rapport de stage dans une agence bancaire

rapport de stage dans une agence bancaire
Le secteur bancaire est un secteur a fort potentiel qui contribue de plus en plus à l’évolution
économique du pays .
A présent, ce secteur ravivé par la concurrence et le resserrement des marges ;recherche un
déploiement de ces activités afin d’assurer sa croissance .
Pour un stage d’exécution d’un mois mon choix s’est porté sur la WAFA BANK ce qui m’a offert
l’opportunité de pénétrer le noyau d’un établissement qu’on ne dépasse pas ordinairement ses
guichets.
Durant ma première semaine de stage ,ma mission se limitait à l’observation le but étant de
comprendre les théories de base du travail au sein de la banque ainsi que le processus de prise de
décision .
Une fois ces théories ont été assimilées j’ai passé une durée de 15 jours au service crédit afin
d’identifier et de connaître les différents produits offerts par la banque .
Pendant la dernière semaine de mon stage je me suis affectée au service étranger dont le rôle
essentiel consiste à l’établissement des dossiers d’importations et d’exportations ainsi que les
opérations de change .
L’objectif assigné du stage était en plus de la confrontation de nos acquis théoriques a la réalité de
la vie professionnelle le développement de certains traits personnels tels que le sens de
communication.
Avant de passer à la description des différentes opérations bancaires (dépôts , virements,…etc)
.une brève présentation de l’agence est estimé utile.
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Présentation de l’agence
L’agence WAFA BANK Fès -Hassan II – proximité créée en 1991 sous le non « UNIBAN ».
Après la fusion par absorption entre la WAFA BANK et l’UNIBAN en 1997 et suite a la nouvelle
organisation de la WAFA BANK qui consiste en la subdivision des agences en :
Agences–proximités qui gèrent les petits comptes de particuliers(fonctionnaires, employés,
ouvriers, .)
Agences -entreprises qui sont spécialisées dans les comptes des entreprises commerciales et
industrielles en plus des grands comptes de particuliers.
La direction générale avait choisi d’installer dix agences –entreprises ont travers le royaume a
savoir cinq a casa et cinq hors casa.
Actuellement les agences WAFA BANK –entreprises travaillent toutes en collaboration avec les
agences proximités car on trouve dans le même local les deux agences, mais la gérance des
comptes est confiée à deux directions différentes (proximité et entreprise).
L’agence Fès -HASSAN II- proximité se compose de cinq services :
 Un service caisse
 Un service porte feuilles
 Un département étranger
 Un service caution
 Un service crédit
La direction de l’agence est composée à son tour du directeur, son adjoint, le responsable
administratif et du responsable des PME.
Partie 1: LES DEPOTS
Les banques ont développé deux sortes de dépôts :
Les dépôts a vue.
Les dépôts a terme .
A- LES DEPOTS A VUE :
Le compte : un dépôt d’argent considéré comme un contrat ou une convention qui lie la banque à
son client, ce dernier s’engage à respecter certaines conditions.
Il existe plusieurs comptes tels que :
Compte cheque.
Comptes sur carnet.
1- LE COMPTE CHEQUE :
 Ordinaire : ce compte est ouvert à une personne physique, majeure, marocaine ou étrangère ,
résidente ou non , non frappés des mesures d’interdiction de chéquier et de clôture de compte , et
conforment aux normes de revenus arrêtés dans la matière.

 Compte en dirhams convertibles : ce compte est mis à la disposition des Marocains Résidents
a l’Etranger (MRE) ou l’étranger résident au Maroc .Ce compte peut être ouvert librement sans
autorisation de l’office de change , sur lequel on peut effectuer des paiements en dirhams au Maroc
et en devises a l’étranger.
 Compte en devises : fonctionnement de la même que les comptes en dirhams convertibles sauf
que les devises qui l’alimentent ne sont pas cédées à BANK AL MAGHRIB.
 Compte courant ou commercial : le compte est ouvert à une personne physique ou morale
commerçante (activité industrielle exploitation agricole ou minière)Ou exerçant une profession
libérale, non frappe de mesures d’interdiction de chéquier ou de clôture de compte.
2-COMPTE SUR CARNET :
C’est un compte d’épargne ouvert à une personne physique(même mineur fonctionnant dans ce cas
sous la signature d’un parent ou tuteur )a raison d’un seul et unique compte dans tout le système
bancaire.
Un compte sur carnet n’est pas un moyen de règlement de transactions il est personnel (sauf
procuration) en ce sens que seul le titulaire peut opérer des retraits.
Le dépôt maximum, le taux de rémunération ainsi que les principes de fonctionnement de ce
compte sont régis par décision réglementaire des autorités monétaires (BANK AL MAGHRIB) .
Actuellement ce compte est rémunéré à 3.85% sur épargne maximum de 150000.00dhs les
intérêts sont servis chaque trimestre .
Les retraits déplacés ne doivent en aucun cas excéder 5000.00 dhs par semaine.
L’usage des comptes sur carnets est très mal assimilé, on ignore souvent leur caractère purement
personnel pour les retraits, les versements quant à eux peuvent être effectués par n’importe quelle
personne.
B- LES DEPOTS A TERME :
Pour les comptes dépôts a terme (DAT), le client bloque une somme d’argent pour une durée
déterminée à un taux créditeur préétabli.
Ces taux sont :
Pour un dépôt de : 3 mois 4,25%
6 mois 4,50%
12 mois 4,75%
Les dépôts a terme portent les échéances qui sont déterminées à l’avance par les déposants ,et
présentent des intérêts qui augmentent en fonction de la durée choisie, laquelle ne peut être
inférieure a 3 mois .Ces dépôts ne sont en principe remboursés qu’a l’expiration du délai fixé par le
déposant lui même .
En cas de besoin motivé par des circonstances exceptionnelles ,ce dernier peut toutefois
demander des avances . Ces avances supportent alors un taux débiteur égal à celui prévu
initialement pour le déplacement augmenté d’une pénalité de deux points .
Les comptes se présentent en pratique sous forme d’un tableau :
- Au crédit :tous les versements effectués par le client ou en sa faveur (versement d’espèces ,
réception de virements ,remise des cheques ou d’effets).
- Au débit :tous les retraits réalisés par caisse et les paiements par cheques ou effets ainsi que les
virements et les retraits par carte .

