’éthique et de s’assurer de la conformité des services fournis avec
l’éthique musulmane.
 La Gérante de ASSALAM FINANCE HOUSE
La gestion quotidienne de ASSALAM FINANCE HOUSE est assurée par une gérance qui a
été mandaté par le Conseil d’Administration. Ainsi cette gérance contrôle l’ensemble des
activités de la structure et veille à l’exécution des décisions des différents organes de
ASSALAM FINANCE HOUSE. Pour ce faire elle dispose d’un service financier et
comptabilité, d’un service Administratif, d’un service commercial et marketing et d’un
auditeur interne.
3 – Produits de ASSALAM FINANCE HOUSE
La structure a pour fonction première d’offrir aux sociétaires des produits et des
services de qualités. En vue de remplir sa mission, celle-ci a développé des produits
d’épargne et de crédit qui sont :
3 – 1 les produits d’épargne
Les produits d’épargne de ASSALAM FINANCE HOUSE sont consignés dans le tableau cidessous.
Produits
Compte épargne à
vue
Compte Plan
Epargne Spécial
Investissement
Compte de dépôt à
terme (DAT)
Tontine moderne
Caractéristiques
- Montant minimum d’ouverture : 8 000 FCFA pour
personnes physiques et 17 000 F pour les personnes
morales ;
- Compte obligatoire pour l’adhésion de tout membre à la
structure ;
- Fonctionne comme un compte ordinaire et donne accès à
tous les produits et services de la structure ;
- Pas de rémunération en contrepartie de certains services
offerts gratuitement comme les remises de chèques, les
virements internes et les domiciliations de domiciles ;
- Utilisé pour les Operations de versements et de retraits
sans limitation ;
- Frais de tenu de compte 500 F par mois ;
- Possibilité de faire des versements d’espèces, des
virements internes et des remises de chèques ;
- Dépôt minimum de 2 000 F, revalorisé par mois ou par
an ;
- Montant minimum à verser est de 5 00 F ;
- Solde minimum sur le compte est 5 000 F ;
- Possibilité d’adosser un porte monnaie électronique ou
tout autre service monétique ;
- Frais de clôture de compte 5 000
- Avoir au préalable un compte épargne à vue ;
- Montant minimum d’ouverture : 25 000 F.
- Compte d’investissement équivalent du Profit Sharing
Investment Account (PSIA) : Compte d’investissement
avec partage de bénéfice ;
- Destiné à financer un projet social ou économique
suivant un plan d’épargne prédéfini sur une période d’au
moins un an ;
- Le déposant accepte que la mutuelle gère ses fonds
épargnés en contrepartie des frais de gestion de risque,
et est rémunéré en fonction des pertes et profits générés
par le plan épargne dont le capital n’est pas garanti ;
- Pas de retrait sur ce compte ;
- Frais de clôture de compte 5 000 F.
- Avoir au préalable un compte épargne à vue ;
- Montant minimum d’ouverture : 25 000 FCFA ;
- Rémunération à un taux créditeur minimum de 35% en
contre de frais de gestion ;
- Durée minimum 6 mois ;
- Pas de retrait avant le terme du contrat
- Non lié à un compte épargne à vue
-
Montant minimum de souscription : 500 FCFA ;
Le versement journalier est fonction du montant fixé au
préalable par le membre ;
Pas de rémunération ;
Utilisé pour l’éducation à l’épargne ;
Réservé aux personnes physiques exerçant des activités à
revenu faible régulier ou journalier ;
Les frais de gestion (commissions) répresentent une
journée de versement ;
Possibilité de faire des versements journaliers sans se
déplacer.
