Telechargé par Byme Elle

determinant syrie

publicité
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫أثر العوامل االؼتصادية والديموغراػية ػي الطلب‬
‫على تأمينات الحياة ػي سورية‬
‫الدكتور يوسف محمود*‬
‫‪1‬‬
‫الدكتورة يسيرة دريباتي** عمي يوسف***‬
‫‪ ‬ممخص ‪‬‬
‫تناول البحث قطاع التأمين في الجميورية العربية السورية خالل الفترة الممتدة ما بين‬
‫‪، 2012-1990‬حيث درس أثر أىم العوامل االقتصادية والديمغرافية عمى حجم الطمب‬
‫عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫تم اعتبار حجم أقساط تأمينات الحياة مؤش اًر لحجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪ ،‬كما تم‬
‫اختيار محددات عدة لدراسة أثرىا عمى حجم الطمب وىي ‪ /‬الدخل – البطالة –معدل‬
‫الفائدة – معدل التضخم – توقعات الحياة – مستوى التعميم – التمدن ‪ ./‬وأُجري تحميل‬
‫احصائي لدراسة المتغيرات اآلنفة الذكر‪ ،‬وذلك لمتوصل ألىم المحددات المؤثرة عمى‬
‫حجم الطمب التأميني‪ ،‬حيث ظير الدخل ومعدل التضخم ومعدل الفائدة‪ ،‬كأىم المحددات‬
‫الفعالة في التأثير عمى حجم الطمب التأميني‪ ،‬في حين لم يظير أي تأثير ذو داللة‬
‫ّ‬
‫احصائية لبقية المحددات‪.‬‬
‫الكممات المفتاحية ‪:‬الطمب التأميني‪ ،‬تأمينات حياة‪،‬عوامل اقتصادية‪ ،‬عوامل ديمغرافية‪.‬‬
‫*أستاذ دكتور‪ -‬قسم االقتصاد والتخطيط – كلية االقتصاد – جامعة تشرين – الالذقية – سورية ‪.‬‬
‫** مدرسة – قسم االحصاء – كلية االقتصاد – جامعة تشرين – الالذقية – سورية ‪.‬‬
‫*** طالب دراسات عليا (دكتوراة) – قسم االقتصاد والتخطيط – كلية االقتصاد – جامعة تشرين – الالذقية –‬
‫سورية‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
The impact of economic and demographic
factors on the demand for life insurance in
Syria
2
Dr. youssef mahmoud* Dr. yasera drebati** Ali
youssef***
ABSTRACT 
This paper deals with the insurance sector in the Syrian Arab
Republic during the period between 1990-2012, we studied the
impact of economic and demographic factors on the demand for life
insurance size.
It was considered the volume of life insurance premiums indication
of the size of the demand for life insurance, also we study the
impact of some determinants on the demand / income unemployment - interest rate - inflation - life expectations education - urbanization /. A statistical analysis by spss to study
variables program was carried out, in order to reach the most
important determinants affecting the insurance demand, income and
the inflation and the interest rate are the most effective determinant
in influencing the insurance demand, While statistically significant
for the rest of determinants effect does not appear.
Keywords: insurance Demand, life insurance, economic Factors,
demographic Factors.
* Professor, Faculty of Economics, Tishreen University, Damascus, Syria.
** Lecturer, Faculty of Economics, Tishreen University, Damascus, Syria.
*** Postgraduate Student, Department of Economy and Planning, Faculty of economy,
Tishreen University, Lattakia, Syria.
11
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫‪ .1‬مقدمة ‪:‬‬
‫يعد التأمين وسيمة لتخفيض حالة عدم اليقين فيما يتعمق بالمستقبل باإلضافة إلى مواجيتو‬
‫لألخطار اليائمة التي تتزايد بشكل كبير مع مرور الزمن وتطور مختمف جوانب الحياة‪.‬‬
‫حيث يعد أىم األساليب التي يتم اإلقبال عمييا لمتخمص من حالة عدم اليقين أو حالة‬
‫الحيرة وذلك لما يكتنفو المستقبل البعيد أو حتى القريب من مجيول‪.‬‬
‫إن الحاجة لدراسة الطمب التأميني في الجميورية العربية السورية باإلضافة لمعرفة أىم‬
‫المحددات والعوامل االقتصادية والديمغرافية المؤثرة عمى حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‬
‫ىي التي دفعت إلى القيام بيذا البحث‪ ،‬حيث تم اعتبار حجم أقساط تأمينات الحياة‬
‫كمؤشر لمطمب فيما تم اختيار سبع محددات مفسرة لمطمب التأميني وتم إجراء اختبارات‬
‫احصائية إليجاد العالقة‪ ،‬والتأكد من معنويتيا‪ ،‬والتعرف عمى أىم العوامل المؤثرة‪.‬‬
‫‪ .2‬أهداف البحث وأهميته ‪:‬‬
‫ييدف البحث إلى إيجاد أىم العوامل االقتصادية والديموغرافية المؤثرة في الطمب عمى‬
‫تأمينات الحياة في السوق السورية‪.‬‬
‫أما أىمية البحث تتجمى بالتعرف وايجاد أىم العوامل المساىمة في زيادة الطمب عمى‬
‫تأمينات الحياة في السوق السورية ومعرفة دور تأمينات الحياة في قطاع التأمين السوري‪،‬‬
‫خاصة في ظل عدم وجود دراسة سابقة تشمل السوق السورية ‪.‬‬
‫‪ .3‬مشكمة البحث ‪:‬‬
‫تكمن مشكمة البحث الرئيسة بالتساؤل عن سبب ضعف الطمب عمى تأمينات الحياة في‬
‫سورية وضعف مساىمتيا في قطاع التأمين‪ ،‬وبالتالي بيان أي العوامل االقتصادية‬
‫والديموغرافية المؤثرة عمى حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ .4‬فرضيات البحث ‪:‬‬
