Guide de l`assurance santé pour les animaux
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Guide de l’assurance santé pour les animaux novembre 2015 SOMMAIRE Les dépenses des Français pour leurs animaux 04 Les dépenses en soins vétérinaires explosent Un petit bobo peut vite se transformer en grosse facture 07 Comment fonctionne une assurance santé animaux ? 12 Existe-t-il des garanties optionnelles ? Quels animaux peuvent être assurés ? 13 L’âge est-il important pour souscrire ? 14 La race de mon animal est-elle importante pour souscrire ? 15 Le cas des NAC Quels sont les critères à comparer ? 16 Comment choisir la bonne couverture santé pour mon animal ? LES DÉPENSES DES FRANÇAIS POUR LEURS ANIMAUX L es Français sont fous de leurs animaux ! Un foyer sur deux possèderait au moins un chien, un chat, un poisson, un oiseau… pour un total de plus de 63 millions d’animaux domestiques, soit presque autant que la population du pays. Mais tous ces propriétaires savent-ils qu’il existe des mutuelles santé adaptées, qui permettent à la fois de réduire leurs frais vétérinaires tout en offrant une qualité de soin optimale à leur animal ? En tant que spécialiste de la comparaison des assurances pour animaux, Hyperassur.com les aide à évaluer le coût des frais médicaux et à choisir la mutuelle qui protègera le mieux leur compagnon. Les dépenses en soins vétérinaires explosent 4,3 milliards, c’est que les Français consacrent en moyenne par an à leurs animaux de compagnie, dont environ 13 % rien qu’en frais vétérinaires. Les dépenses pour ces derniers ont tout simplement connu une augmentation de 70% ces dix dernières années. Total des dépenses pour les animaux / an Achat des animaux 4,3 milliards 1,30 milliards miliards Nourriture 2,01 milliards miliards €€€ €€€€€ €€€€€€€€ €€€€€€€€€ 4 4,3 milliards, c’est ce que les Français consacrent en moyenne par an à leurs animaux de compagnie Accessoires 405 millions milions Soins vétérinaires 580 millions milions Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 Chiffres enquête Promojardin 2012 Une explosion du budget santé qui s’explique par plusieurs facteurs : ཞཞ L es vétérinaires sont libres dans leurs tarifs, on constate d’ailleurs de grandes disparités entre les villes et les campagnes, et même entre les régions avec des prix qui vont du simple au double pour un même acte. Hausse des dépenses vétérinaires en 10 ans +70% ཞཞ Ils ont besoin d’un matériel toujours plus innovant, doivent être toujours plus spécialisés et leur formation coûte cher. ཞཞ Ils ont des charges toujours plus importantes. ཞཞ Les propriétaires sont de plus en plus soucieux du bien-être de leur animal. UN PETIT BOBO PEUT VITE SE TRANSFORMER EN GROSSE FACTURE L es propriétaires d’animaux le savent bien, une visite chez le vétérinaire peut parfois laisser un goût amer au moment de régler la note. Certes son animal est soigné, et c’est ce qui compte le plus, mais les finances du ménage peuvent être gravement impactées, surtout si l’animal en question souffre d’une maladie chronique ou d’une pathologie qui nécessite des soins réguliers. Des familles sont même tentées de ne pas réagir tout de suite face à un petit bobo, et on les comprend car le traitement d’un simple abcès chez un chien peut vite déraper (prix moyens constatés) : Abcès traité à temps 50 € + 15 € + 60 € + 15 € Abcès non traité à temps nécessitant une intervention chirurgicale 70 € + 60 € + 110 € + 40 € + 30 € la consultation initiale la consultation en urgence l’injection de traitement les analyses de sang les médicaments de suivi les analyses de sang la chirurgie la journée d’hospitalisation les médicaments de suivi Soit un total de 140 € Soit un total de 310 € On voit bien que le fait d’attendre un peu, en espérant que ça passe, n’est pas une