l`assurance des risques climatiques

L’ASSURANCE DES RISQUES CLIMATIQUES
PAR ALICE PAUTHIER
Étudiante à IRIS Sup’ en Géoéconomie et intelligence stratégique
Juin 2015

L’ASSURANCEDESRISQUESCLIMATIQUES/ALICEPAUTHIER–JUIN2015
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enaturechangeante,etdifficilementprévisibles,lesaléasnaturelsontlongtempsété
perçusparleshommescommedessignesdemalédictionsdivinesoud’hostilitédela
natureaudéveloppementhumain.Àl’heureoùnossociétéstententdetendreverslerisquezéro,
lesaléasnaturelscontinuentdereprésenterunemenace,etcenotammentdufaitduchangement
climatique,quirendcesphénomènestoujoursplusdifficilesàappréhenderetàmaîtriser.
Définicomme«unevariationdel’étatduclimatquipeutêtreidentifiée(parexempleàl’aidede
testsstatistiques)pardeschangementsaffectantlamoyenneet/oulavariabilitédesespropriétés,
persistantpendantdelonguespériodes,généralementdesdécenniesouplus»1,lechangement
climatiqueauquelnousassistonsretientparticulièrementl’attentiondeschercheursetpolitiquesen
raisondesonévolutionrapide.Depuis1988,leGroupeintergouvernementald’expertssur
l’évolutionduclimat(GIEC),forméàlademandedel’OrganisationMétéorologiqueMondiale(OMM)
etduProgrammedesNationsUniespourl’Environnement(PNUE),observel’évolutiondu
phénomène.Lesélémentsscientifiquesdesondernierrapport,publiéennovembre20132,sontsans
équivoque:lechangementclimatiqueestdésormaisuneréalitéauxconséquencesobservables.
Faceàcesrisques,leGIECpréconisedésormaislaconciliationd’une«interventionhumainepour
réduirelessourcesouaugmenterlespuitsdegazàeffetdeserre»3etl’améliorationdu«degré
d’ajustementdessystèmesauxchangementsclimatiques(ycomprislavariabilitéclimatiqueetles
extrêmes)afind’atténuerlesdommagespotentiels,detirerpartidesopportunitésoudefaireface
auxconséquences»4.
LeProgrammedesNationsUniespourl’Environnementestimequelecoûtdel’adaptationau
phénomène«pourraitatteindre150milliardsdedollarsparanen2025‐2030et250à500milliards
en2050»5.Ainsi,laquestiondufinancementdesmesuresd’adaptationetdel’indemnisationencas
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«Résuméàl'intentiondesdécideursduvolume2du5èmerapportd'évaluationduGIEC»intitulé«Impacts,
vulnérabilitéetadaptation»,traductionenfrançaisnon‐officielle,GIEC,2014,p.5,disponiblesur:
www.developpement‐durable.gouv.fr/giec
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«Versionfrançaiseofficielledurésuméàl’intentiondesdécideursduvolume1du5erapportd’évaluationdu
GIEC»IPCC,2014,disponiblesur:www.developpement‐durable.gouv.fr/giec
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«Résuméàl'intentiondesdécideursduvolume2du5èmerapportd'évaluationduGIEC»intitulé«Impacts,
vulnérabilitéetadaptation»,traductionenfrançaisnon‐officielle,GIEC,2014,p.3,disponiblesur:
www.developpement‐durable.gouv.fr/giec
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«Définitiondestermesprincipaux»,IPCC,disponiblesur:
http://www.ipcc.ch/publications_and_data/ar4/wg2/fr/spmsd.html
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«Mêmeenréduisantlesémissions,lescoûtsdel'adaptationauchangementclimatiqueatteindraientdeuxàtrois
foislemontantprévu,estiméactuellemententre70et100milliardsdedollarsparan»,UNEP,2014,disponiblesur:
http://www.unep.org/newscentre/Default.aspx?DocumentID=2814&ArticleID=11097&l=fr
D