NB : Pour être membre de ASSALAM FINANCE HOUSE, il faut :
-
Etre résidant ou avoir des intérêts dans la localité d’implantation de ASSALAM
FINANCE HOUSE ;
S’acquitter d’un droit d’adhésion de 5000FCFA pour les personnes physiques et
10000FCFA pour les personnes morales ;
Libérer sa part sociale qui est de 10.000FCFA pour les personnes physiques et
20 000FCFA pour les personnes morales ;
Avoir 3 photos d’identité récentes de même tirage ;
Montant minimum de dépôt à l’ouverture qui est de 2000FCFA pour les
personnes physiques et de 5000FCFA pour les personnes morales ;
Disposer d’une pièce d’identité
3-2 Les produits de crédits et de prêts
ASSALAM FINANCE HOUSE dispose des produits de crédits et de prêts qui s’adressent
aux membres (personnes physiques, personnes morales) afin de leur permettre de
financer leurs projets. Le crédit ou le prêt se distingue selon certains critères à savoir la
durée, la destination, l’objet et le fournisseur du crédit. Ainsi, la classification des crédits
au niveau de la structure se fera selon le critère de destination qui est l’utilisation et la
durée.
A- Crédits à court terme
Il s’agit des crédits dont la durée varie entre 1 à 12 mois au plus à savoir :
-
Crédit d’équipement ménage ;
Crédit d’approvisionnement ;
A-1 Crédit d’équipement- ménage :
Ce crédit est destiné au financement des besoins des ménages :
-
Public cible : les familles à revenu stable ; les fonctionnaires et salariés ;
Destination : Equipement électroménager ; fournitures scolaires ;
Mode : Crédit bail ; location vente et vente à profit ;
Durée de crédit : 6 mois maximum ;
Montant du crédit : ne peut dépasser 1.000.000 FCFA
Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an net (variable)
A2 Crédit d’approvisionnement
Ce crédit est destiné à couvrir des besoins spécifiques de trésorerie des promoteurs
économiques et des artisans :
-
Public cible : Les commerçants et artisans déjà en activités ;
Destination : Achat de marchandises, financement de la commercialisation ;
Mode : Crédit bail éthique et vente à profit ;
Durée de crédit : 6 à 12 mois maximum ;
Montant du crédit : ne peut dépasser 2.000.000 FCFA
Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an net (variable)
B- Crédits à moyen et long terme
Il s’agit des crédits dont la durée est supérieure à 1 an :
-
Capital investissement ;
Crédit d’équipement-entreprise ;
Opération de location vente ;
Crédit logement.
B-1 Capital investissement
Ce crédit est destiné au financement des besoins en création ou de développement
d’activités génératrices de revenus :
-
Public cible : Entrepreneurs et promoteurs en activités, détenteurs de projets
bancaires et à forts impacts socio-économique ;
Destination : création et développement de micro-entreprise, placement…. ;
Mode : prise de part dans la micro entreprise, crédit bail éthique ;
Durée de crédit : 3ans maximum ;
Montant du crédit : ne peut dépasser 5.000.000 FCFA
Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% du capital investi (variable)
B-2 Crédit équipement entreprise :
Ce crédit est destiné à couvrir des besoins spécifiques d’équipements et
d’approvisionnement des TPE et TPI :
-
Public cible : Entrepreneurs et promoteurs en activités, détenteurs de projets
bancaires et à forts impacts socio-économique ;
Destination : achat de machines et matériels de production ;
Mode : vente à profit, crédit bail éthique ;
Durée de crédit : 1 à 3ans maximum ;
Montant du crédit : ne peut dépasser 5.000.000 FCFA
Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an (variable)
B-3 Opération de location vente :
Ce crédit est destiné à couvrir des besoins spécifiques de production TPI :
-
Public cible : Entrepreneurs et micro-industriels;
Destination : achat de machines et de micro – unités de production ;
Mode : location vente, crédit bail éthique ;
Durée de crédit : 3ans maximum ;
Montant du crédit : ne peut dépasser 5.000.000 FCFA
Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an (variable)
B-4 Crédit logement :
Ce crédit permet aux particuliers d’avoir accès au logement avec des risques moindres
de surendettement hypothèque éthique :
-
Public cible : les membres ou sociétaires;
Destination : achat et acquisition de logement ;
Mode : location vente avec paiement d’une rente sur la part de propriété.