‫‪ )1‬ال يؤثر الدخل عمى حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ )2‬ال تؤثر البطالة عمى حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ )3‬ال يؤثر معدل الفائدة عمى حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ )4‬ال يؤثر التضخم عمى حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
‫‪ )5‬ال تؤثر توقعات الحياة عمى حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ )6‬ال يؤثر مستوى التعميم عمى حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ )7‬ال يؤثر التمدن عمى حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ .5‬منهجية البحث‪:‬‬
‫يعتمد الباحث عمى المنيج التحميمي لوصف ظاىرة تأمينات الحياة من خالل دراسة‬
‫األرقام والبيانات المنشورة والصادرة عن االتحاد السوري لمشركات التأمين‪ ،‬وىيئة اإلشراف‬
‫عمى التأمين‪ ،‬والمجموعة اإلحصائية السورية‪ ،‬وذلك لقياس المتغير التابع (حجم الطمب‬
‫عمى تأمينات الحياة)‪ ،‬والمتغيرات المستقمة ( الدخل‪ ،‬البطالة‪ ،‬الفائدة‪ ،‬التضخم‪ ،‬توقعات‬
‫الحياة‪ ،‬مستوى التعميم‪ ،‬التمدن)‪ .‬كما تم االعتماد عمى المنيج اإلحصائي‪ ،‬حيث تم‬
‫استخدام األساليب االحصائية والقياسية‪ ،‬وعن طريق استخدام البرامج الحاسوبية لدراسة‬
‫العالقة التي تربط بين المتغير التابع والمتغيرات المستقمة‪.‬‬
‫‪ .6‬الدراسات السابقة‪:‬‬
‫‪ )1‬دراسة زهير بركم ‪ 2005‬رسالة ماجستير ]‪[1‬‬
‫تم في ىذا البحث دراسة محددات الطمب عمى تأمينات الحياة وذلك تحت عنوان‬
‫محددات الطمب عمى تأمينات الحياة (دراسة تطبيقية بوالية قسنطينة)‬
‫شممت الدراسة الفترة الممتدة بين عامي ‪ 2003-1995‬وغطت قطاع التأمين الجزائري‬
‫‪،‬ىدف البحث إليجاد العوامل‬
‫وتم اختيار والية قسنطينة كموضوع لمدراسة التطبيقية‬
‫َ‬
‫المحددة لشراء المنتجات التأمينية عمى الحياة سواء كانت عوامل اقتصادية جزئية أو كمية‬
‫باإلضافة إلى دراسة قطاع التأمين الجزائري ومنتجات تأمينات الحياة‪.‬‬
‫اعتمد الباحث في دراستو عمى المنيج الوصفي والمنيج التحميمي باإلضافة لممنيج‬
‫التاريخي واإلحصائي‪ ،‬وتم الحصول عمى معموماتو من خالل العديد من المصادر‬
‫العالمية والمحمية باإلضافة إلجرائو استبيان تم توزيعو في والية قسنطينة‪.‬‬
‫وتم التوصل من خالل دراستو إلى العديد من النتائج المؤثرة عمى الطمب عمى تأمينات‬
‫الحياة وأىميا غياب العرض الفعال من طرف شركات التأمين ودور العامل الديني في‬
‫‪11‬‬
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫عدم اقبال األفراد عمى شراء تأمينات الحياة ‪،‬باإلضافة إلى إبراز دور وجود طفل في‬
‫العائمة في اإلقبال عمى شراء التأمين‪.‬‬
‫‪ )2‬دراسة ‪ Beck & Ian Webb‬عام ‪[2] 2003‬‬
‫تم في ىذا البحث دراسة محددات الطمب عمى تأمينات الحياة عبر البمدان تحت عنوان‬
‫‪Economic, Demographic, and Institutional Determinants of‬‬
‫‪Life Insurance Consumption across Countries‬‬
‫إن التباين الكبير في تأمينات الحياة بين مختمف البمدان جعل الباحثان يقومان بيذه‬
‫الدراسة إليجاد أىم المحددات المؤثرة في الطمب عمى تأمينات الحياة ‪،‬حيث قامت ىذه‬
‫الدراسة عمى قاعدة بيانات ضخمة شممت العديد من البمدان ‪ 63‬بمداً خالل فترة زمنية‬
‫(‪ )1996- 1980‬بغية التوصل ألىم محددات الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫من أىم النتائج التي تم التوصل إلييا أن التحصيل العممي ونمو القطاع المالي‬
‫والمصرفي والتضخم ىي أكثر المحددات التي تؤثر عمى شراء التأمين عمى الحياة‪.‬‬
‫‪ )3‬دراسة ‪ Mitra & Ghosh‬عام ‪[3] 2008‬‬
‫تم في ىذا البحث دراسة محددات الطمب عمى تأمين الحياة في اليند في عصر‬
‫االصالح االقتصادي تحت عنوان‪:‬‬
‫‪Determinants of Life Insurance Demand in India in the Post‬‬
‫‪Economic‬‬
‫‪Reform Era‬‬
‫تمت الدراسة بين عامي (‪ )2008-1991‬وقد اعتمدت عمى التقارير السنوية لالقتصاد‬
‫اليندي باإلضافة لبيانات واحصائيات حول قطاع التأمين اليندي حيث تم إيجاد متغيرات‬
‫الدراسة عن طريق معادلة انحدار متعدد وتطبيق اختبار ديكي فولر ‪،‬وتم تقسيم المتغيرات‬
‫إلى قسمين ‪،‬متغيرات اقت صادية تضم الدخل والتضخم ومعدل الفائدة وغيره ‪ ،‬ومتغيرات‬
‫غير اقتصادية كتوقعات الحياة ومستوى التعميم والتمدن باإلضافة لمعديد من العوامل‬
‫األخرى‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
‫تم التوصل إلى أن الدخل والتطور المالي ىما أكثر المحددات تأثي اًر في الطمب عمى‬
‫تأمينات الحياة كما تم التوصل أن معدل الفائدة عمى االستثمارات البديمة ترتبط سمبياً مع‬
‫الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ )4‬دراسة ‪ Subir Sen‬عام ‪[4] 2008‬‬
‫تم في ىذا البحث دراسة محددات الطمب عمى تأمينات الحياة وذلك في اليند‬
‫واقتصاديات أسيوية محددة تحت عنوان‬
‫‪An Analysis of Life Insurance Demand Determinants for‬‬
‫‪Selected Asian Economies and India‬‬
‫تنقسم الدراسة إلى قسمين األول اىتم بشرح المتغيرات االقتصادية والديموغرافية‬
‫واالجتماعية والسياسية التي تمعب دو اًر ىاماً في تفسير نمط استيالك تأمينات الحياة في‬
‫ىذه االقتصاديات ‪،‬وفي القسم الثاني تم إجراء عممية إعادة تقييم ليذه المتغيرات إليجاد‬
‫فيما إذا كانت ىذه المتغيرات تقدم أفضل تفسير لمطمب عمى تأمينات الحياة ‪.‬‬
‫ركزت الدراسة عمى ‪ 12‬دولة خالل الفترة ‪ 2004-1994‬وتم الحصول عمى أغمب‬