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decatastrophenaturelleestaucœurdesdébatsinternationauxetunacteursembleavoirunrôlede
premierordrefaceauchangementclimatique:lescompagniesd’assurance.
Silechangementclimatiquepeutapparaîtrecommeuneopportunitépourlesecteur,larécente
modificationdurisqueclimatiquemetencauselaviabilitédesmécanismesd'assurancetraditionnels
eneux‐mêmes.Laquestiondel'assurabilitédurabledecesrisqueschangeantsmenaceàlafoisles
compagniesquirisquentlafaillite,maiségalementl'ensembledeleursassurés,pourlaplupart
incapablesdesurmonterseulslesconséquencesd'unphénomèneclimatiqueextrême.
L’ASSURABILITÉD’UNRISQUEALÉATOIRE:LERISQUEDECATASTROPHE
NATURELLE
Lesproduitsd’assurance,commetoutservice,sontlerésultatdelarencontreentreuneoffreetune
demande.Lademanded’assurancerépondcependantàunbesointrèsspécifique:lanécessitépour
lespopulationsderéduireleurvulnérabilitéfaceauxrisquesauxquelsellessontexposées,et
notammentlescatastrophesnaturelles.Cettedemandeestformuléepardesindividusconsidérés
commeayantune«aversionpourlerisque»6etestimantqu’illeurestpréférable,voirenécessaire,
depayerpourseprotégerd’unrisqueenlemutualisantavecd’autresindividusouentreprises.
L’offreincarnéeparlescompagniesd’assuranceaainsipourrôled’opéreruntransfertdurisqued’un
particulierversunecommunautéd’assurés.Cependant,ilrevientauxcompagniesd’assurance
d’accepterd’assurercertainsrisquesetdechoisirlesconditionsdanslesquellesellessouhaitentet
peuventassurercesrisques;tousnesonteneffetpasassurables,etpasassurablesuniversellement
danslesmêmesconditions.
Dansuncontexted’augmentationdelademanded’assuranceproportionnelaudéveloppementdes
paysduSud,latendanceactuelletémoigned’uneaugmentationmoyennedesdommagesliésaux
catastrophesnaturelles.Àceladeuxraisons:l’augmentationdel’expositionaurisqueetle
changementclimatique.Cesecondmotifd’explicationestparticulièrementinquiétantdansla
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«Assuranceetrisquesenvironnementaux:uneanalysecomparativedurôledel’assurancedanslagestiondes
risquesliésàl’environnement,n°6»OCDE,2004,p14,disponiblesur:
http://browse.oecdbookshop.org/oecd/pdfs/product/2103092e.pdf

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mesureoùilpeutbrusquementromprelatendanceetentraînerdesdommagesextrêmesdefaçon
inattendue.
MODIFICATIONDURISQUECLIMATIQUE
Lesphénomènesparticulièrementsensiblesauchangementclimatiquesontavanttoutlesextrêmes
chauds;lesrisquesd’augmentationdesécheressedanslesannéesàvenirsontparticulièrement
élevés.Demême,lesinondationsrisquentdesurvenirplusfréquemment‐notammentenEurope‐
enraisondelacorrélationentrel’augmentationdestempératuresetl’augmentationdel’intensité
despluies,etsil’impactduréchauffementclimatiquesurlesouragansdansl’AtlantiqueNord
demeureplusdifficilementidentifiable,leschercheurss’entendentnéanmoinssurunetendanceàla
baissedelafréquencedesouragansetàlahaussedeleurintensité.
Lecasduclimatméditerranéenestintéressant:particulièrementsensibleàcesaltérationsduclimat
enraisondesagéographieparticulière,larégionestsouventqualifiéede«hotspotduchangement
climatique»7.Déjàvictimed’aléasclimatiquesextrêmes,elleseraitsusceptibledevoirrenforcer
l’intensitédesaléas«habituels»,etapparaîtredenouveauxphénomènesnaturels.Lesmedicanes–
néologisme,mot‐valiseélaboréàpartirdumotMéditerranéeetdutermeanglais«hurricane»pour
décrirelescyclonessubtropicauxméditerranéens–quiétaientjusqu’icirarescarilssecréaientau
milieudelamerMéditerranéeetdisparaissaientpresqueaussitôt,deviendraientainsisusceptibles
desedéplaceretdefrapperlescôtesméditerranéennesdefaçontoujoursplusfréquente,sile
changementclimatiquen’estpasatténué.Or,lacôteméditerranéenneesttrèsdensémentpeuplée
etletauxdepénétrationdel’assuranceyesttrèsélevé.Lavulnérabilitédelapopulationyestdonc
moindrequedansd’autresrégionsdumonde,maislecoûtdelasurvenanced’unmedicanedans
cetterégionseraittrèsélevépourlesassureurs.
L’étudeSigmade2013,décritainsile«développementéconomique,lacroissancedelapopulation,
l’urbanisationetlaplusforteconcentrationdesactifsdansleszonesexposées»8commefacteur
premierdelahausseducoûtéconomiquedescatastrophesnaturelles.
7
«Changementclimatiqueetépisodesméditerranéens»MétéoFrance,disponiblesur:
http://www.meteofrance.fr/climat‐passe‐et‐futur/changement‐climatique/impacts‐du‐changement‐climatique‐sur‐
les‐phenomenes‐hydrometeorologiques/changement‐climatique‐et‐episodes‐mediterraneens
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«ÉtudeSigma,Catastrophesnaturellesettechniquesen2013:lesinondationsetlagrêlecausentd’importants
dommages;HaiyanfrappelesPhilippines»SwissRe,2014,p.7,disponiblesur:

