Banque et autres sociétés de crédit

www.lafinancepourtous.com
Page 1 / 3 IEFPavecCécileErnst,professeurdeSES,LycéeCorneille,LaCelle‐Saint‐Cloud
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Banqueetautressociétésdecrédit
Documents1
Lesystèmebancaire.
Unebanqueestunesociétéfinancièrequigèrelesdépôts*etcollectel’épargne*desesclients,
accordedesprêtsetoffredesservicesfinanciers
Elleeffectuecetteactivitéengénéralgrâceàunréseaud’agencesimplantéessurtoutleterritoire
national.Elleutiliseenplusd’autrescanauxdedistribution:opérationssurinternet,guichetsautomatiquesdansleslieux
publics,accordsaveclescommerçantspourlepaiementparcartedecréditetlecréditàlaconsommation,publipostage.
Lesbanquescontribuentàorienterl’argentdeceuxquienontmomentanémenttropversceuxquienontbesoinetqui
présententdesgarantiessuffisantes.Ellesontungrandrôledanslasélectiondesprojetsenfonctiondeleursperspectives
économiques.
Ondistinguelesbanquesentreellessoitselonleurmétiersoitselonleuractionnariat.
Selonleurmétier:
• lesbanquesdedépôttravaillentessentiellementavecleursclients,particuliers(ménages),professionnels
(commerçants,professionslibérales)ouPME.Traditionnellementdanslesbanquesdedépôts,onséparelabanquede
détaildestinéeauxparticuliers,professionnelsetPMEetlabanqued’affairesdestinéeauxmoyennesetgrandes
entreprises
• lesbanquesd’investissementinterviennentsurlesmarchésfinanciers*poureffectuerdesopérationstellesque
l’émissiond’empruntsobligataires*,souscriptiond’actions*,introductionsenbourse*,fusions‐acquisitions*etc…
Selonleuractionnariat:
• unebanquecommercialeestunesociétédontlecapital*estdétenupardesactionnaires*etquiestgénéralement
aujourd’huicotéeenBourse:exemple:BNP‐Paribas.
• Unebanquemutualisteoucoopérativeestcontrôléepardessociétairesquidétiennentdespartsetquisontsouvent
sesclients.C’estunrégimequiprovientdel’espritcoopératifinitiénotammentdanslemilieuagricole.Cesbanques
peuventaujourd’huiêtrecotéesenBoursecequiimpliquedecréerunestructureappeléeholding:c’estlecasdu
CréditagricoleenFrancedontlaholdingCréditAgricoleSAestcotée.
• Unebanquepeutaussiêtrepropriétédel’Etat.
Source:wikipedia.org
Documents2
Lesévolutionsrécentesdupaysagebancairefrançais.
Labanqueaconnuunerationalisation
importantedesesstructuresdepuislaloi
bancairede1984.Leprincipefondamental
decetteorganisationdusystèmebancaire
estlarègled’universalité:c’est‐à‐direque
désormaistouslestypesdebanques
peuventoffrirlemêmetypedeservices
bancairesetfinanciers.
Cetteloiaeneffetcrééunordrejuridique
communàtouslesorganismesfinanciers
appelésdésormaisétablissementsde
créditetsoumisauxmêmesautoritésde
contrôleetderéglementation.Seulsle
TrésorPublic*,laBanquedeFrance*,la
CaissedesDépôtsetConsignations(CDC)*
lesservicesfinanciersdeLaPosteetles
Institutsd’émissiond’Outre‐merrestenten
dehorsduchampd’applicationdecetteloi.
Laloide1999estvenuerenforcer
l’homogénéitédusystèmeenadoptantde
nouveauxstatutspourlesCaisses
d’Epargnedevenuesdesétablissements
mutualistes.Certainsétablissements
gardentcependantleurspécificité,
préservéeparlelégislateur.Oncontinue
doncdedistinguer,banques
traditionnelles,banquesmutualiste,caisses
d’épargneetautressociétésfinancières,
mêmesitoutesaujourd’huiontlemême
statutjuridique.