‫البيانات من الشركة السويسرية إلعادة التأمين واإلحصاءات المالية الدولية ومؤشرات‬
‫التنمية العالمية ‪،‬حيث اتخذت معادلتين لالنحدار معتبرة كثافة التأمين وتغمغمو متغي ًار‬
‫تابعاً إليجاد المتغيرات المفسرة وتحديد أكثرىا فعالية‪.‬‬
‫وصمت الدراسة إلى اعتبار الدخل متغير حاسم في الطمب عمى تأمينات الحياة في‬
‫البمدان المحددة في الدراسة باإلضافة إلى إبراز دور الناتج المحمي االجمالي والمدخرات‬
‫والتضخم ومستوى التطور المالي‪.‬‬
‫‪ )5‬دراسة ‪ Jamal & Khan & Munir‬عام ‪[5] 2011‬‬
‫تم في ىذا البحث دراسة أثر المتغيرات االقتصادية والمتغيرات الديمغرافية عمى الطمب‬
‫عمى التأمين عمى الحياة وذلك تحت عنوان ‪:‬‬
‫‪Impacts of Macroeconomic & Demographic Variables on the‬‬
‫‪Demand of Life Insurance: A case study of State Life Insurance‬‬
‫‪Corporation of Pakistan‬‬
‫)‪(1973-2010‬‬
‫‪11‬‬
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫تمت الدراسة باستخدام السالسل الزمنية السنوية في باكستان خالل الفترة الممتدة‬
‫‪ 2010-1973‬لممتغيرات المختمفة الداخمة في البحث واستخدمت طريقة المربعات‬
‫الصغرى لتحميل البيانات ‪.‬‬
‫تم التوصل إلى أن جميع المتغيرات االقتصادية والديمغرافية ترتبط إيجابيا بالطمب عمى‬
‫تأمينات الحياة باستثناء األسعار حيث تكون العالقة عكسية ‪.‬كما أن العالقة بين معدل‬
‫الوفيات ومعدل اإلعالة من جية والطمب عمى تأمينات الحياة من جية أخرى غير ذات‬
‫داللة عند مستوى ‪.%5‬‬
‫تختمف الدراسة الحالية عن الدراسات السابقة بدراسة حالة سورية‪ ،‬إضافة لشمول عينة‬
‫البحث كامل قطاع التأمين السوري بشقيو الخاص والعام‪ ،‬كما أنيا أضافت بعض‬
‫العوامل لتفسير الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ .7‬الدراسة النظرية‬
‫منتجات تأمين الحياة‪:‬‬
‫عمى الرغم من التطور الكبير الذي شيده قطاع التأمين عمى الحياة وظيور الكثير من‬
‫البوليصات التأمينية إال أنو بإمكاننا تقسيم ىذه المنتجات إلى األقسام الرئيسية التالية‪:‬‬
‫أوالً ‪:‬التأمين من خطر الوفاة ‪ :‬حيث يتم دفع مبمغ التأمين فيو بوفاة المؤمن خالل مدة‬
‫التأمين ومن أنواعو‬
‫‪ -1‬عقد تامين الوفاة المؤقت‪:‬‬
‫وىو أقدم نوع من أنواع التأمين عمى الحياة وىو األساس لكل أنواع التأمين األخرى‪،‬‬
‫ويغطي التأمين المؤقت خطر الوفاة فقط خالل مدة معينة (مدة التأمين) فإذا توفي‬
‫المؤمن عميو خالليا يدفع مبمغ التأمين الى المستفيدين المعينين في بوليصة التأمين‪ ،‬أما‬
‫إذا بقي عمى قيد الحياة إلى نياية مدة التأمين فينتيي التأمين دون دفع أي مبمغ‪ ،‬وعمى‬
‫المؤمن عميو أن يحصل عمى غطاء جديد في حالة رغبتو االستمرار بالتأمين ويمكن‬
‫اجراء ىذا التأمين لمدة قصيرة حتى لبضعة أشير أو لعدد من السنين ومن أىم‬
‫استعماالتو‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
‫‪ ‬تغطية االخطار التي قد يتعرض ليا المؤمن عميو في رحالت العمل القصيرة ‪.‬‬
‫‪ ‬توفير ضمان لألشخاص الذين يقومون بإقراض غيرىم مبالغ مالية‪ ،‬وبالتالي تتم‬
‫حماية المقرضين من خطر فقدان األموال نتيجة وفاة المقترضين‪.‬‬
‫ويتميز التأمين المؤقت بضآلة األقساط وتسدد فيو األقساط سنوياً وال تجوز تجزئتيا ويالئم‬
‫ىذا النوع من التأمين ذوي الدخل المحدود الذين يبغون الحصول عمى أكبر حماية بأقل‬
‫كمفة لعوائميم وأصحاب المين الحرة الذين ال يممكون دخالً منتظماً‪[6].‬‬
‫‪ -2‬عقد تأمين مدى الحياة‪:‬‬
‫بموجب ىذا النوع من التأمين تتعيد الشركة بدفع مبمغ التأمين إلى المستفيدين المعينين‬
‫في البوليصة فور وفاة المؤمن‪ ،‬وال يحدد التأمين لمدى الحياة بمدة معينة‪ ،‬وانما تبدأ مدة‬
‫التأمين من تاريخ التعاقد‪ ،‬ويستمر دفع األقساط لكامل حياة المؤمن عميو حيث ينتيي‬
‫دفعيا بوفاتو‪ ،‬وعندىا يصبح مبمغ التأمين مستحق األداء إلى المستفيدين‪ ،‬ويالئم ىذا‬
‫النوع من التأمين االشخاص الذين بإمكانيم دفع األقساط حتى في السنوات المتقدمة من‬
‫أعمارىم ‪.‬‬
‫ويؤخذ عمى التأمين مدى الحياة أن األقساط يستمر دفعيا في سن الشيخوخة حيث‬
‫يصعب عندىا توفيرىا بسبب قمة دخل المؤمن عميو في ىذه السن‪ ،‬ولتالفي ذلك يمكن‬
‫جعل مدة دفع االقساط محدودة لكي تنتيي قبل بموغ سن الشيخوخة‪.‬‬
‫ثانياً‪:‬التأمين في حالة الحياة‬
‫ويدفع مبمغ التأمين فيو ببقاء المؤمن عميو حياً حتى نياية مدة التأمين‪ ،‬أما إذا توفي‬
‫خالل المدة فال يدفع أي مبمغ‪ ،‬وبالممارسة التطبيقية فإن ىذا التأمين محدود جداً بسبب‬
‫عدم وجود عنصر الضمان الذي ىو أساس التأمين عمى الحياة‪ ،‬وتبقى ليذا النوع فائدتو‬
‫في أنو وبجمعو مع التأمين المؤقت يشكالن التأمين المختمط أكثر أنواع التأمين عمى‬
‫الحياة انتشا ًار‪.‬‬
‫ثالثاً‪:‬التأمين المختمط‬
‫بموجب ىذا النوع من التأمين تمتزم الشركة بدفع مبمغ التأمين في نياية مدة التأمين إذا‬
‫كان المؤمن عميو حياً أو بدفع مبمغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عميو خالل مدة التأمين‬
‫‪11‬‬
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫لممستفيدين‪ ،‬ويعد ىذا النوع من التأمين من أكثر األنواع انتشا اًر لكونو ادخا اًر لممؤمن‬
‫عميو وضماناً لعائمتو‪ ،‬أو المستفيدين ويمكن القول بأن التأمين المختمط يالئم األشخاص‬