l’acquéreur rachète graduellement la part de la mutuelle et réduit ses rentes,
Durée de crédit : 3 à 10ans maximum sur fond immobiliers ;
Montant du crédit : ne peut dépasser 20.000.000 FCFA
Marge bénéficiaire prévisionnelle : 15% l’an (variable)
C- Les conditions d’admissibilité ou d’éligibilité aux crédits
Tout membre (personne morale ou physique) de ASSALAM FINANCE HOUSE, peut
bénéficier d’un crédit si et seulement si les conditions ci-après sont remplies :
-
Etre membre de droit répondant au lien commun au moins depuis trois (3)mois ;
Formuler une demande ;
Etre doté d’un esprit de responsabilité ;
-
Etre majeur (18 ans au moins) ; jouir de ses droits civiques et être âgé de 65 ans
au plus ;
Avoir une capacité avérée et prouver de rembourser le crédit ;
Avoir une volonté suffisante de rembourser le crédit reçu selon les termes
convenus dans le contrat ;
Toute demande de crédit doit être accompagnée d’un projet élaboré ;
Avoir remboursé entièrement ses crédits antérieurs ;
Etre résidant dans la zone d’intervention de ASSALAM FINANCE HOUSE ou avoir
des intérêts dans la circonscription.
4- Structures partenaires de ASSALAM FINANCE HOUSE
Les structures probables pour être partenaires pour le moment à ASSALAM FINANCE
HOUSE sont les institutions financières ou sont domiciliées les avoirs de celle-ci à savoir
l’Ecobank,UBA,BGFI (BAC).
III- ANALYSE DE L’ENVIRONNEMENT SOCIOPOLITIQUE ET ECONOMIQUE
1- ENVIRNNEMENT SOCIOCULTUREL
ASSALAM FINANCE HOUSE envisage implanter son siège social à l’avenue Nelson
Mandela à Farcha avec toutefois, la couverture de toutes les communes du district de
N’Djaména à travers une politique commerciale développée avec des agents et des
antennes pour la Région du Chari Baguirmi ; la région du Hadjer Lamis et La Région du
Lac.
Le district de N’Djaména, et les antennes de Massakory, Massenya et Bol sont des zones
cosmopolites ou cohabitent les autochtones, les allochtones de plusieurs régions et les
allogènes de plusieurs pays du monde. On note ainsi une diversité d’ethnies et de
religions au sein de la population. Ce qui est un atout pour la structure en ce sens que
plusieurs activités sont menées par la population avec une parfaite cohabitation entre
elle. De même, la structure offre des services à toute la population active de la localité
sans distinction de race, de religion, d’ethnie ; de sexe et de classe sociale.
2- ENVIRONNEMENT POLTIQUE
La stabilité politique continu de susciter auprès de la population et investisseurs
internationaux de contribuer d’avantage au développement socio économique de notre
pays.
3- ENVIRONNEMENT ECONOMIQUE
ASSALAM FINANCE HOUSE sera implantée dans des localités à forte potentialités
économiques au vue des nombreuses activités menées qui occasionnent la circulation
d’un important flux financier entre les opérateurs économiques et aussi avec la forte
densité de la population qui est très diversifiée. Ainsi, tous ces atouts sont des facteurs
déterminants pour une bonne évolution et émergence de ASSALAM FINANCE HOUSE.
V- PRESENTATION DU PROJET
1- LES OBJECTIFS DE ASSALAM FINANCE HOUSE
Les objectifs de ASSALAM FINANCE HOUSE découlent de son ambition de devenir une
structure de micro finance de référence sur le territoire national avec une grande
capacité à mener efficacement sa mission sociale pour le bien être de la population et
surtout aider les femmes et les jeunes démunies à contribuer au bien être de la famille.
Ces objectifs se résument en quelques points :
-
La stabilisation et la consolidation de ses acquis
L’extension de ASSALAM FINANCE HOUSE à travers la création des antennes à
proximité de la population
Le renforcement continuel des capacités du personnel et des dirigeants ;
La fourniture d’éducation financière aux femmes et aux jeunes ;
L’octroi du maximum de crédit conforme au principe de la finance islamique
Aux membres pour leur permettre de financer leurs différents projets et
améliorer leurs conditions de vie.