bonne solution, non seulement financière car la facture va du simple au double mais l’animal peut souffrir inutilement. Guide mutuelle santé pour animaux - novembre 2015 5 Le prix des interventions D’une manière générale, la santé de nos chers compagnons est onéreuse, comme en témoignent ces exemples de prix moyens constatés que nous avons rassemblés par catégorie d’animaux. TYPE D’INTERVENTION CHIEN CHAT NAC (autres) Consultation générale 40 € 35 € 55 € Consultation d’urgence 70 € 60 € 80 € 40 €/jour 30 €/jour 30 €/jour Tatouage 60 € 60 € 50 € Puce électronique 55 € 55 € - - - 45 € de 50 à 100 € de 40 à 70 € - Vaccin carré-rage furet - - 40 € Vaccin myxomatose lapin - - 35 € Analyses sanguines complètes 60 € 60 € 60 € Analyses d’urine 15 € 15 € 15 € Radiographie 55 € 55 € 45 € Echographie 65 € 65 € 55 € Stérilisation mâle 200 € 140 € 90 € Stérilisation femelle 250 € 200 € 140 € Infection de l’oreille 140 € - - Détartrage dentaire 90 € 75 € - Fixation de l’estomac 400 € Luxation 300 € - - Fibrosarcome - 200 € - Rhinotomie - 350 € - Exérèse dentaire complète - 240 € - Coupe des dents (rongeurs) - - de 15 € à 50 € Hospitalisation Puce électronique furet Vaccins Chirurgie abcès Gastrotomie lapin 6 110 € - Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 - 280 € COMMENT FONCTIONNE UNE ASSURANCE SANTÉ ANIMAUX ? Il va de soi qu’il n’existe pas de sécurité sociale pour nos animaux de compagnie. En revanche, il existe bel et bien des mutuelles spécialisées, ou complémentaires santé, qui se proposent, contre le versement de mensualités, de rembourser tout ou une partie de vos frais vétérinaires. Leur fonctionnement est simple, en voici les étapes : Etape 1. Votre animal est souffrant et a besoin d’une consultation ? Vous prenez rendez-vous chez un vétérinaire pour une consultation. Le praticien soigne votre animal. Vous avancez les soins en le réglant directement. Etape 2. Vous envoyez à votre mutuelle par email ou par courrier la facture du vétérinaire accompagnée d’une feuille de soins remplie par celui-ci. Les feuilles de soins vous sont fournies par votre mutuelle. Etape 3. En moyenne 48h plus tard, vous recevez directement par virement bancaire votre remboursement en fonction de la formule choisie. Assurance et bien-être des animaux 1 Grâce à un système SIMPLE et EFFICACE, vous avancez les frais vétérinaires 2 3 Vous obtenez un remboursement RAPIDE Les animaux couverts par une mutuelle vont en moyenne 2 fois plus chez le vétérinaire que ceux non couverts. Ils bénéficient d’un meilleur suivi et leurs propriétaires n’hésitent pas à consulter. Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 7 Quel prix pour une assurance santé pour animaux ? Les mensualités exigées par les mutuelles spécialisées sont généralement peu élevées, au regard des avantages proposés et des pourcentages de remboursement. Ainsi, il est possible d’assurer son chien ou son chat pour moins de 10 € par mois. Bien entendu, il existe différentes formules, plus ou moins complètes et donc plus ou moins coûteuses. Généralement, les assureurs laissent le choix entre trois formules progressives (valeurs moyennes constatées). Il est possible d’assurer son chien ou son chat pour moins de 10 € par mois. ཞ Modérée ཞ Intermédiaire ཞ Maximale À partir de 9 € pour un chat À partir de 20 € pour un chat À partir de 25 € pour un chat 12 € pour un chien 25 € pour un chien 40 € pour un chien Frais remboursés à 50 % Frais remboursés à 80 % Frais remboursés à 100 % 1000 € de plafond annuel de remboursement 1500 € de plafond annuel de remboursement 2000 € de plafond annuel de remboursement Franchise annuelle : 150 € Franchise annuelle : 80 € Franchise annuelle : 0 € Aucun forfait de prévention Forfait de prévention : 50 à 100 € par an Forfait de prévention : 100 à 150 € par an Quels soins sont remboursés ? À l’image de nos complémentaires, celles destinées à nos compagnons opèrent une distinction entre les actes médicaux, distinction qui a une influence sur les remboursements. Généralement, les assureurs font le tri entre les soins dits courants ou d’intervention, c’est à dire tous les actes qui font suite à une maladie ou un accident, et les soins dits de prévention ou de confort, c’est à dire ceux pratiqués pour éviter une pathologie ou pour la convenance du propriétaire. 