Danscecontexte,lesecteuraévoluévers
uneconcentrationaccéléréecequia
entrainéunebaissecontinuedunombre
desétablissementsbancairesrecensés:de
2001en1984à974aujourd’hui.D’autres
établissementsontpurementet
simplementdisparu.Ainsihuitgroupes
dominentaujourd’huilesystèmebancaire
français:BNP‐Paribas,Créditagricole,
Sociétégénérale,LCL,CCF‐HSBC,Banques
populaires,Caissesd’Epargne,Crédit
mutuel‐CIC.Cesgroupesreprésentaient
64%descréditsoctroyéset75desdépôts
en2004.
Source:www.banque‐france.fr
Documents3
Quisecachederrièrelessociétésdecrédit?
Chaquemagasinproposesaproprecartedecréditàla
consommation.Etquiditcartedecrédit,ditorganisme,sociétéde
crédit**.Quisont‐ils?Cetelem,Sofinco,Finaref…Desnomsbien
connus…quicachentdesbanquesencoreplusconnues.
Dansnotremensueldemai,nousavonsréaliséuneenquêtesur
lespratiquesdessociétésdecrédit:certainesaccordentleur
créditàlaconsommationsansaucundiscernement.Nos«clients
mystère»,déjàendettés,ontainsipuobtenirdescrédits
supplémentairesportantleurtauxd’endettementàdesniveaux
exceptionnels.
Surdouzemagasinsvisitésparnos«clientmystère»,nousavons
comptabiliséonzesociétésdecréditdifférentes.
Acroirequelaconcurrencefaitragesurleterrainducréditàla
consommation…Détrompez‐vous!Lorsqu’unmagasinvous
proposeunecartedecrédit,ilestfortprobablequecettecarte
émaned’unesociétédecréditdétenueentoutouenpartie,soit
parleCréditagricole,soitparBNP‐Paribas!
Parexemple,lorsqu’ilsouscritunecarteFnac,leconsommateur
ouvreuncréditauprèsdeFinaref.Mêmechosepourla
souscriptiond’unecartePrintemps,Surcouf,LaRedoute(Groupe
Redcats)etc…OrFinarefestunefilialeà100%duCréditagricole.
Lesbanquesontuneparticipationtotaleoupartielledansles
sociétésdecrédit.Lessociétésdecréditsontliésauxdistributeurs
soitparunliendefilialisation,soitpardesimplesaccords
commerciaux.
**unesociétédecrédit,contrairementàunebanque,nereçoitpasdedépôtsdesesclients.Lesprêtsqu’elleconsentsontadossésuniquementàsesfondspropres,lesquelssontconstituésparlecapital
apportéparlesactionnaires.(Ndlr)

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Banqueetautressociétésdecrédit(suite)
Documents3
Quisecachederrièrelessociétésdecrédit?(suite)
Schémasquiillustrentlesliensentredistributeursdelagrandedistribution,sociétésdecréditetbanques.
Lesbanquesontuneparticipationtotaleoupartielledanslessociétésdecrédit.Lessociétésdecréditsontliéesaux
distributeurssoitpardesjoint‐venturesoitpardesimplesaccordscommerciaux.
CréditAgricoleBNPParibas
Cesdeuxorganigrammessontréalisésàpartirdesdonnéesd’uneétudedePerceptaXerfisur«lescartesprivatives»(décembre2006)
Source:www.60millions‐mag.com
Documents4
LesCaissesd’Epargne
LapremièreCaissed’Epargnefutcrééele22mai1818parle
BaronBenjaminDelessertetleDucFrançoisdeLaRochefoucault‐
Liancourt,deuxphilanthropesempreintsd’humanismeetdésireux
deconsoliderl’ordresocialetpolitiquelibéralnaissant.Cette
nouvelleinstitutionapourobjectifd’apporterauplusgrand
nombrelesmoyensdebienutilisersonargentetd’accéderaux
bienfaitsdel’épargnedansunepériodemarquéepardes
conditionséconomiquesetsocialesdifficilespourunegrande
partiedelapopulation.