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LAMODÉLISATIONDESRISQUES
Traditionnellement,lespremiersmodèlesdeprévisiondescatastrophesnaturellesdanslesecteurde
l’assuranceétaientqualifiésde«modèlessurhistoriques»carilss’appuyaientsurunebasede
donnéesrépertoriantl’historiquedesévénementsclimatiquesenfonctiondeleurfréquenceetde
leurintensité.Néanmoins,leclimatétantparnaturefluctuant,etced’autantplusdufaitdu
réchauffementclimatique,l’analysedesseulesdonnéeshistoriquesestinsuffisanteetrisquéepour
lesassureurs.L’étudedeMandelbroten1997,enétablissantunedistinctionentrele«hasard
bénin»etle«hasardsauvage»,démontraitqu’ilexistaitplusieursnaturesderisques:d’uncôtéles
risquesdontlavariabilitépeutêtreétudiéeparunesimpleétudetendancielle,del’autreceuxqui
sont«tropvariables»etdoiventfairel’objetd’uneétudeàcritèresmultiples.C’estainsiquesesont
développésdenouveauxmodèlesd’anticipationdescatastrophesnaturellesqui,grâceàdes
techniquesinformatiques,permettentd’associerunaléaàlavulnérabilitéd’unezonetouchéeetde
déterminerlemontantdescoûtspourl’assurance.
Ilexisteaujourd’huitroismodèlescommerciauxpermettantdeprévoirlescatastrophesnaturelles.
IlssontproduitsparAIRWorldwide,EQECATetRMS(RiskManagementSolutions)etsontsouvent
privilégiésparlescompagniesd’assuranceaudétrimentdemodèlesinternes,notammentparce
qu’ilssontreconnusparlesréassureursetlesagencesdenotation.Cesmodèlesnesontpourtant
pasfiablesà100%danslamesureoùils’agitdemodèlesparfoistropéloignésd’uneréalité
changeante.
LAMUTUALISATIONDESRISQUES
Commel’amontrél’ouraganKatrinaen2005,lesassureursseulsnepeuventsupporterlescoûts
d’événementsaléatoiresauxdommageséconomiquesélevés.Ainsi,toutecompagnied’assurance
présentantunecouvertureabordablefaceauxévénementsclimatiquesabesoindes’assurerelle
aussiauprèsd’unecompagniederéassurance,pouréviterdefairefaillite.Cescompagniesde
réassurancepeuventêtrepubliquesouprivéesetpartagentavecl’assureurpertesetgains.Sil’on
prendl’exempledelaCaisseCentraledeRéassurancefrançaise(CCR),compagniederéassurance
http://media.swissre.com/documents/sigma1_2014_fr.pdf