8 Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 Si nous devons respecter le parcours de soin coordonné pour obtenir un meilleur remboursement, et parfois consulter un médecin conventionné par notre mutuelle, pour les animaux cela est bien différent. Les assurances santé pour animaux laissent une totale liberté aux propriétaires dans le choix de leur vétérinaire. Parmi les soins courants ou d’intervention, on trouve : Parmi les soins de prévention ou de confort, on trouve : ཞཞ Les consultations générales ཞཞ Les bilans de santé ཞཞ Les consultations d’urgence ཞཞ Les vaccins ཞཞ L’hospitalisation ཞཞ Les vermifuges ཞཞ Les radios ཞཞ Les antiparasitaires ཞཞ Les analyses ཞཞ La stérilisation préventive ཞཞ Les injections ཞཞ Les détartrages ཞཞ Les actes chirurgicaux ཞཞ L’homéopathie ཞཞ Les médicaments ཞཞ L’identification ཞཞ Les transports en ambulances Ces derniers sont remboursés sous la forme d’un pourcentage prévu au contrat, de 50 % à 100 % selon la formule choisie. Ces derniers sont remboursés sous la forme d’un forfait annuel de prévention, rarement plus de 150 € par an. Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 9 Combien vous coûte la santé de votre animal ? Exemples de remboursements Une année de soins pour un chien Un détartrage des dents (soin de prévention) Une piqûre d’insecte consultation 40 € détartrage injection 15 € 90 € Traitement d’une hernie périnéale consultation d’urgence 70 € – analyses de sang 60 € – – anesthésie et chirurgie 350 € – – traitement post-opératoire 40 € Total 55 € Total 90 € Total 520 € Total sur l’année : 575 € d’actes médicaux + 90 € en prévention = 665 € déboursés Remboursement pour un chien sur une année Avec Forfait Modéré Avec Forfait Intermédiaire Avec Forfait Maximal 50 % des actes médicaux soit 287,70 € 80 % des actes médicaux soit 460 € 100 % des actes médicaux soit 575 € Aucun remboursement des 90 € de prévention Forfait prévention 50 € (460 + 50 = 510 €) Forfait prévention 100 € Franchise annuelle 150 € Franchise annuelle 80 € Franchise annuelle 0 € Remboursement total sur l’année : 287,70 - 150 = 137,70 10 € 510 - 80 = 430 Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 € 575 + 90 = 665 € Une année de soins pour un chat Une exérèse dentaire consultation chirurgie Une stérilisation préventive 35 € traitement complet 140 € Une fracture de la patte consultation d’urgence 60 € 55 € 175 € - radio traitement post-opératoire 30 € - chirurgie - - hospitalisation - - traitement post-opératoire 40 € Total 240 € 140 € Total 400 € 60 € 615 € Total Total sur l’année : 855 € d’actes médicaux + 140 € en prévention = 995 € déboursés Remboursement pour un chat sur une année Avec Forfait Modéré Avec Forfait Intermédiaire Avec Forfait Maximal 50 % des actes médicaux soit 427,50 € 80 % des actes médicaux soit 684 € 100 % des actes médicaux soit 855 € Aucun remboursement des 140 € de prévention Forfait prévention 50 € (684+50=734 €) Forfait prévention 100 € Franchise annuelle 150 € Franchise annuelle 80 € Franchise annuelle 0 € Remboursement total sur l’année : 427,50 – 150 = 277,50 € 734 – 80 = 654 € 855+100 = 955 € Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 11 Existe-t-il des garanties optionnelles ? En dehors des garanties classiques de remboursement, les