Lelivret(devenuLivretA),supportsimpleetfacileàutiliserva
concrétiserl’acted’épargneenconservantlatracedesversements
effectuéesetdesintérêtsperçus,dansuneoptiquetrès
pédagogique.
En1835,uneloireconnaîtlesCaissesd’Epargnecommedes
établissementsprivésd’utilitépublique.
Laloidu20juillet1895réaffirmequel’emploidesfondscollectés
parleLivretestceluidesfondsd’Etat:celavapermettreaux
Caissesd’Epargnederemplirleurspremièresmissionsd’intérêt
général:financementsdelogementsbonmarché,dejardins
ouvriersetdebains‐douchescollectifs..EnpluslesCaisses
d’Epargnevontsoutenirlocalementaufildutemps,unnombre
grandissantd’œuvresdesolidariténationale,deprévoyance,
d’hygiènesociale,etd’assistance.
AprèslaSecondeGuerreMondiale,lesCaissessontautoriséespar
uneloide1950àaccorderdesprêtsbonifiés*auxcollectivités
locales*etorganismespublics.
Apartirdesannées1990,lesCaissesd’Epargnedeviennent
progressivementdesbanquesàvocationuniverselletouten
adoptantunstatutdebanquemutualiste(1999)quiconservele
monopoledeladistributionduLivretAjusqu’enoctobre2008.
Source:www.groupe‐caisse‐epargne.com
Crédit
Agricoles
SA
Réseau
Redcats
Printem
p
s
Surcou
f
Fnac
Finare
f
Castorama
Darty
Décathlon
Cora
Groupementles
mousquetaires
Crédit
Agricoles
SA
Sofinco
Crealfi
Ménafinance
Alsolia
Banque
Révillon
Banque
Chabrières
Laser
Cofinoga
BNP
ParibasCétélem
S2P
Facet
Fidem
NorskenFce
Boulanger
Carrefour
Conforama
But
Ikéa
Banque
Casino
CDGP
Réseau
Galerie
Lafayette
PriceMinister
Mr.Bricolage
Télémarket
Groupe
Casino
Quelle

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Banqueetautressociétésdecrédit(suite)
Questions
 1–Définirl’activitéd’unebanque?(document1).
2‐FaireunschémadupaysagebancaireenFranceselonlesdeuxcritèresdeclassification(lemétier,
l’actionnariat).(document1et3).
Schéma1
Remplirleschémaàl’aidedestermessuivants:banquesd’affaires,banquesd’investissement,BanquedeFrance,
banquesdedétail,banquesdedépôt
Selonlesmétiers
Schéma2
Remplirleschémaàl’aidedestermessuivants:banquestraditionnellesàactionnariatprivé,ensembledes
banques,banquesmutualistes
Selonl’actionnariat
 3–Qu’appelle‐t‐onlabanqueuniverselle?(document2)
4–Labanqueuniversellea‐t‐ellesupprimélesparticularitésdecertainesbanques?(documents2et4)
5–Parmileshuitgrandsgroupesbancairessepartageantaujourd’huilamajoritédel’activitébancaire,citezles4
groupesquiontunactionnariatprivéetles4groupesquiontunstatutdebanquesmutualistes?(Document2)
6–PourquoileTrésorpublicetlaBanquedeFranceéchappent‐ellesaunouveaustatutjuridiquedel’activité
banque?
7–Quelledifférencepouvez‐vousétablirentrelesbanquesetlessociétésdecrédit?(Documents1et3)
8–Danslesschémasdudocument3,repérerquelssontlesprincipalessociétésdecréditévoquéesetlabanque
dontellesdépendent.
9–Quelssontlescircuitsdecrédits(dudistributeurchezquivousachetezunbienjusqu’àlabanqued’origine)que
suivravotrecréditsivouscontractezunempruntpouracheter:
• unetronçonneusechezCastorama
• unecuisinechezIkéa
• uncadeaudenaissanceauxGaleriesLafayette
• uncanapéchezBut
• untéléviseurécranplat116cmchezDarty
• unordinateuràlaFnac