2- BESOIN DU FINANCEMENT
Le financement sollicité permettra à ASSALAM FINANCE HOUSE de s’installer pour
répondre au besoin de financement de la population selon les principes islamique et en
particulier aux nombreuses demandes de financement des femmes et des jeunes
démunis et surtout leur permettre de générer des revenus à travers leurs activités pour
le bien être de la famille. Ainsi le besoin de financement se chiffre à un montant global de
cent soixante trois millions cinq cent mille francs CFA (163. 500 000 F CFA) avec
l’équipement qui est un apport personnel de la structure. Le cout du projet se
décompose comme suit :
-
Volet équipement et investissement 93 500 000 FCFA
Volet fond de crédit 70 000 000 FCFA
Tableau récapitulatif des besoins de financement
Budget Prévisionnel
N°
Libellé
Investissement
Montant
1
2
Ameublement et Aménagement
Matériel informatique
Logiciel de gestion de crédit
Mise en réseau du système
Maintenance informatique
Coffre fort
Véhicules
Motocyclette
Générateur
Sous-total investissement
5.000.000
4.000.000
4.000.000
5.000.000
3.000.000
10.000.000
7.000.000
2.000.000
5.000.000
45.000.000
Fond crédit
Sous-total fond de crédit
70.000.000
Fonctionnement
3
Loyers et charges locatives
Salaires
Taxes
Fournitures
Livret d’épargne
Carburants
Electricité-Eau
Téléphone
Produits d’entretient
Contribution à l’ACP/EMF
Sous-total fonctionnement
4
Formation et échange d’expériences
Formation du personnel
Voyage d’étude et échange
Sous-total Formation et Echanges
imprévus
Total
10.000.000
12.000.000
6.000.000
4.000.000
3.000.000
7.000.000
5.000.000
3.000.000
2.000.000
500.000
37.500.000
5.000.000
3.000.000
8.000.000
3.000.000
163.500.000
VI- PLAN STRATEGIQUE DE ASSALAM FINANCE HOUSE
ASSALAM FINANCE HOUSE a pour objectif de renforcer le tissu économique des
personnes à faibles revenus en offrant un meilleur accès au crédit et à l’épargne en
appliquant surtout la finance islamique. Aussi souhaite –elle offrir des produits variés,
un service de qualité aux membres et devenir une institution financièrement autonome
et incontournable dans l’économie du Tchad.
Par ailleurs au cours des trois années à venir, ASSALAM FINANCE HOUSE envisage
développer sa gamme de produits en renforçant sa qualité de services, diversifier ses
marchés, créer des points de ventes pour être plus proche de la population et octroyer le
maximum de crédits à ses membres, tout en renforçant les capacités de son personnel et
des dirigeants avec l’éducation financière des femmes bénéficières de crédits.
D’ici la fin de l’année 2016, ASSALAM FINANCE HOUSE projette obtenir 2 800 membres
actifs soit environs 3 000 nouveaux membres pour un volume global de dépôts de
550 000 000 FCFA avec, 4 250 emprunteurs ayant bénéficiés de crédit pour un volume
global de 650 000 000 FCFA.
Pour ce faire plusieurs actions sont à mener notamment :
 Restreindre l’emploi de l’épargne à court terme au financement du portefeuille
 Minimiser au mieux les charges de ASSALAM FINANCE HOUSE par la réduction
des charges opérationnelles et administratives
 Veiller à une gestion efficace du portefeuille de crédit avec un bon suivi du
remboursement et du recouvrement de ceux-ci ;
 Réduire le taux de portefeuille à risque afin de le maintenir dans la limite
inferieure 5% ;
 Renforcer le système de gouvernance pour être plus efficace et transparent ;
 Renforcer le système d’information pour être plus efficace et fiable ;
 Mettre en œuvres des stratégies de marketing afin d’attirer plus de membres et
de mobiliser plus d’épargne.
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