assureurs spécialistes de la santé animale ont développé des options telles que : ཞཞ la garantie responsabilité civile (couverture des dommages matériels ou corporels causés par l’animal à un tiers, un être humain ou un autre animal) ཞཞ ou encore la garantie décès (remboursement des frais engagés au décès de l’animal et participation à l’achat d’un nouveau compagnon). Ces options sont disponibles contre quelques euros de plus par mois (à partir de 3 €/mois) en plus de la cotisation à la mutuelle. Ces options sont disponibles contre quelques euros de plus par mois (à partir de 3 €/mois) en plus de la cotisation à la mutuelle. Il existe aussi des packs, appelés « confort » ou « sérénité », qui peuvent proposer en plus de la couverture habituelle la garde de l’animal si le propriétaire est hospitalisé, une aide ménagère en cas d’immobilisation du propriétaire, les démarches de recherches en cas de perte de l’animal ou encore une aide psychologique en cas de décès de l’animal. Chiens « dangereux » Les propriétaires de chiens dits « dangereux », rassemblés sous la dénomination Catégorie 1 (Attaque) ou Catégorie 2 (Défense) type pittbul, rottweiller, american staffordshire terrier… ont l’obligation de souscrire une assurance responsabilité civile. Catégorie 1 : Attaque Catégorie 2 : Défens Assurance e CHIENS DANGEREUX 12 Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 responsabilité civile OBLIGATOIRE QUELS ANIMAUX PEUVENT ÊTRE ASSURÉS ? L’âge est-il important pour souscrire ? P limites d’âge à la souscription. Chaque assureur dispose de ses propres critères, our pouvoir souscrire une mutuelle à votre animal, la plupart des contrats fixent des mais généralement les plus jeunes (les moins de 3 mois qui sont très fragiles) doivent attendre avant d’être couverts. Les plus âgés, de 7 à 10 ans en moyenne, ne pourront pas obtenir une nouvelle couverture. Toutefois, à condition que les mensualités soient honorées, les animaux assurés avant l’âge limite peuvent bénéficier d’une mutuelle jusqu’à la fin de leur vie. L’âge de votre animal à la souscription est pris en compte par les assureurs pour déterminer la cotisation mensuelle. Une année en plus ou en moins peut faire varier la mensualité de 2 € en moyenne. Il y a une explication très logique à cela, les statistiques démontrent que ce sont les animaux les plus âgés qui ont le plus tendance à développer des pathologies. Le délai de carence Pour souscrire, certains assureurs pourront exiger un bilan de santé de votre animal afin de vérifier qu’il ne souffre pas déjà d’une pathologie. Tous les contrats appliquent d’ailleurs un délai de carence après souscription, censé éviter aux compagnies de financer des soins pour des maladies déjà existantes. De quelques jours à quelques mois suivant les pathologies, l’assuré ne peut demander un remboursement pendant le délai de carence. DÉLAI DE CARENCE SOUSCRIPTION Bilan santé de votre animal AUCUN SOIN REMBOURSÉ SOINS REMBOURSÉS Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 13 La race de mon animal est-elle importante pour souscrire ? Si vous possédez un chien ou un chat, vous n’avez pas de souci à vous faire pour lui trouver une complémentaire santé car c’est là que le choix est le plus large. Nous avons déjà vu qu’il existait des disparités de tarifs entre les chiens et les chats, et bien il existe aussi des écarts de prix entre les races de chiens ou de chats. Tout comme pour l’âge, la race peut avoir une incidence de quelques euros par mois sur la cotisation. Ceci s’explique par le fait que certaines races sont plus fragiles, certaines développent des pathologies plus lourdes et la taille de certains animaux implique des soins différents. Voici des exemples de prix pour le Top 5 des chiens et le Top 5 des chats des