‫من مختمف المستويات واألعمار ‪.‬‬
‫كمما كانت مدة التأمين قصيرة فان المنفعة الغالبة ىي االدخار واالستثمار وكمما كانت‬
‫مدة التأمين طويمة فان المنفعة الغالبة ىي الحماية‪ .‬ومن أىم أنواع التأمين المختمط‬
‫‪ ‬التأمين المختمط عمى حياة شخص واحد‬
‫يجري التأمين عمى حياة شخص لمدة معينة فإذا توفي خالليا دفع مبمغ التأمين‬
‫لممستفيدين المعينين في وثيقة التأمين واذا بقي حياً في نياية مدة التأمين دفع إليو‬
‫المبمغ أو إلى شخص آخر يتم تحديده]‪.[7‬‬
‫‪ ‬التأمين المختمط المشترك‬
‫يدفع مبمغ التأمين في حالة وفاة أحد المؤمن عمييما خالل مدة التأمين إلى المؤمن‬
‫عميو األخر وفي حالة نياية مدة التأمين وبقائيما عمى قيد الحياة يتم دفع المبمغ‬
‫الييما معاً‪.‬‬
‫ويمكن اعتبار ىذا التأمين عمى أنو مؤمن عمى حياة شخصين تأميناً مشتركاً وتتعيد‬
‫الشركة بدفع مبمغ التأمين في احدى الحالتين التاليتين‪:‬‬
‫** في نياية مدة التأمين اذا كان المؤمن عمييما عمى قيد الحياة‬
‫** فور وفاة المؤمن عمييما خالل مدة التأمين ويالئم ىذا النوع من التأمين الشخصين‬
‫الذين تربطيما مصمحة مشتركة كالزوجين وشريكي العمل‪.‬‬
‫‪ ‬التأمين المختمط المؤجل‬
‫اء كان المؤمن‬
‫تتعيد بموجبو شركة التأمين بدفع مبمغ التأمين في نياية مدة التأمين سو ً‬
‫عميو حياً أو متوفياً ويتوقف سداد األقساط المستحقة في تاريخ وفاة المؤمن عميو خالل‬
‫مدة التأمين فيالئم ىذا النوع من التأمين بشكل خاص اآلباء واألميات الذين يريدون تييئة‬
‫مبمغ معين ألطفاليم عند بموغيم سن معين حيث يساعدىم ىذا المال في حياتيم العممية‪.‬‬
‫التأمين عمى الحياة في سورية‪:‬‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
‫مر قطاع التأمين السوري في مرحمتين أساسيتين‪ ،‬ففي المرحمة األولى تم احتكار ىذا‬
‫القطاع من قبل الدولة‪ ،‬حيث تفردت المؤسسة العامة لمتأمين في سوق التأمين السوري‬
‫لحين بدء المرحمة الثانية وبدء دخول شركات تأمين خاصة لمسوق السورية‪ ،‬حيث تجاوز‬
‫عدد ىذه الشركات في الوقت الحالي ‪ 12‬شركة‪ .‬قدمت المؤسسة العامة لمتأمين منتجات‬
‫تأمين لمحياة ولكنيا لم تمق الرواج المطموب حيث لم تتعدى نسبتيا ‪ %2‬من ضمن‬
‫إجمالي األقساط المكتتبة‪ ،‬وبعد دخول الشركات الخاصة وجيت بعض اىتماميا نحو‬
‫التأمين عمى الحياة حيث طرح العديد من المنتجات التي تندرج تحت بند تأمينات الحياة‬
‫وىذا ما رفع من أجمالي أقساط تأمينات الحياة‪ .‬والجدول التالي رقم ‪ /1/‬يبين نسبة‬
‫التأمين عمى الحياة من إجمالي أقساط التأمين‪.‬‬
‫جدول ‪ 1‬يبين حجم إجمالي أقساط التأمين وأقساط تأمين الحياة‬
‫األرقام بألوف الليرات السورية‬
‫العام‬
‫اجمالي األقساط‬
‫أقساط الحياة‬
‫نسبة أقساط الحياة لإلجمالي‬
‫‪1990‬‬
‫‪814411‬‬
‫‪17654‬‬
‫‪0.021677‬‬
‫‪1991‬‬
‫‪1558762‬‬
‫‪15475‬‬
‫‪0.009928‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪2128086‬‬
‫‪16980‬‬
‫‪0.007979‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪2409467‬‬
‫‪62049‬‬
‫‪0.025752‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪2740572‬‬
‫‪23700‬‬
‫‪0.008648‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪3082487‬‬
‫‪26771‬‬
‫‪0.008685‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪3262245‬‬
‫‪27701‬‬
‫‪0.008491‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪3748579‬‬
‫‪28342‬‬
‫‪0.007561‬‬
‫‪1998‬‬
‫‪3946493‬‬
‫‪29924‬‬
‫‪0.007582‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪3510000‬‬
‫‪31000‬‬
‫‪0.008832‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪3634653‬‬
‫‪32589‬‬
‫‪0.008966‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪4650412‬‬
‫‪32831‬‬
‫‪0.00706‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪5216206‬‬
‫‪33438‬‬
‫‪0.00641‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪5297399‬‬
‫‪27517‬‬
‫‪0.005194‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪6561970‬‬
‫‪34353‬‬
‫‪0.005235‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪6742115‬‬
‫‪35867‬‬
‫‪0.00532‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪7026216‬‬
‫‪36251‬‬
‫‪0.005159‬‬
‫‪12‬‬
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫‪2007‬‬
‫‪7816602‬‬
‫‪26703‬‬
‫‪0.003416‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪10564453‬‬
‫‪79557‬‬
‫‪0.007531‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪11873948‬‬
‫‪135298‬‬
‫‪0.011395‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪18373960‬‬
‫‪241998‬‬
‫‪0.013171‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪18507923‬‬
‫‪276112‬‬
‫‪0.014919‬‬
‫‪2012‬‬
‫‪16038339‬‬
‫‪211410‬‬
‫‪0.013182‬‬
‫المصدر‪ :‬المكتب المركزي لالحصاء‪ ،‬بيانات ىيئة اإلشراف عمى التأمين‪.‬‬
‫يظير من الجدول السابق تزايد أقساط التأمين من عام إلى آخر عمى مدى عشرين عاماً‬
‫كما يالحظ االرتفاع الواضح والنقمة النوعية لحجم األقساط بدءاً من عام ‪ 2008‬أي بعد‬
‫دخول بعض الشركات الخاصة لمسوق السورية وبدءىا بممارسة نشاطاتيا التأمينية‪ ،‬حيث‬