C- LES OUVRTURES DE COMPTES :
L’ouverture d’un compte a vue ou sur carnet est établie sur un document pré-imprimé ou sont notés
un certain nombre d’informations concernant le client (Annexe1). C’est en réalité un questionnaire
auquel le client est amené a répondre et qui permet de collecter sur ce dernier un maximum
d’informations(identité ,adresse, activité) . A ces demandes d’ouverture sont jointes des photocopies
des pièces d’identité du client et les spécimens de signature .alors que pour le cas particulier des
comptes sur carnet ,on fait viser par le client l’imprimé sur la réglementation en vigueur régissant ce
type de comptes qui se distingue des autres catégories à plusieurs niveaux.
1- LES FORMALITES D’OUVERTURE D’UN COMPTE :
Lorsque les conditions reqcuises à l’ouverture d’un compte sont remplies et qu’on a agrée celle –ci
,le client est amené a les compléter ,en y apposant sa signature et en remplissant :
La demande d’ouverture du compte :c’est un imprimé reprenant toutes les informations sur l’identité
du client .
Le carton de spécimen de signature qui porte les indications afférentes a l’identification du
client ainsi que les modèles de signature devant servir de base au contrôle .
A ces documents elles sont jointes :
 La procuration du client en faveur des personnes qu’il désire mandater pour le fonctionnement de
son compte .
 La convention du compte courant pour les personnes morales .
 La demande de chéquier .
 La demande de carte monétique.
 Le certificat d’immatriculation au registre de commerce (compte courant ).
2-LES DEMANDES DE SOLDES ET EXTRAITS D’OPERATIONS :
Le client peut demander un extrait des opérations qu’il effectué ,chose que la banque peut délivrer
facilement grâce a la gestion des comptes qui a été allégée et les opérations de caisse qui sont
plus faciles .
Il est à préciser qu’il faut observer une grande prudence dans la communication et la délivrance de
ces soldes et extraits afin de respecter l’esprit du secret professionnel, l’une des qualités
essentielles d’un banquier.

Partie 2 : LES OPERATIONS DE CAISSE
On entend par opérations de caisse : les versements, les retraits ainsi que le change manuel (qu’on
va traiter dans la partie du département «relations avec l’étranger »). Le bon déroulement,
manipulation et comptabilisation de ces opérations facilitent la tache aux autres services.
A- LES RETRAITS :
C’est un prélèvement par cheque effectué par le titulaire du compte ou par un mandataire (tierce
personne autorisée par un pouvoir donné par le titulaire à utiliser le compte ).
Le bon déroulement de l’opération de retrait nécessite une vérification de la concordance entre le
montant en lettres et en chiffres, de la signature et de l’absence de ratures et de surcharges.
Il faut toute fois distinguer entre le retrait sur place et le retrait déplacé.
1- RETARAIT SUR PLACE : (Annexe 2)
Avant tout décaissement ou passation de débit, le chef de caisse s’assure de :
L’authenticité de la signature.
La régularité de document.
L’identité du porteur.
L’existence de la provision .Dans le cas contraire le guichetier peut procéder au rejet ou forçage
après l’accord du chef de l’agence .la décision de rejet nécessite l’établissement d’une attestation
de non-paiement (attestation de refus de paiement).
N.B : pour le retrait par carnet vert, le client doit toujours disposer de son carnet vert car toute
opération (retrait ou versement)doit y être inscrite.