cotations d’assurance sur le comparateur Hyperassur (tarif le plus bas constaté pour un animal âgé de 2 ans) TOP 5 CHATS TOP 5 CHIENS Bouledogue français à partir de 15,45 €/mois Européen à partir de 9,25 €/mois à partir de 9,25 €/mois Labrador à partir de 11,65 €/mois Croisé Akita Inu à partir de 14,80 €/mois Abyssin à partir de 11,55 €/mois Berger Allemand à partir de 16,15 €/mois Persan à partir de 12,25 €/mois Jack Russel Terrier à partir de 10,75 €/mois Charteux à partir de 10,85 €/mois Parmi les foyers qui possèdent au moins un animal 28 % possèdent un chat 20,2 % possèdent un chien Nombre d’animaux domestiques en France 2,8 millions 5,3 % possèdent un petit mammifère de petits mammifères 3,2 % possèdent un oiseau 12,7 millions de chats 7,3 millions de chiens 34,2 millions de poissons source : chiffres enquête Facco 2014 14 Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 5,8 millions d’oiseaux Le cas des NAC Les NAC (« nouveaux animaux de compagnie ») qui peuvent bénéficier d’une assurance et pour lesquels les offres sont les plus nombreuses sont ceux que l’on trouve généralement dans les animaleries. Il s’agit des furets, des lapins, des cochons d’Inde, des chinchillas, des cobayes, des perroquets, des perruches. Pour les autres animaux et notamment les races plus exotiques, vous aurez moins de facilités à trouver une assurance santé. A noter que certains assureurs ne considèrent que les chiens et les chats qui constituent le gros du marché. Il sera par exemple impossible de trouver une mutuelle pour un poisson, de même que les animaux les plus rares sont trop fragiles et pas assez nombreux pour inciter les compagnies à développer des produits adaptés. Il va de soi que les animaux dont la détention est interdite en France ne peuvent bénéficier d’une couverture. Les assurances pour les NAC comportent toutefois quelques particularités par rapport aux formules chiens et chats : ཞཞ L a plupart du temps une formule unique, intermédiaire avec un taux de remboursement moyen de 80 % ཞཞ Un prix unique, autour de 20 € par mois ཞཞ Un plafond annuel réduit, de 500 € à 800 € en moyenne ཞཞ U n forfait annuel de prévention et une franchise annuelle équivalents aux formules chiens et chats Couverture Pro de l’agriculteur Mutuelle Animaux Le cheval Très populaire, le cheval n’est pas considéré comme un animal de compagnie. Mais sa valeur lui permet de profiter d’offres santé spécifiques qui prennent en compte le caractère particulier des soins pour les chevaux et leurs prix parfois exorbitants. OFFRE SANTÉ Spéciale Pour les autres gros animaux communs, les bovins et ovins d’élevage notamment, leur santé relève davantage de la couverture professionnelle de l’agriculteur-éleveur. Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 15 QUELS SONT LES CITÈRES À COMPARER ? Comment choisir la bonne couverture santé pour mon animal ? L est un produit encore peu répandu, contrairement aux pays anglo-saxons. On estime a France a beau être un pays où l’on aime les animaux, l’assurance santé animale que seulement 5 % des animaux seraient couverts par une mutuelle. Les propriétaires sont donc dans une démarche de découverte, et il leur faut d’abord estimer les coûts potentiels des actes médicaux et chirurgicaux. Choisir la formule qui convient le mieux pour protéger son compagnon, c’est être attentif : ཞཞ Au prix bien sûr car les mensualités doivent correspondre à son budget ཞཞ Au rapport prix / pourcentage de remboursement ཞཞ Au montant accordé aux soins de prévention ཞཞ Aux conditions de souscription (âge, type et race) Mais davantage que le prix (l’assurance santé des animaux est un produit plutôt bon marché) ou le pourcentage de remboursement (il y a une forme d’alignement des assureurs dans leurs offres), les vraies différences entre les contrats se feront sur les trois critères suivants. Trois critères auxquels il faudra prêter attention au moment de comparer. 