‫ارتفعت بنسبة تجاوزت ‪ %35‬عام ‪ .2008‬من ناحية أخرى نالحظ أن حجم أقساط‬
‫تأمينات الحياة ارتفعت أيض ًا خالل سنوات الدراسة بشكل تدريجي إال أنيا قفزت قفزة‬
‫نوعية أيضاً بعد دخول الشركات الخاصة حيث ارتفعت أقساط تأمين الحياة أكثر من‬
‫‪ %150‬خالل ‪ 2008‬عن عام ‪.2007‬‬
‫ولكن من ناحية أخرى نالحظ أن نسبة أقساط تأمين الحياة من إجمالي األقساط لم ترتفع‬
‫وظمت تترواح ما بين ‪ %2-%0.5‬ويعود ذلك لالرتفاع المتوازي في أجمالي األقساط‬
‫وأقساط الحياة‪.‬‬
‫الجدول التالي رقم ‪ / 2/‬يظير حجم أقساط التأمبن عمى الحياة في بعض الدول العربية‪،‬‬
‫ويبين نسبة أقساط تأمين الحياة من إجمالي األقساط المكتتبة‬
‫جدول ‪ 2‬يبين أقساط تأمينات الحياة ونسبة أقساط تأمينات الحياة من إجمالي األقساط لعام ‪ 2112‬األرقام بماليين الدوالرات‬
‫البمد‬
‫مصر‬
‫االمارات‬
‫لبنان‬
‫الجزائر‬
‫االردن‬
‫السودان‬
‫المغرب‬
‫أقساط تأمينات الحياة‬
‫‪765.1‬‬
‫‪1622.6‬‬
‫‪376.8‬‬
‫‪52.9‬‬
‫‪62.9‬‬
‫‪14.3‬‬
‫‪1064.1‬‬
‫نسبة تأمينات الحياة من االجمالي‬
‫‪%43.2‬‬
‫‪%22.7‬‬
‫‪%29.1‬‬
‫‪%4.3‬‬
‫‪%9.2‬‬
‫‪%5.2‬‬
‫‪%33.8‬‬
‫‪:‬‬
‫المصدر ‪Arab Insurance Markets Review 2013,ARIG,2013‬‬
‫ُيظير الجدول السابق التفاوت الكبير بين البمدان العربية في تطور التأمين عمى الحياة‬
‫حيث تقترب كل من الجزائر والسودان واألردن مع سورية في انخفاض نسبة أقساط‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
‫تأمينات الحياة من إجمالي أقساط التأمين‪ ،‬بينما تظير مصر كأول البمدان العربية في‬
‫حصة تأمينات الحياة من إجمالي التأمين حيث وصمت النسبة لل ‪ %43‬وتمتيا المغرب‬
‫بنسبة ‪.%33‬‬
‫المحددات االقتصادية والديمغرافية لمطمب عمى تأمينات الحياة‪:‬‬
‫‪ -1‬الدخل ‪:Income‬‬
‫يعتبر الدخل من أىم العوامل المؤثرة في طمب األفراد عمى السمع كافة بشكل عام‬
‫وعمى المنتجات التأمينية بشكل خاص ‪،‬فمعدل النمو في الدخل يعتبر أحد مظاىر‬
‫النشاط االقتصادي الجيد وبالتالي زيادة الطمب الكمي عمى السمع والخدمات فعندما يرتفع‬
‫الدخل الفردي يقبل األفراد عمى شراء المنتجات التأمينية بسبب زيادة موجوداتيم وأصوليم‬
‫وبالتالي حاجتيم لشراء المنتجات التأمينية ‪.‬‬
‫إن تزايد مستويات الدخل يمكن أن تؤدي الى ارتفاع الطمب التأميني حيث أن األفراد‬
‫يمتمكون مزيد من الدخل الذي يمكنيم إنفاقو عمى حماية أنفسيم وأصوليم من خالل شراء‬
‫منتجات التأمين‪.‬‬
‫سيكون األفراد قادرون عمى زيادة الطمب عمى بوالص التأمين عند زيادة دخميم ‪،‬مما‬
‫يجعل امكانية التأمين بأسعار مقبولة باإلضافة إلى أنو كمما ازداد الدخل كمما ازدادت‬
‫الحاجة لمتأمين‪.‬‬
‫إن أغمب الدراسات السابقة التي قامت بدراسة أثر الدخل عمى الطمب التأميني في دول‬
‫منظمة التعاون االقتصادي والتنمية ‪ OECD‬وجدت أن الطمب عمى التأمين يصبح أقل‬
‫حساسية لنمو الدخل وذلك ألن أصحاب الدخول المرتفعة يصبحون أكثر قدرة عمى‬
‫مواجية الخطر بدون المجوء لمتأمين من خالل االعتماد عمى ثروتيم ومدخراتيم‬
‫وأجورىم‪ [8].‬وقد تم احتساب حصة الفرد من الناتج المحمي اإلجمالي كمؤشر لدخل الفرد‬
‫في الجميورية العربية السورية‪ ،‬ونتجت لدينا البيانات التالية بحسب الجدول رقم ‪/3/‬‬
‫جدول ‪ 3‬نصيب الفرد من الدخل القومي باألسعار الجارية ‪/ 2112-1991‬ل‪.‬س‪/‬‬
‫العام‬
‫‪1990‬‬
‫‪1991‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫الدخل‬
‫‪20699‬‬
‫‪23223‬‬
‫‪26913‬‬
‫‪29065‬‬
‫‪34828‬‬
‫‪39227‬‬
‫‪45230‬‬
‫‪46601‬‬
‫العام‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫الدخل‬
‫‪47061‬‬
‫‪47516‬‬
‫‪50329‬‬
‫‪53404‬‬
‫‪54311‬‬
‫‪55885‬‬
‫‪64116‬‬
‫‪74296‬‬
‫‪11‬‬
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫العام‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫الدخل‬
‫‪83185‬‬
‫‪99259‬‬
‫‪109073‬‬
‫‪117958‬‬
‫‪126649‬‬
‫‪128000‬‬
‫‪*104000‬‬
‫‪3‬‬
‫المصدر ‪ :‬بيانات المكتب المركزي لالحصاء‬
‫‪ -2‬البطالة ‪:Unemployment‬‬
‫تنعكس البطالة بشكل أساسي عمى الطمب بكافة أشكالو وعمى الطمب التأميني بشكل‬
‫خاص ‪،‬حيث أن فقدان الدخل يجعل األفراد ال يستطيعون شراء المنتجات التأمينية لعدم‬
‫قدرتيم عمى دفع ثمن ىذه الخدمات ‪،‬وىذا ما يخفض الطمب التأميني وبذلك يمكن اعتبار‬
‫أي زيادة في معدالت البطالة سوف ينعكس بشكل سمبي عمى الطمب التأميني‪.‬‬
‫تراوح معدل البطالة في سورية خالل فترة الدراسة حسب الجدول رقم ‪/4/‬‬
‫جدول ‪ 4‬معدل البطالة في سورية ‪2112-1991‬‬
‫العام‬
‫‪1990‬‬
‫‪1991‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫البطالة‬
‫‪*%9.3‬‬
‫‪%6.8‬‬
‫‪*%9.3‬‬
‫‪%7.4‬‬
‫‪%7.5‬‬
‫‪%7.2‬‬
‫‪*%10‬‬
‫‪%15.2‬‬
‫العام‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫البطالة‬
‫‪*%12.4‬‬
‫‪%13.4‬‬
‫‪%13.4‬‬
‫‪%11.6‬‬
‫‪%10.3‬‬
‫‪%12.3‬‬
‫‪%8‬‬
‫العام‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫البطالة‬
‫‪%8.2‬‬
‫‪%8.4‬‬
‫‪%10.9‬‬
‫‪%8.1‬‬
‫‪%11.7‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪%8.4‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫‪**%14.9‬‬
‫‪**%30‬‬
