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Thème
Problématique de la relation
PME -Banques
Présenté par: Mme Maïza Leila
Introduction
• Les PME se plaignent de la timidité du
secteur bancaire à leur égard; l’accès au
crédit est peu aisé et lent.
• Les banques publiques se montrent
habituellement très timorées pour
financer des PME.
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Les réticences des banques publiques
Elles tiennent essentiellement à quatre raisons:
La méconnaissance du « monde » de la PME,
de l’entreprise privé, et de son importance
économique et sociale, et des « marchés » de
l’entreprise.
L’habitude routinière de traiter avec les
entreprises publiques, sans risque.
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Les réticences des banques publiques
Appréciation négative du « risque PME »,
faute peut être, de méthodes modernes
d’analyse économique approfondie ou de
connaissance des secteurs d’activités.
Une pression à la baisse depuis une dizaine
d’années des taux d’intérêt perçus sur les
crédits aux entreprises, les rendant
apparemment moins attrayant pour la
« marge » bancaire.
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Pourquoi les banques hésitent-elles à
financer les PME?
Serait-ce en raison de:
 La taille relativement restreinte des PME?
 Le caractère privé(donc SGDG)?
 La structure juridique insuffisante?
 La qualité très modeste de leurs fonds propres?
 L’opacité, généralement constatée, des comptes
des entreprises?
 La méconnaissance par les entrepreneurs des
règles élémentaires de gestion de trésorerie?
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Pourquoi les banques hésitentelles à financer les PME?
 La faiblesse relative des garanties qu’elles peuvent offrir?
 Le foncier et de l’immobilier dont les « titres » sont
incertains,
 L’environnement concurrentiel de l’économie informelle,
 Le manque d’informations suffisantes tant sur les
marchés, secteurs d’activité et diverses filières que sur
l’entreprise elle-même.
 Le manque aussi de vision stratégique, ou d’identification
claire du segment de marché profitable représenté par les
PME?
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Les carences des PME selon
les banques
 Comptabilité peu fiable,
 Manque de garanties, sauf patrimoniales et
difficiles à mettre en œuvre,
 Bilans fiscaux ne représentant pas la réalité
économique de l’entreprise,
 Déséquilibre financier et méconnaissance des
règles définissant la rentabilité,
 Méconnaissance de la notion du prix de revient,
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Les carences des PME
 Absence de business plan et de stratégie,
 Faibles capacités managériales, surtout dans
le domaine financier, le chef d’entreprise étant
obnubilé par la production,
 La structure juridique « EURL» ou « SARL»
est souvent inadaptée au développement de
l’entreprise.
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Les attentes des PME auprès
des banques
 Des services et conseils spécifiques;
 Accès plus facile aux financements, et une offre plus
diversifiée de produits de crédit;
 Modération des exigences de garanties réelles;
 Délais d’études raccourcis des demandes de crédit;
 Décisions transparente;
 Accueil personnalisé;
 Alléger leur lourde organisation centralisée
 Avoir une approche marketing différenciée envers les
PME.
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OBJECTIFS DE LA MISE A NIVEAU
DES PME
 Remédier aux carences des PME, de manière à ce que les
entreprises puissent rectifier leurs dysfonctionnement,
 Améliorer les diverses fonctions
 Mettre en place de vrais « outils de gestion »
 Améliorer les capacités managériales, techniques et
commerciales des entreprises
 Normaliser leur relation avec la banque en communiquant
des informations fiables pour présenter des dossiers
«bancables »
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