16 Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 CRITÈRE 1. LE PLAFOND ANNUEL DE REMBOURSEMENT Tous les contrats appliquent un plafond annuel de remboursement. Il s’agit d’une somme maximale au-delà de laquelle l’assuré ne peut plus demander de remboursement. De 1000 € par an en moyenne pour une formule économique à 2000 € par an en moyenne pour une formule premium. A moins que votre chien ou votre chat ne soit victime de plusieurs accidents dans l’année, par malchance ou par goût du risque, il y a peu de chances que vous dépassiez le plafond annuel. CRITÈRE 2. LA FRANCHISE ANNUELLE Si quelques contrats haut de gamme ne l’appliquent pas, globalement les contrats d’assurance santé pour les animaux comportent une franchise annuelle. Il s’agit d’une participation de l’assurée une seule fois par an, en plus de ses cotisations mensuelles. De 150 € par an en moyenne pour une formule économique à 50 € par an en moyenne pour une formule premium. La franchise annuelle est généralement déduite du premier remboursement de l’année. (ex : si votre première demande de remboursement de l’année est de 200 € et que votre franchise annuelle est de 100 €, votre assurance vous remboursera seulement 100 €). ATTENTION : Pour certains actes médicaux ou chirurgicaux spécifiques, des contrats peuvent appliquer une franchise par acte (une somme fixe ou un pourcentage). Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 17 CRITÈRE 3. LA LISTE DES EXCLUSIONS Comme tout contrat d’assurance qui se respecte, l’assurance santé des animaux définit des limites au-delà desquelles elle ne peut assurer une prise en charge. C’est par la définition de ses limites, les exclusions, qu’elle peut justement préciser ses prises en charge. Chaque assureur dispose de ses propres exclusions et les précise au contrat. Voici une liste non exhaustive des exclusions les plus couramment rencontrées : ཞཞ L es frais liés à des maladies ou accidents déjà connus ou survenus au moment de la souscription. Si votre chien est déjà malade, ses soins ne pourront être remboursés. ཞཞ L es frais liés à des maladies ou accidents qui surviendraient pendant la période de carence. Chaque assurance détermine un délai après la souscription pendant lequel vous devrez assumer seul les factures vétérinaires. ཞཞ L es frais liés à des malformations ou maladies congénitales déjà présentes ou non avant la souscription. ཞཞ Les soins liés à l’implantation d’une prothèse. ཞཞ Les animaux dont l’âge n’est pas conforme aux limites du contrat. ཞཞ Les soins de chirurgie esthétique, même suite à un accident. ཞཞ L es frais liés à des maladies ou accidents suite à des mauvais traitements ou négligences. ཞཞ Tous les frais engagés après dépassement du plafond annuel. ཞཞ Tous les frais pour un animal autre que celui présent au contrat. ཞཞ T ous les frais engagés alors que l’assuré fait l’objet d’une suspension de garantie pour défaut de paiement ou une autre raison. ཞཞ T ous les frais ne figurant pas, soit dans la liste des prises en charge, soit dans la liste des exclusions. 18 Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 Tatouage et puce Pour assurer la couverture d’un animal, les mutuelles spécialisées exigent que celui-ci soit identifié : ཞཞ soit par tatouage ཞཞ soit par implantation d’une puce électronique ཞཞ c es deux opérations sont facturées entre 50 € et 60 € en moyenne chez un vétérinaire. Guide de l’assurance santé pour animaux – novembre 2015 19 Les assureurs présents dans la comparaison de mutuelle pour animaux de Hyperassur Hyperassur / Comparadise 130 rue Cardinet 75017 Paris www.hyperassur.com Comparez votre mutuelle animaux dès maintenant