‫المصدر ‪ :‬بيانات المكتب المركزي لالحصاء‬
‫‪ -3‬معدل الفائدة ‪:Interest rate‬‬
‫يؤثر معدل الفائدة عمى قطاع التأمين بشكل عام فيو يؤثر عمى جانب العرض‬
‫( شركات التأمين) فعند انخفاض سعر الفائدة في السوق المالية تنخفض عائدات شركات‬
‫التأمين من استثماراتيا المختمفة (استثمارات األقساط التأمينية) ‪،‬أما من ناحية الطمب فمم‬
‫تحسم الدراسات السابقة اساس العالقة بين الطمب التأميني ومعدل الفائدة إال أنو وخاصة‬
‫في تأمينات ال حياة حيث يقبل األفراد عمى مثل ىذه البوليصات كنوع من أنواع االدخار‬
‫توجد عالقة سمبية حيث تصبح مثل ىذه المنتجات التأمينية أقل جاذبية عند ارتفاع سعر‬
‫الفائدة في السوق المالية‪ [9].‬تراوحت معدالت الفائدة في سورية خالل الفترة المذكورة‬
‫من ‪ %4‬وحتى ‪ %11‬كما يبين الجدول رقم‪/5/‬‬
‫‪3‬‬
‫نالحظ تناقص الدخل في عام ‪ 1211‬بسبب األزمة في البالد ‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
‫جدول ‪ 5‬معدل الفائدة في سورية ‪2112-1991‬‬
‫العام‬
‫‪1990‬‬
‫‪1991‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫الفائدة‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫العام‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫الفائدة‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%4‬‬
‫‪%7‬‬
‫‪%6‬‬
‫‪%9‬‬
‫‪%9‬‬
‫‪%8.4‬‬
‫العام‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫الفائدة‬
‫‪%8.1‬‬
‫‪%6.3‬‬
‫‪%6.2‬‬
‫‪*%9‬‬
‫‪*%11‬‬
‫المصدر ‪ :‬بيانات المكتب المركزي لالحصاء‬
‫‪ -4‬التضخم ‪:Inflation‬‬
‫يعد التضخم أحد المظاىر التي تدل عمى عدم االستقرار االقتصادي وبالتالي فإن‬
‫ارتفاع معدالت التضخم يخمق حالة من عدم التأكد حول استقرار الوضع االقتصادي‬
‫والمعامالت التجارية والرأسمالية ومن ناحية أخرى فإن االرتفاع غير المتوقع لمعدالت‬
‫التضخم لو نتائج سمبية عمى سوق التأمين وعمى طمب األفراد لممنتجات التأمينية بسبب‬
‫انخفاض القدرة الشرائية لألفراد وبالتالي انخفاض القدرة عمى دفع قسط التأمين ‪.‬‬
‫إن ال تضخم لو أثر سمبي عمى الطمب عمى منتجات التأمين فارتفاع معدالت التضخم‬
‫تؤدي الى انخفاض قيمة المنافع المستقبمية من شراء منتجات التأمين (خاصة تأمينات‬
‫الحياة) وبالتالي لم تعد منتجات التأمين تعطي ذات الفائدة بالنسبة لألفراد‪[10].‬‬
‫في سورية يمعب التضخم دو اًر محورياً يوماً بعد يوم حيث يعاني أغمب المواطنين منو‬
‫بشكل مباشر وتؤثر الضغوط التضخمية عمى ق اررات األفراد وخاصة أفراد الطبقة‬
‫الوسطى والفقراء (ذوي الدخل المحدود) حيث تجبرىم الى تخفيض سموكيم االدخاري أو‬
‫حتى إلغاؤه وىذا يؤثر سمباً عمى طمبيم لمتأمين‪.‬‬
‫يبين الجدول رقم‪ /6/‬معدالت التضخم في سورية خالل الفترة المدروسة ‪2012-1990‬‬
‫جدول ‪ 6‬معدل التضخم في سورية ‪2112-1991‬‬
‫العام‬
‫‪1990‬‬
‫‪1991‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫التضخم‬
‫‪*%19.4‬‬
‫‪*%9‬‬
‫‪*%11‬‬
‫‪% 13.2‬‬
‫‪%15.3‬‬
‫‪%8‬‬
‫‪%8.2‬‬
‫‪%1.9‬‬
‫‪%1-‬‬
‫العام‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫التضخم‬
‫‪%3.7-‬‬
‫‪%3.8-‬‬
‫‪%3‬‬
‫‪%0.1-‬‬
‫‪%5.8‬‬
‫‪%4.4‬‬
‫‪%7.2‬‬
‫‪%10.2‬‬
‫‪%3.9‬‬
‫العام‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫التضخم‬
‫‪%15‬‬
‫‪%2.9‬‬
‫‪%4.4‬‬
‫‪%56.1‬‬
‫‪%56.5‬‬
‫‪11‬‬
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫المصدر ‪ :‬بيانات المكتب المركزي لالحصاء‬
‫‪ -5‬توقعات الحياة ‪:life expectancy‬‬
‫تعتبر توقعات الحياة من العوامل المؤثرة عمى الطمب عمى تأمينات الحياة بشكل‬
‫خاص واألساس في العالقة بينيما ايجابية فكمما ازدادت توقعات الحياة كمما ازداد الطمب‬
‫عمى تأمينات الحياة ‪ ،‬ىذه العالقة االيجابية ترجع لعدة أسباب حيث يكون تراكم رأس‬
‫المال أكبر كما تكون تكمفة التأمين أقل وذلك بسبب طول الفترة الزمنية‪[11].‬‬
‫جدول ‪ 7‬توقعات الحياة في سورية ‪2112-1991‬‬
‫العام‬
‫‪1990‬‬
‫‪1991‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫العمر المتوقع‬
‫‪70‬‬
‫‪71‬‬
‫‪71‬‬
‫‪71‬‬
‫‪72‬‬
‫‪72‬‬
‫‪72‬‬
‫‪73‬‬
‫‪73‬‬
‫العام‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫العمر المتوقع‬
‫‪73‬‬
‫‪73‬‬
‫‪74‬‬
‫‪74‬‬
‫‪74‬‬
‫‪74‬‬
‫‪75‬‬
‫‪75‬‬
‫‪75‬‬
‫العام‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫العمر المتوقع‬
‫‪75‬‬
‫‪75‬‬
‫‪76‬‬
‫‪76‬‬
‫‪75‬‬
‫المصدر ‪ :‬بيانات المكتب المركزي لالحصاء ‪ ،‬بيانات البنك الدولي‬
‫‪ -6‬مستوى الوعي التأميني (التعميم) ‪:insurance awareness‬‬
‫يعتبر التعميم مؤشر من مؤشرات وعي األفراد بفوائد التأمين وأىميتو االقتصادية‬
‫واالجتماعية فكمما ازداد مستوى الفرد التعميمي كمما ازداد إدراكو بفوائد التأمين وبالتالي‬
‫اقبالو عمى شراء المنتجات التأمينية المختمفة‪.‬‬
‫في أغمب الدراسات األجنبية وجد أن التعميم ال يعتبر أحد العوامل المؤثرة في الطمب‬
‫التأميني ويمكن إرجاع السبب الى أن أغمب ىذه الدراسات تمت في بمدان تعاني من‬
‫نسب أمية منخفضة جداً اذ لم تكن معدومة باإلضافة الرتفاع المستوى التعميمي لغالبية‬
‫األفراد في مجتمعاتيم وادراكيم لسمبيات الخطر وضرورة الوقاية عن طريق التأمين‪[12].‬‬
‫في سورية حيث توجد نسب منخفضة لألمية إال أننا نعاني من انخفاض في وعي األفراد‬
‫ألىمية التأمين وفوائده المختمفة‪ ،‬ويمكن ارجاع السبب وراء ذلك لحداثة الشركات الخاصة‬
‫في السوق المحمية وما تفعمو لرفع الوعي التأميني وجذب األفراد لشراء البوليصات ‪.‬‬
‫عند قيام الباحث بمراجعة الدراسات السابقة وجد اعتمادىا عمى النسبة المئوية من السكان‬
‫المسجمين في التعميم في مستوى معين كمؤشر عمى مستوى التعميم ولذلك سيقوم الباحث‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
‫باتخاذ نسبة األفراد المسجمين بالمرحمة الجامعية وما فوق (إجازة ‪ -‬دبموم – ماجستير ‪-‬‬
‫دكتوراة) الى إجمالي عدد السكان ‪.‬‬
‫حيث قام الباحث بقسمة عدد الطالب المسجمين بالمرحمة الجامعية وما فوق (إجازة ‪-‬‬
‫دبموم –ماجستير –دكتوراة ) في الجامعات السورية خالل األعوام ‪ 2012-1990‬عمى‬
‫اجمالي عدد السكان في السنين المذكورة‪.‬‬
‫يبين الجدول رقم ‪ /8/‬مستوى التعميم في سورية خالل الفترة المدروسة ‪2012-1990‬‬
‫جدول ‪ 8‬مستوى التعليم في سورية ‪2112-1991‬‬
‫العام‬
‫‪1990‬‬
‫‪1991‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫التعميم‬
‫‪0.002476‬‬
‫‪0.003183‬‬
‫‪0.002301‬‬
‫‪0.002377‬‬
‫‪0.00218‬‬
‫‪0.002219‬‬
‫‪0.002099‬‬
‫‪0.002217‬‬
‫العام‬
‫‪1998‬‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫التعميم‬
‫‪0.002398‬‬
‫‪0.002398‬‬
‫‪0.002437‬‬
‫‪0.003167‬‬
‫‪0.003146‬‬
‫‪0.0031‬‬
‫‪0.00338‬‬
‫‪0.003385‬‬
‫العام‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪2012‬‬
‫التعميم‬
‫‪0.003759‬‬
‫‪0.004152‬‬
‫‪0.004962‬‬
‫‪0.004784‬‬
‫‪0.005125‬‬
‫‪0.00509‬‬
‫‪0.00503‬‬
‫بناء عمى بيانات البمكتب المركزي لالحصاء‬
‫المصدر‪:‬من عمل الباحث ً‬
‫‪ -7‬التوزع السكاني(التمدن) ‪:Urbanization‬‬
‫يختمف توزيع أبناء الوطن بين مدن وأرياف وتختمف النسب باختالف الزمن وذلك‬
‫نتيجة اليجرة بسبب العديد من العوامل كالعمل والتعميم والصحة أو لعدم توفر خدمات‬
‫أخرى في الريف ‪،‬ومما الشك فيو تأثير ىذا العامل عمى الطمب التأميني حيث تزداد‬
‫الحاجة الى التأمين في المدن بسبب االزدحام وزيادة المخاطر بنسبة أكبر من األرياف‬
‫كما أن توفر البنية التحتية ووسائل االتصال الفعالة يزيد من استيالك منتجات التأمين‬
‫وىذا ما أثبتتو الدراسات بأن زيادة ظاىرة التمدن مرتبطة بزيادة الطمب عمى التأمين‪.‬‬
‫جدول ‪ 9‬التوزع السكاني في المدينة في سورية ‪2112-1991‬‬
‫العام‬
‫‪1990‬‬
‫‪1991‬‬
‫‪1992‬‬
‫‪1994‬‬
‫‪1993‬‬
‫‪1995‬‬
‫‪1996‬‬
‫‪1997‬‬
‫‪1998‬‬
‫التمدن‬
‫‪*%48.2‬‬
‫‪*%48.8‬‬
‫‪*%49.2‬‬
‫‪%49.6‬‬
‫‪%49.9‬‬
‫‪%50.1‬‬
‫‪%50.5‬‬
‫‪%50.8‬‬
‫‪%51.2‬‬
‫العام‬
‫‪1999‬‬
‫‪2000‬‬
‫‪2001‬‬
‫‪2002‬‬
‫‪2003‬‬
‫‪2004‬‬
‫‪2005‬‬
‫‪2006‬‬
‫‪2007‬‬
‫التمدن‬
‫‪%51.6‬‬
‫‪%51.9‬‬
‫‪%52.3‬‬
‫‪%52.7‬‬
‫‪%53‬‬
‫‪%53.4‬‬
‫‪%53.8‬‬
‫‪%54.2‬‬
‫‪%54.5‬‬
‫العام‬
‫‪2008‬‬
‫التمدن‬
‫‪%54.9‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪%55.7‬‬
‫‪%55.3‬‬
‫المصدر ‪ :‬بيانات المكتب المركزي لالحصاء‬
‫‪11‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪%56.1‬‬
‫‪2012‬‬
‫‪%56.5‬‬
‫يوسف محمود‬
2017 - 34 ‫ – العدد‬39 ‫مجلة جامعة البعث – المجلد‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫ الدراسة االحصائية‬.8
‫ معدل‬- ‫الدخل – معدل البطالة‬/ ‫تم إدخال البيانات المختمفة المتعمقة بالمتغيرات المستقمة‬
‫ إلى برنامج‬/ ‫الفائدة – معدل التضخم – توقعات الحياة – مستوى التعميم – التمدن‬
‫ ثم القيام بإجراء اختبار احصائي من خالل‬2010-1990 ‫ وذلك خالل الفترة‬.spss
‫ والمتغيرات‬،ً‫تطبيق انحدار متعدد باعتبار حجم الطمب عمى تأمينات الحياة متغي اًر تابعا‬
:‫السبعة ىي متغيرات مستقمة فحصمنا عمى النتائج التالية‬
Model Summary
Model
R
R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate
a
1
.870
.757
.745
41281046.232
b
2
.918
.843
.827
33980760.635
c
3
.967
.936
.926
22291464.444
a
ANOVA
Model
Sum of Squares
df
Mean Square
F
Regression 111310637664044800.000
1 111310637664044800.000 65.318
1 Residual
35786620338720168.000 21
1704124778034293.800
Total
147097258002764960.000 22
Regression 124003416136146032.000
2
Residual
23093841866618928.000
20
2
Total
147097258002764960.000 22
Regression 137655979648839056.000
3
3 Residual
Total
Model
9441278353925898.000 19
(Constant)
2
Unstandardized Coefficients
Std. Error
Coefficients
Standardized
Coefficients
Beta
.000
t
258.265
(Constant)
-60540316.132-
15414463.951
income
infla
(Constant)
1799.000
166445813.515
-11974255.911-
229.688
50202763.232
13714911.075
2639.203
219.994
1.100
265364542.217
37956963.282
.506
11
Sig.
d
95.0% Confidence Interval for B
Lower Bound
3.274.870 8.082
3.928.750 7.832
.317 3.315
-.873-
2087.293
infla
45885326549613016.000 92.341
c
a
18723938.989
3 income
.000
496909387048731.500
-61306477.958-
income
62001708068073016.000 53.695
1154692093330946.500
147097258002764960.000 22
B
1
Sig.
b
.000
.004 -100245040.707-
Upper Bound
-22367915.209-
.000
1550.201
2624.384
.001
-92694324.492-
-28386307.772-
.000
.003
.394
1319.879
61724684.462
-40679894.694-
2278.121
271166942.567
16731382.873
2178.751
3099.656
185919705.036
344809379.399
11.99
.000
7
6.991 .000
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
‫‬‫‬‫‬‫‪.000‬‬
‫‪5.242‬‬‫‪2760933995.571- 1185213896.172-‬‬
‫‪-.549-‬‬
‫‬‫‪376421880.121‬‬
‫‪1973073945.871‬‬‫‪a. Dependent Variable: demand‬‬
‫‪interst‬‬
‫تم اتباع طريقة ‪ stepwise‬لمحصول عمى المتغيرات ذات الداللة االحصائية‪ ،‬حيث تم‬
‫ادخال المتغيرات المستقمة جميعيا واحد بعد األخر إلى النموذج عمماً أن أي متغير داخل‬
‫لمنموذج يكون عرضة لالستبعاد في الخطوات الالحقة إذا ثبتت عدم معنويتو بوجود‬
‫المتغيرات األخرى‪.‬‬
‫وبعد إدخال البيانات وتحميميا نتجت في المرحمة األخيرة معادلة من الشكل‬
‫‬‫)‪1973073945.871 (interst‬‬
‫‪265364542.2(Infla )-‬‬
‫حيث أظيرت النتائج أن كل من الدخل ومعدل التضخم ومعدل الفائدة ىي متغيرات ذات‬
‫داللة حيث وصل معامل االرتباط إلى ‪%96.7‬بينما بمغ معامل التحديد ‪ ،%93.6‬أي‬
‫أن ىذه المتغيرات الثالثة تفسر أكثر من ‪ %93‬من حجم الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫نتيجة ما سبق نقبل الفرضيات األولى والثالثة والرابعة‪ ،‬بينما نرفض الفرضيات الباقية‬
‫نرفضيا لعدم معنوية النتائج الخاصة بيا‪.‬‬
‫النتائج‪:‬‬
‫‪ -1‬يؤثر الدخل تأثي اًر إيجابياً ذو داللة احصائية عمى الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ -2‬ال تؤثر البطالة وتوقعات الحياة ومستوى التعميم والتمدن بشكل دال احصائياً‬
‫عمى الطمب عمى تأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ -3‬يؤثر معدل الفائدة تأثي اًر سمبياً ذو داللة احصائية عمى الطمب عمى تأمينات‬
‫الحياة‪.‬‬
‫‪ -4‬يؤثر معدل التضخم تأثي ًار إيجابي ًا ذو داللة احصائية عمى الطمب عمى تأمينات‬
‫الحياة‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫التوصيات ‪:‬‬
‫‪ -1‬العمل عمى تطوير التشريعات والقوانين الخاصة بتأمينات الحياة‪.‬‬
‫‪ -2‬العمل عمى تفعيل طمب ال مستيمكين لتأمينات الحياة عن طريق رفع مستوى‬
‫الدخل واألجور من خالل وضع سياسة شاممة لمرواتب واألجور سواء في‬
‫القطاع الخاص أو العام‪.‬‬
‫‪ -3‬خفض معدالت الفائدة بغية زيادة الطمب عمى تأمينات الحياة حيث يفضل‬
‫األفراد شراء بوليصات التأمين عند معدالت الفائدة المنخفضة عمى استثمارىا أو‬
‫ايداعيا في البنوك‪ ،‬وذلك طبعاً مع مراعاة الظروف االقتصادية العامة في‬
‫البالد‪.‬‬
‫‪ -4‬العمل عمى زيادة الوعي بأىمية التأمين عمى الحياة وضرورتو من خالل‬
‫المحاضرات واإلعالنات بكافة أشكاليا ‪/‬المرئية والمسموعة والمكتوبة ‪ /‬إضافة‬
‫لحمالت التوعية لمختمف أفراد المجتمع‪.‬‬
‫‪ -5‬توجيو الطمب التأميني إلى مختمف أنواع التأمين وخاصة تأمينات الحياة من‬
‫خالل إبراز أىميتو والتعريف بالفوائد التي تجنييا كافة األطراف من تأمين‬
‫الحياة‪ ،‬إضافة إلى العمل لجذب كافة شرائح المجتمع لشراء ىذا النوع من‬
‫التأمين‪.‬‬
‫‪ -6‬ضرورة تفعيل دور قطاع التأمين في االقتصاد الوطني من خالل العمل عمى‬
‫زيادة إجمالي األقساط المكتتبة لدى شركات التأمين وبالتالي زيادة نسبة مساىمة‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
‫قطاع التأمين في الناتج المحمي‪/‬تغمغل التأمين‪ /‬وحصة الفرد من أقساط‬
‫التأمين‪/‬كثافة التأمين‪./‬‬
‫‪12‬‬
‫مجلة جامعة البعث – المجلد ‪ – 39‬العدد ‪2017 - 34‬‬
‫عمي يوسف‬
‫يسيرة دريباتي‬
‫يوسف محمود‬
‫المراجع‬
‫]‪ [1‬بركم‪،‬زىير‪ 5002،‬محددات الطمب عمى تأمينات الحياة‪:‬دراسة تطبيقية بوالية‬
‫قسنطينة‪.‬الجزائر‪:‬جامعة منتوري‪.‬‬
‫]‪ [6‬فالح‪،‬عز الدين‪ 2008،‬التأمين مبادئه وأنواعه‪.‬األردن‪:‬دار أسامة لمنشر والتوزيع‪.‬‬
‫]‪ [7‬اليانسي‪،‬مختار؛عبد ربو‪،‬ابراىيم‪ 1990 ،‬دراسات في التأمين التجاري واالجتماعي‪.‬‬
‫مصر‪:‬الدار الجامعية‪.‬‬
‫]‪ [10‬عبد الغني‪ ،‬فاتن‪ 1992 ،‬التضخم والتأمين ‪ .‬مصر ‪:‬جامعة القاىرة‪.‬‬
‫‪11‬‬
‫أثر العوامل االقتصادية والديموغرافية في الطلب على تأمينات الحياة في سورية‬
:‫المراجع األجنبية‬
[2] BECK , T ; WEBB , I 2002- Determinants of Life Insurance
Consumption across Countries . World Bank and International
Insurance Foundation .
[3] MITRA, D & GHOSH, A 2010-Determinants of Life Insurance
Demand in India in the Post Economic Reform Era (1991-2008) .
Bengal: university of north Bengal.
[4] SEN, S 2008 -An Analysis of Life Insurance Demand
Determinants for Selected Asian Economies and India. India: Madras
school of Economics.
[5] MUNIR,S;KHAN ,A; JAMAL, A 2011- Impacts of
Macroeconomic & Demographic Variables on the Demand of Life
Insurance: A case study of State Life Insurance Corporation of
Pakistan (1973-2010). Pakistan: University of Management and
Technology.
[8] GRIGNON,M ; KAMBIA,C 2009-Income and the Demand for
Complementary Health Insurance in France.France: Paris .
[9] SEN ,S 2008- an analysis of life insurance demand determinates
for selected Asian economies and India. Madras school of economics,
India .
[11] MITRA, D & GHOSH,A 2010-Determinants of Life Insurance
Demand in India in the Post Economic Reform Era (1991-2008) .
Bengal: university of north Bengal.
[12] 1- BECK , T; WEBB , I 2002- Determinants of Life Insurance
Consumption across Countries . World Bank and International
Insurance Foundation
11
Téléchargement
Explore flashcards